В наше время оформление кредита является практически повседневным делом. Кто-то берет его на покупку нового телефона, кто-то с его помощью меняет авто, а кому-то кредит помогает приблизиться к приобретению долгожданной квартиры. По данным НБКИ, лишь 15% россиян никогда не пользовались кредитными средствами. Это и не удивительно. При грамотном и ответственном подходе кредит действительно помогает решать насущные вопросы. Но все это работает только в тех случаях, когда человек четко понимает, что сможет своевременно платить по кредитным обязательствам. В противном случае долг может стать серьезной обузой и головной болью.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, старайтесь взвешено подходить к оформлению кредита и трезво оценивать его необходимость, а главное, возможность в дальнейшем его своевременно отдавать. Важно помнить, что предельно допустимая нагрузка по платежам по кредитам не должна превышать 50% от ежемесячного дохода. Лучше ориентироваться на цифру 35-40%, так вы точно сможете платить по кредиту без ущерба другим повседневным тратам. Обращайте на это внимание, прежде чем решите подать заявку на кредитный продукт.
Пример:
- Допустим, что суммарный доход вашей семьи – 70 тыс. руб.
- При этом у вас уже есть ипотека – платеж по которой составляет 20 тыс. руб, а также потребительский кредит с ежемесячным платежом в 7 тыс. руб.
- Суммарная сумма ежемесячных платежей по всем кредитам семьи – 27 тыс. руб.
- Соответственно, в случае, если вам понадобится взять еще один кредит - платеж по нему не должен превышать 8 тыс. руб.
Конечно, попасть в ситуацию, когда до очередного платежа остается несколько дней, а платить нечем, может каждый. Никто не в силах предугадать, что ждет его впереди. Каждый день несет новые сюрпризы, и, к сожалению, они не всегда могут быть приятными. Еще вчера вы были ответственным заемщиком и заранее вносили на счет очередной ежемесячный платеж, а сегодня у вас такой возможности нет. Потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы, - вот основной список причин, из-за которых выполнять свои кредитные обязательства становится непосильно.
Итак, вы понимаете, что через неделю у вас очередной платеж по автокредиту, а платить его нечем. В данной ситуации правильным решением будет связаться с кредитной организацией и объяснить ситуацию.
Банк точно оценит, что вы первыми вышли на связь, а в случае действительно серьезных обстоятельств предложит возможные варианты решения. Это может быть реструктуризация оставшейся части долга, либо отсрочка платежа. Например, в РНКБ есть “Кредитные каникулы” - программа для клиентов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. В ее рамках клиент может реструктуризировать свой долг по кредиту наличными, автокредиту или ипотеке. Мы предлагаем клиентам следующие варианты:
- отсрочка по выплате основного долга по кредиту на срок до 6 месяцев при сохранении выплаты процентов;
- увеличение срока кредита не более чем на 24 месяца с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
Повторимся – данные предложения возможны только при наличии документального подтверждения причин сложной финансовой ситуации и рассматриваются в индивидуальном порядке.
Чего точно не стоит делать в ситуации, когда вы понимаете, что не можете внести очередной платеж – пытаться скрыться от представителей банка и не отвечать на звонки. Если в течение какого-то времени сотрудники так и не смогут выйти с вами на связь, то будут вынуждены предпринять более строгие меры.
Во-первых, за каждый день неуплаты кредитная организация будет начислять дополнительные пени и штрафы к основной сумме долга. В дальнейшем на должника подадут в суд, который практически всегда встает на сторону кредитора. Ведь есть кредитный договор, под которым находится подпись заемщика и факты уклонения от уплаты и невыхода на связь.
После вынесения судебного решения оно попадет к судебным приставам, которые могут на их основании арестовать счета и имущество должника. Если средств на счетах будет недостаточно для погашения долга, то часть от практически всех поступлений на ваши счета будет автоматически списываться в счет долга до его полного погашения. Если говорить простыми словами, то каждый раз, когда вам на карту будет приходить зарплата или другой вид дохода, часть от денег будет переводиться на счета судебных приставов. И так будет продолжаться, пока долг не закроется полностью.
Также не стоит забывать о кредитной истории – подробном досье на вас как о заемщике. В истории хранятся записи о каждом вашем обращении за любым из видов кредитов и решения по ним, а также информация о том, как эти кредиты выплачивались, были ли просрочки. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй – БКИ. При каждой поступившей заявке на кредит банк запрашивает кредитную историю и в том числе на ее основании принимает решение об одобрении или отказе в кредите. Запись о судебных взысканиях практически наверняка сведет к минимуму возможность брать кредиты в банках в дальнейшем. Ведь раз вы уже попадали в подобную ситуацию, то банки вряд ли пойдут на риск и, скорее всего, откажут вам в кредите. Кстати, 2 раза в год можно абсолютно бесплатно запросить отчет о своей кредитной истории у БКИ.
Подводя итог под всему выше сказанному: прежде чем отправлять заявку на кредит, правильно оцените свои финансовые возможности - тогда кредит станет отличным помощником в осуществлении поставленной цели или долгожданной покупки.