Финансовая подушка: сколько и как откладывать, чтобы не волноваться о будущем

Рассказываем, как сделать денежный резерв, на что его можно и нельзя тратить и где хранить деньги, чтобы они работали, а не лежали без дела

Что такое финансовая подушка?

Финансовая подушка — это гарантия вашего спокойствия и безопасности во время денежных трудностей

Финансовая подушка — это деньги, которые лежат в запасе на случай непредвиденных обстоятельств. Например, если человек останется без работы, с помощью этого запаса он продержится, пока ищет новое место.

И как понять, сколько мне нужно накопить?

Анфиса считает, сколько она тратит каждый месяц, и на основе этого вычисляет оптимальный размер своей финансовой подушки

Финансовая подушка должна быть такой, чтобы ее хватило на привычный образ жизни. В идеале — на полгода. Исходить нужно из размеров ежемесячных трат. Нужно посчитать, сколько денег уходит на еду, связь, транспорт, одежду, кредиты и прочие вещи, за которые нельзя не платить. Отчисления в копилку на отпуск или инвестиции можно не включать — во время трудностей эти платежи не в приоритете.

Полезно будет начать вести бюджет и учет расходов. В выписке по карте можно посмотреть расходы за последний год и вычислить средние траты за месяц. Эту сумму нужно умножить на шесть. То есть если каждый месяц на основные покупки и платежи вам нужно 50 000 рублей, то финансовая подушка должна быть 300 000 рублей.

Как копить? Кажется, что лишних денег совсем нет

Андрюша складывает часть своих монеток в копилку-свинку. А его мама Марина складывает 10% от зарплаты в подушку безопасности. В этой семье все обучены финансовой грамотности

Чтобы создать подушку безопасности, нужно много времени. Задайтесь целью и откладывайте примерно 10–20 % от доходов в резерв. Если можете больше — отлично. Главное, откладывайте процент сразу же после того, как получили зарплату.

Если появилось незапланированное финансовое поступление — например, кто-то подарил деньги на день рождения или вернул долг, о котором вы давно забыли, — отложите 50%. А если можете позволить, то и все 100%.

Если откладывать по 10% от дохода каждый месяц, то подушка в 6 месячных бюджетов будет создана за 5 лет. Если увеличить процент, то и срок сократится. Вот табличка для удобства:

Может показаться, что отложить даже 10% от дохода невозможно, что без них денег останется существенно меньше и их ни на что не хватит. Но если грамотно планировать свои расходы и соотносить их с реальными доходами, то отсутствие 10% бюджета никак не скажется на образе жизни.

А где хранить такую подушку?

Паша и Лена нашли отличную программу вклада и решили положить свою подушку безопасности туда

• Можно хранить деньги просто наличными дома, но со временем из-за инфляции они подешевеют.
• Можно хранить в иностранной валюте, но тогда в случае непредвиденных обстоятельств их нужно будет как можно скорее обменять, а курс на тот момент может быть невыгодным.
• Можно купить ценные бумаги, но их стоимость часто меняется. И быстро продать их, если понадобится, не так просто.

Самые удобные способы хранения подушки безопасности — это карты с начислением процента на остаток и вклады. Хорошие условия у программы МТС Вклад. Можно открыть вклад на любую сумму от 50 тысяч до 50 млн рублей на срок от полугода до года и не только сохранить, но и увеличить финансовую подушку. На сайте есть калькулятор: он посчитает, сколько вы заработаете, если вложите деньги на 6–12 месяцев.

А в каких случаях можно использовать финансовую подушку?

Альбина ушла из нелюбимого офиса, но не переживает из-за денег. Она спокойно ищет работу по душе. А платить за квартиру, еду и развлечения ей помогает подушка безопасности, которую она предусмотрительно накопила

Финансовую подушку создают для форс-мажорных ситуаций. Для таких, которые нельзя предусмотреть заранее и которые требуют срочных решений. То есть использовать резерв как деньги на отпуск или инвестиции нельзя.

Итак, денежную подушку можно начинать тратить, если:

• пропал источник дохода — сократили на работе, например, или ушли заказчики ваших услуг;
• автомобиль попал в аварию и нужен дорогостоящий ремонт, который нельзя отложить;
• сломалась крупная бытовая техника: холодильник, плита, пылесос — без этих вещей жить нельзя;
• нужно лечение для себя, родственника, домашнего питомца — вопросы здоровья не требуют отлагательств.

Если часть финансовой подушки использована, то после того, как ситуация наладится, запас нужно будет пополнить.

А вот когда тратить деньги из резерва нельзя:

• Закончились деньги, а до зарплаты еще несколько дней — это не форс-мажор, а плохое планирование бюджета.
• Хочется купить акции по хорошей цене — на покупку акций должен быть отдельный инвестиционный счет.
• Предложили горящую путевку на море — на отпуск тоже нужно откладывать отдельно.
• Увидели автомобиль мечты со скидкой — для таких покупок делают сбережения.

Если вы еще не создали денежный резерв, рекомендуем начать. Если где-то у вас лежат накопления, пусть и небольшие, то именно они могут стать стартом для создания подушки безопасности. И храните запас в надежном месте. В МТС Вклад сбережения застрахованы — можно не волноваться за их сохранность.