– Представьтесь, пожалуйста. Расскажите, в какой сфере работаете, какую должность занимаете, какой опыт работы имеете. Поделитесь, почему выбрали именно эту сферу деятельности.
Меня зовут Аминова Мадина Махсатуллоевна, мне 26 лет, работаю финансовым директором. Параллельно являюсь индивидуальным предпринимателем, имею собственный спортивный магазин.
Летом будет 4 года, как я ушла в мир бизнеса и финансов и ни капли об этом не жалею. По образованию я юрист и с 19 лет работала по профессии, но по стечению жизненных обстоятельств мне предложили поработать финансовым менеджером, и так меня затянуло в эту отрасль.
Всю специфику «бизнес мира» приходилось познавать на практике. В процессе я понимала, что для повышения и лучшего понимания бизнес-процессов одной практики недостаточно, я решила получить дополнительное образование финансиста. Переучившись, получив больше знаний, я поняла, что это именно та сфера, в которой я хотела бы реализоваться как специалист.
– Мы знаем, что Вы по роду своей деятельности часто сталкиваетесь с мерами по регулированию банковских операций. Многие наслышаны о 115-ФЗ, но мало кто знает о 161-ФЗ. Расскажите, как они между собой связаны?
Думаю, каждый предприниматель, заходя в свой онлайн-банк очень надеется не увидеть то самое «письмо счастья» с требованием о предоставлении документов по 115-ФЗ.
Что касается Федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ, о нем мало кто знал вплоть до 25 июля 2024 года. Тогда в силу вступили изменения, направленные на усиление защиты клиентов банков от мошенничества и неправомерных операций с денежными средствами. Практически сразу «коллеги по цеху» стали сообщать о блокировках по 161-ФЗ. Все задались вопросом, почему это произошло, ведь доступа к счетам, личному кабинету, картам третьим лицам не предоставлялось, взаимодействия с мошенниками не было.
Как выяснилось, множество физических и юридических лиц оказались в «черном списке» Центробанка, так как они попали под алгоритмы программы «антифрод», которая посчитала денежные операции подозрительными и осуществленными несамостоятельно.
Если при блокировке 115-ФЗ блокируется только один определенный счет определенного банка, и перед этим банк запрашивает документы, то при блокировке по 161-ФЗ блокируются все имеющиеся у вас счета по требованию Центробанка, а о самой блокировке вы узнаете постфактум.
В таких случаях возникает необходимость обратиться в интернет-приемную Центробанка с просьбой исключить сведения из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента (с описанием проблемы и приложением реквизитов счета). В течение 15 рабочих дней Центробанк рассматривает обращение и выносит решение, но обычно исключение из базы происходит быстрее указанного срока.
Интересно, что когда банк запрашивает документы по подозрительной операции, согласно 115-ФЗ, а именно считает, что операция проводится в целях отмывания денежных средств, то информация о вашей организации попадает в Центробанк, даже если блокировку удалось снять. Поэтому, когда вступили в силу поправки по 161-ФЗ, Центробанк ошибочно блокировал счета тех, кто ранее сталкивался с блокировкой по 115-ФЗ, считая организацию мошеннической. Но после обращения организации в Банк России с требованием о разблокировке счета и исключении сведений из базы данных, ограничения со счетов быстро снимаются и ими можно пользоваться.
– Кого может затронуть действие этих законов и какие банковские операции могут оказаться под подозрением?
Действие законов распространяется как на физических лиц, так и на юридических лиц. Физические лица, которые занимаются коммерческой деятельностью без образования юридического лица/ИП/самозанятости в категории повышенного риска, так как по их картам идут большие обороты, переводы от множества лиц, не уплачиваются налоги с дохода. Все это может привести к тому, что банк заблокирует счета по 115-ФЗ.
Что касается юридических лиц, то операции свыше 600 000 рублей контролируются банками, в особенности, если такие операции не соответствуют ОКВЭДу. Под подозрение также попадают юридические лица, которые часто обналичивают деньги со счетов, мало платят налогов, не имеют официально трудоустроенных сотрудников, сотрудничают с подозрительными организациями.
Все в совокупности может привести к различным блокировкам со стороны банка.
– Какие меры вправе предпринять банк и контролирующие органы при обнаружении подозрительных операций?
При обнаружении подозрительных операций банк в первую очередь блокирует расчетный счет на расходные операции и запрашивает список документов по подозрительной операции в рамках 115-ФЗ.
Сразу подчеркну, что лучше на запрос ответить и предоставить хоть что-то. По истечении срока рассмотрения банк принимает положительное или отрицательное решение либо дополнительно запрашивает недостающие документы, после чего выносит итоговое решение. Если оправдать операцию не удалось, и банк принял отрицательное решение, тогда кредитная организация может применить один из следующих видов блокировок:
* Когда клиент для банка является важным, и он не хочет его терять, тогда банк дает ряд рекомендаций клиенту, и разблокировка происходит на следующий рабочий день после принятия условий банка, а в случае нарушения договоренностей снова может прийти запрос по 115-ФЗ.
* Самый распространенный вид блокировки – ограничение дистанционного банковского обслуживания. Все расходные операции доступны только через отделение банка. Через онлайн-банк можно оплачивать только налоги. Данную проблему решить проще всего – необходимо перевести все имеющиеся деньги с заблокированного расчетного счета на расчетный счет в другом банке и работать с ним.
* Заморозка расчетного счета. В данном случае блокируются как входящие, так и исходящие операции. Заморозка денежных средств чаще всего применяется при наличии достаточных оснований подозревать причастность организации или физического лица к террористической деятельности.
– Как избежать блокировок предпринимателям? Сформулируйте, пожалуйста, правила добросовестного предпринимателя.
К сожалению, даже самый добросовестный предприниматель может столкнуться с блокировками. Однако сформулирую несколько основных правил, которые уменьшат риск блокировки:
- Имейте несколько расчетных счетов в разных банках. В случае блокировки одного счета, сможете пользоваться другим;
- Не обналичивайте более 30% от выручки;
- Имейте официально трудоустроенных сотрудников пропорционально вашим оборотам;
- Оплачивайте налоги равномерно;
- Обязательно проверяйте контрагентов перед заключением договора, запрашивайте все спецификации, декларации, указанные в договоре и которые должны быть у них по закону;
- Внимательно прописывайте назначение платежа в платежном поручении;
- Дольше держите деньги на счете;
- Храните все первоначальные документы по оплатам, вплоть до скриншотов переписок с контрагентами;
- Оплачивайте товары/услуги согласно вашему ОКВЭДу.
– Можете ли Вы отметить несовершенства применения на практике 115-ФЗ и 161-ФЗ? Есть ли у Вас предложения по их оптимизации?
По моему мнению, несовершенств в 115-ФЗ и 161-ФЗ предостаточно.
Во-первых, отсутствует такое понятие как презумпция невиновности. Счета блокируются прежде, чем будет доказано, что операция действительно является сомнительной и предприниматель занимается отмыванием денежных средств.
Во-вторых, даже если вы предоставите все документы по запросу, далеко не факт, что банк разблокирует счет.
В-третьих, чаще всего межведомственная комиссия Банка России не помогает в решении вопроса о восстановлении дистанционного банковского обслуживания, ссылаясь на договор между банком и клиентом. В таком случае приходится обращаться в суд. Также бывают случаи, когда кредитные организации отказываются перечислять денежные средства с заблокированного счета на расчетный счет другого банка предпринимателя или удерживают значительно большую комиссию за такую транзакцию.
На мой взгляд, особой проработки требует 161-ФЗ. Перед блокировкой клиента необходимо оповестить о том, что он находится в базе о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента.
Что касается 115-ФЗ, то в случае, если клиент предоставил все подтверждающие документы, но решение все равно было принято отрицательное, необходимо, чтобы банк конкретизировал, что именно привело к такому решению и как его можно оспорить. В настоящее время, если приходит отказ в разблокировке, банки советуют обращаться в Центробанк, а те, в свою очередь, ссылаются на договор между банком и клиентом. Таким образом, круг замыкается.
Также у банков появилась новая тенденция запрещать своим клиентам работать с тем или иным контрагентом, хотя полномочий вмешиваться в коммерческие отношения клиентов банк не имеет.
– Спасибо за то, что поделились своим опытом и сформулировали полезные правила для предпринимателей!