Большую часть сознательной жизни я годами успешно копил на те или иные цели, почти без "срывов" (разве что что-то по здоровью неотложное было). У меня есть опыт в продаже\аренде недвижимости, а также опыт решения чрезвычайно критической ситуации с недвижимостью. Опыт, которым может похвастаться далеко не каждый риелтор или юрист.
Тем не менее, нижеизложенное - это мнение психолога, а не экономиста. Финансы и риски - Ваши, поэтому думайте своей головой.
Не хранить все яйца в одной корзине
Замечательное выражение. Действительно, если "корзина", в которой хранятся "все яйца" упадёт - большая вероятность потерять всё. Поэтому разумнее переложить часть яиц в другие места. К примеру, в холодильник. :)
Конечно важным считаю отметить, что у большинства простых людей просто нет хоть сколь-значимых финансовых накоплений, хотя стоит учитывать в качестве накоплений не только классические деньги, но и сбережения в других формах: к примеру, недвижимость.
Квартиры, дачи, участки - всё это недвижимость, которая является самым надёжным способом уберечь свои накопления от тех или иных колебаний. Однако её стоимость в ключевых городах настолько высока, что простой человек маловероятно сможет накопить, к примеру, ~11,500,000 рублей на однокомнатную квартиру в Москве.
Представьте: даже если Вы получаете 100,000 рублей ежемесячно. Вам нужно из этих денег тратить:
а) На аренду другой квартиры (пока не купили), а это минимум ~30,000 рублей в месяц за убитую квартиру без ремонта (в Москве);
б) На еду (сами подсчитайте, всё индивидуально, а если на Вас ещё висят неработающие люди, то ещё больше расходов = меньше накоплений);
в) На лекарства, периодическую смену одежды, проезд, курсы\обучение и т. п.;
В итоге у Вас в лучшем случае, при супер грамотной экономии, останется тысяч 30,000. Делим 11,500,000 рублей на 30,000 рублей = ~383 месяца = ~31 год. Это при условии, что за 31 год не будет колебаний на рынке недвижимости и обвала курса валюты, в которой Вы храните сбережения.
Другими словами, накопить обычному человеку на квартиру в Москве\Петербурге - невозможно. Даже если Вы каким-то чудом будете питаться солнечной энергией и откладывать все 100,000 в месяц, Вам потребуется копить 115 месяцев или ~9,5 лет.
Недвижимость недвижимости рознь
В общем, поделюсь тем, какие варианты я бы рассмотрел для себя, будь у меня, к примеру, ~1,000,000 рублей. Хочу повторить, что я никому не навязываю свою позицию и могу ошибаться:
1) Покупка дачного участка\земли в ближайшем Подмосковье (чтобы можно было доехать НЕ через дебри) - иначе возникнут сложности, если затем решите продать этот участок и т. п.;
2) Хранить ~300,000 в долларах, примерно ~150,000 рублей в евро (т. к. непонятно, что у них будет зимой, но если всё будет хорошо, то можно перевести в евро потом ещё ~150,000 рублей);
3) На счету в банке я бы однозначно хранил определённую сумму "на расходы", включая непредвиденные: тут уже каждый решает сам, у кого-то это 30,000 рублей, у кого-то 100,000. Остальное хранил бы наличными дома в т. ч. в различной валюте;
Разумеется если у Вас дома алкоголики\наркоманы\воры\слабая дверь\Вы разболтаете всем о том, что собираетесь там хранить, то этот вариант не подходит. Также не говорите об этом никому из тех, кто может "поделиться в разговоре с друзьями" т. к. людей грабят\обманывают и ради 500 рублей, не говоря уже о таких суммах.
Изучать\мониторить цены на недвижимость\аренду удобнее всего через Циан, поэтому в любом случае перед значительными тратами, Вам стоит некоторое время подготовиться = понаблюдать за рынком, а также изучить мнения различных экспертов, к примеру на том же YouTube.
Слепо полагаться на советы риелторов из агентств я бы не стал т. к. им как правило важно как можно быстрее совершить сделку и всё. Также стоит быть осмотрительным и не подписывать какие-либо навязываемые договоры, которые могут быть настоящей кабалой.
Искать старое агентство недвижимости с давней историей. Чтобы риелтор был не слишком пожилым, но и не слишком молодым. Адекватным и терпеливым. Не торопиться. Я бы проконсультировался у разных и посвятил бы этому долгое время + дал бы время на то, чтобы всё уложилось бы в голове. Не торопиться.
Накопления от 4,000,000 рублей
Это уже приличная сумма для инвестиций с надежной на дивиденды (доход). Со сдачи недвижимости многие получают пассивный доход. Для этого, конечно, недвижимость должна быть рентабельна т. е. пользоваться спросом, поэтому покупать для такого бизнеса разваленный дом\квартиру где-нибудь на дальнем рубеже необъятной я бы не стал.
Некоторые специалисты рекомендуют присмотреть к студиям. Однако тут есть свои нюансы и риски. Студии стоят намного дешевле однушек, однако на том же Циане их не так много и этот вопрос требует изучения. Разумеется всё делается с расчётом на последующую сдачу.
Поэтому квартира должна быть в готовом состоянии - чтобы Вам не пришлось ещё делать ремонт. Максимум, толчок\кран поменять, не более. В идеале, конечно, если Ваши накопления позволяют Вам купить однокомнатную квартиру в Москве, недалеко от почти любого метро.
Этим Вы, скорее всего, гарантируете на 99.9% пожизненную прибавку к пенсии в как минимум ~30-35,000 рублей в месяц. Если квартира хорошая, то бывает, однушки в Москве сдают и за ~45-50,000 рублей в месяц.
Не советую вестись на подозрительно низкие цены. Также я однозначно не стал бы связываться с кредитами\ипотеками: неизвестно, что будет через год, а там речь идёт о подписании обязательств на десяток лет и более.
Плюс, есть подводные камни, над которыми должен корпеть грамотный риелтор: чтобы собственником в квартире не был несовершеннолетний, всякие браки\разводы\согласия и т. п. и т. д.
Я бы однозначно подключил ко всей цепочке, ещё ДО ПОДПИСАНИЯ договора с кем-либо, независимых специалистов со стороны: давая им на изучение то, что Вам предлагают подписать (нужно заранее запросить точные экземпляры, к примеру, по Ватсапу).
В общем, вариант, чтобы "не париться" - просто хранить ~30% сбережений в долларах, ~15-30% в евро, а остальное в деревянных. Если Ваши сбережения меньше, чем 30,000-100,000 рублей, то особого смысла что-то в чём-то хранить я не вижу т. к. сейчас невыгодный курс обмена: чтобы купить доллар, Вы заплатите больше, чем затем его продадите.
Так что это только для долгосрочного хранения денег, а с отсутствующим (30,000-100,000 рублей накоплений) бюджетом, Вам скорее всего, понадобятся эти деньги на что-либо другое и тут лучше вкладывать их в себя\детей: отдать на курсы, которые им нравятся\интересны. К примеру, замечательные удалённые курсы от Яндекс-Практикума. Я уже писал ранее, что у них есть бесплатный курс профориентирования.
Таким образом, Вы вложите то немного, что у Вас есть, в своё образование или перспективу Ваших потомков и это даст надежду на то, что в будущем у Вас\Ваших детей будет возможность откладывать более значительные суммы денег, чтобы обеспечить Вам\себе безбедную старость.
У меня есть риелторы, испытанные практикой на этот счёт и если Вас необходимо с ними связать - обращайтесь ко мне в телеграмм.
