Кто хочет дополнительную пенсию? Все! А как её получить, когда в СМИ и с трибун всё чаще слышится, что из фондов денег не очень-то хватает даже на нынешних пенсионеров.
https://www.ganc-chas.by/by/page/economics/888921594/
С 1 октября 2022 года, аккурат в День пожилых людей, в Беларуси планируют запустить очередную пенсионную реформу. Если коротко про суть изменений, то работники смогут перечислять часть зарплаты на свою «вторую» пенсию, а наниматели в обязательном порядке «набросят» сверху к этой сумме ещё до 3%.
Пенсионеров отработавших это уже не коснётся, так что можно завидовать или радоваться, потому что непонятно, чем это ещё в итоге закончится и получат ли «молодые пенсионеры» свои же накопленные деньги.
По задумке чиновников новшество позволит решить ряд пенсионных проблем. Однако эксперты считают, что момент выбран чрезвычайно неудачно. Скорее всего, реформа будет провалена, а хорошая идея среди белорусов дискредитирована. Разбираемся подробнее в анонсированной пенсионной реформе.
Какие пенсионные новшества хотят ввести в октябре
С 1 октября у работающих белорусов появится возможность откладывать на дополнительную накопительную пенсию за счет перераспределения отчислений в Фонд социальной защиты населения (ФСЗН).
При желании работник сможет оплачивать особый страховой взнос, который составит до 10% от его зарплаты. Работодатель должен будет добавить такой же процент в будущую пенсию, но не более 3%.
Получается своеобразный бонус. Другими словами, если работник решит перечислять 1% от зарплаты, то наниматель должен внести так же 1%. Если же сотрудник захочет “откладывать” 4% и больше, то работодатель переведет только максимальные 3%.
Чтобы участвовать в предлагаемом новшестве, нужно написать заявление и заключить договор со страховой компанией, притом выбрали только одну без вариантов. Но называть мы её не будем, дабы не делать рекламу.
Именно в ее фонд будут перечисляться средства, эта компания станет распоряжаться деньгами.
Вступить в программу можно не менее чем за три года до достижения пенсионного возраста (сейчас он составляет 58 лет для женщин и 63 года для мужчин).
Напомним, на данный момент большинство работодателей перечисляют в ФСЗН 34% от зарплаты работника, из которых 29% идут на пенсионное страхование. Работник в свою очередь уплачивает в ФСЗН 1% от своей зарплаты.
Тариф накопительного взноса
Уплачивать дополнительные взносы на накопительную пенсию работники будут за счет собственных средств. При этом задействуется механизм государственного софинансирования будущей накопительной пенсии.
Рабочий
Работник наряду с обязательным 1-процентным взносом в бюджет фонда может, по желанию, уплачивать дополнительный взнос на накопительную пенсию по выбранному им тарифу, но не более 10% от фактического заработка.
Работодатель
В случае участия работника в данной программе работодатель обязан будет уплатить дополнительный взнос на накопительную пенсию – соразмерно тарифу взноса работника, но не более 3%.
При этом общий взнос работодателя на социальное (пенсионное) страхование не увеличится. Для него будет соразмерно уменьшен тариф обязательного 28-процентного страхового взноса на пенсионное страхование.
При достижении общеустановленного пенсионного возраста страховщиком работнику ежемесячно будет выплачиваться дополнительная накопительная пенсия. Срок выплаты – в течение 5 или 10 лет (по выбору гражданина).
Ещё заманухой звучит пункт, что «предусматривается возможность наследования накопительной пенсии». Как это будет на деле – непонятно.
Стоит ли овчинка выделки?
Для примера, возьмем зарплату в 1000 рублей. Пишут, что это средняя, хотя большое количество работников такой и в глаза никогда не видели. Но для простоты подсчётов пусть будет тысяча!
Если работник решит отчислять на дополнительную пенсию 3%, то получится 30 рублей. При этом его зарплата уменьшится до 970 рублей.
Если откладывать на протяжении, допустим, 10 лет, то выйдет 3600 рублей. Такую же сумму «набросит» сверху наниматель. То есть в общей сложности получится 7200 рублей. При этом делать отчисления и оформлять страховку можно только в рублях, в валюте — нет.
А раз так, что чиновники намерены «защитить» эти деньги от инфляции. Для этого средства хотят размещать в депозиты и ценные бумаги (в какие конкретно и под какие ставки, не сообщается). При этом тем, кто оформит страховку на дополнительную пенсию, обещают доходность на уровне ставки рефинансирования Нацбанка.
Но нюанс, внимание (!) Сейчас эта ставка заметно ниже, чем годовая инфляция. Ставка рефинансирования составляет 12%, а инфляция в мае разогналась до 17% годовых. То есть при таком росте цен на товары и услуги накопления теряют свою покупательскую способность.
При такой ставке отчисления в 30 рублей в месяц проиндексируют за год на 43,2 рубля. Настолько же – отчисления от нанимателя. В общей сложности на пенсию работника пойдет около 806 рублей. При этом он недополучит за год зарплату на 360 рублей.
С одной стороны, работник вроде как «в наваре» на 446 рублей в год: внес со своей зарплаты 360 рублей, а получил на счет около 806 рублей. Но есть несколько нюансов. К примеру, по-прежнему остается неясным, за счет чего чиновники будут возмещать бюджету ФСЗН выпадающие поступления?
Ведь наниматель будет направлять на дополнительную пенсию деньги из обязательных страховых отчислений.
По сути, эти деньги работников, которые они не дополучат в виде зарплаты и будут дополнительным фондом(!). Всё остальное – это перекладывание денег с одного кармана в другой.
Недавно директор Бизнес-союза предпринимателей и нанимателей им. Кунявского (БСПН) Жанна Тарасевич предложила существенно увеличить для работников отчисления в ФСЗН.
Второй момент, что после «сгоревших» советских вкладов у населения есть опасения насчет сбережений в «зайчиках».
В-третьих, на фоне нестабильной ситуации на валютном рынке рубль может обесцениться. И, наконец, дополнительную пенсию можно получать в течение пяти или десяти лет после выхода на пенсию.
При этом пенсионный возраст мужчин — 63 года, а средняя продолжительность жизни. По данным Минздрава на 2020 год, — 64 года. Дольше живут в среднем женщины – до 78 лет.
Что думают люди?
Спросили прохожих на улице города Ивацевичи, готовы ли они откладывать 3-10% свой зарплаты для прибавки к будущей пенсии. Что говорят люди, смотрите на видео.
Почему возникла необходимость в пенсионной реформе
Предпосылкой для пенсионной реформы стали демографические процессы в Беларуси, а также эмиграция активной части общества. За последние два года из страны, по разным оценкам, могли уехать не менее 200 тысяч человек.
Как отмечают в своем исследовании эксперты BEROC, после Второй мировой войны произошла серия демографических волн, которые усугубились кризисом рождаемости в 1990-х. Казалось, какое это имеет значение сейчас? Увы, но гулкое эхо войны отдается до сих пор.
“В ближайшие годы на пенсию уходят люди, родившиеся во время одного из пиков, а замены им нет — на рынок труда выходят люди, появившиеся на свет в 1990-е и нулевые, когда случился спад рождаемости”, — отмечают экономисты.
По наследству от советского прошлого нам досталась распределительная система, которая работала до того момента, пока соблюдался демографический баланс. Сейчас он нарушен и кризис может обернуться дефицитом пенсионных денег.
Два сценария развития событий
По первому предполагается сохранение пенсий на нынешнем уровне, который составляет 39% от средней зарплаты. В таком случае дефицит пенсионных денег, который сейчас равен 0,5% ВВП, к 2050 году достигнет 5% ВВП.
Второй сценарий предполагает, что дефицит сохранится на стабильном уровне в 0,31% ВВП, но в таком случае размер пенсий будет снижаться и может достигнуть 26% от средней зарплаты, что оставит многих пенсионеров за чертой бедности.
Одно из решений этих проблем, как говорят эксперты BEROC – повышение пенсионного возраста. Однако в этом году его уже подняли до 58 лет для женщин и до 63 лет для мужчин, а дальнейшее повышение – под большим вопросом, оно несет дополнительные риски.
“Дальнейшее повышение пенсионного возраста мало того, что является непопулярной мерой, может быть еще и проблематичным вариантом с точки зрения полученной выгоды”, – сказано в исследовании. Однако из причин – относительно невысокая продолжительность жизни у мужчин – 64 года (данные Минздрава, которые ведомство озвучило в 2020 году).
Но даже этой сверхмеры было бы недостаточно. Для ФСЗН в итоге потребуются дополнительные источники финансирования.
Экономист про пенсионную реформу: “Опция для ищущих острых ощущений экстремалов”
Эксперты BEROC в целом поддерживают введение накопительной составляющей пенсии. Правда, они отмечают, что в краткосрочной и среднесрочной перспективе проблему это не решит. Однако это может обеспечить основу для бездефицитного ФСЗН в будущем и повысить благосостояние пенсионеров.
“С помощью системы моделирования было установлено, что оптимальной суммой взносов была бы треть от общей суммы взносов. К 2025 году это повлечет увеличение дефицита, но после тридцати лет реформ приведет систему к стабильности и даже к образованию излишков. Эти деньги можно было бы использовать для увеличения пенсий и погашения долга, который образовался в начале реформы”, — пишут авторы исследования.
Раз мнения чиновников и экспертов совпадают, так в чем же проблема? Однако экономисты критикуют не саму идею, а в частности, время, выбранное для начала реформы в Беларуси.
“Более неудачный момент сложно себе представить, — замечает академический директор BEROC Катерина Борнукова. — Страна входит в глубокий экономический кризис — растет инфляция, снижаются реальные доходы населения, ожидается увеличение безработицы”.
К октябрю, когда запланирован старт реформы, эти тенденции только усугубятся, и сложно поверить, что большая часть работников решится участвовать в новой для белорусов программе по накоплению пенсий.
По мнению Катерины Борнуковой, рассчитывать, что в условиях, когда дорог каждый рубль, а риски столь высоки, люди начнут вкладывать часть средств в долгосрочные накопления — маловероятно.
“В Беларуси, как и в большинстве постсоветских стран, нет традиций делать долгосрочные накопления, — говорит экономист. — Сложно представить, что, предоставив, пускай, удобный инструмент, государство может добиться пересмотра позиций”.
В лучшем случае воспользоваться новшеством решит небольшой процент финансово грамотных людей, заключает эксперт: “А пока это выглядит как опция для ищущих острых ощущений экстремалов”.
Какой может быть альтернатива по накопительной пенсии
Как считает академический директор BEROC, более правильным шагом было бы вводить накопительный компонент в обязательном порядке. Например, из 29% пенсионных отчислений переводить в накопительный фонд 9-10%.
“Переключить тумблер и перейти на новую систему одномоментно невозможно, — объясняет свою позицию Катерина Борнукова. — А половинчатый вариант, когда расчет делается на добровольное участие, не станет полноценным переходным периодом. Он обречен на неудачу”.
Однако ФСЗН утверждает, что не может себе позволить вводить добровольный компонент обязательным способом, так как “29% не хватает на выплату текущих пенсий”.
Речь идет о хронической проблеме Беларуси, которую по-хорошему надо было решать вчера.
“Разрыв в любом случае был бы неминуем, — считает эксперт. — Но если не начать реформу сейчас, то в долгосрочной перспективе проблема только обострится — дефицит будет накапливаться из-за особенностей демографических процессов, эмиграции и так далее”.
Норвегия или Латвия? Опыт каких стран могла бы перенять Беларусь
Еще один момент, который вызывает у экспертов вопросы, это консервативность инструментов и ограниченность способов, которыми распоряжается государственная компания “Стравита”.
“Пенсия при удачной реализации реформы будет зависеть не только от объема накоплений, но и удачного вложения денег, — продолжает экономист. — Компания “Стравита” вкладывает в консервативные инструменты, например, гособлигации банков. Сейчас их доходность меньше уровня инфляции. К тому же они все являются рискованными активами из-за санкций”.
Фактически в будущем есть вероятность получить меньше денег, чем вложено сейчас, если оценивать перспективы в моменте.
“На Западе пенсионные системы пытаются диверсифицировать свои вложения, — напоминает Катерина Борнукова. — В частности, за счет приобретения акций международных компаний.
Широко известен опыт Норвегии, пенсионный фонд которой является одним из крупнейших инвестиционных игроков в мире. Это позволяет избежать страновых рисков, которые на данный момент у Беларуси значительные”.
По мнению экономиста, нам ближе пример Латвии, которая успешно реализовала все три компоненты пенсионной системы.
Во-первых, существует распределительный элемент, когда на минимальную пенсию можно рассчитывать в любом случае.
Во-вторых, накопительная составляющая. В этой балтийской стране каждый работник обязан вносить определенный процент в накопительную систему, но есть гибкость — человек сам решает, в какие фонды вкладывать пенсионную страховку. В молодости люди могут позволить себе перечислять деньги в более рискованные инструменты, например, в акции. А ближе к пенсионному возрасту выбирают такие более консервативные инструменты, как облигации.
А в-третьих, добровольный элемент, когда стимулируются взносы в пенсионный фонд. Эти средства освобождаются от налогообложения.
* * *
Как заключают эксперты, проведение пенсионной реформы в Беларуси назрело давно. Иначе дефицит фонда будет увеличиваться, а запросы ФСЗН из госбюджета увеличиваться.
Переход к накопительной системе в краткосрочной перспективе может усугубить ситуацию, но в долгосрочном периоде позволит прийти к устойчивости и стабильности.
Однако в текущих экономических и политических условиях и невыгодной для вкладчиков схеме, при низкой мотивации работников пенсионная реформа в Беларуси имеет высокие шансы провалиться.