"Не было у бабы проблем - купила баба порося" и "сам себе злобный Буратино". Всё чаще вспоминаю эти поговорки.
Не секрет, что многие банки и брокеры, особенно те, у которых есть "экосистема", могут бесплатно давать дополнительные преимущества, бонусы, плюшки клиентам, которые разместят средства в размере не меньше определенной суммы. Например, бесплатные или компенсируемые посещения бизнес-залов, бесплатные минуты/гигабайты на симках, повышенный кэшбэк/процент на остаток по картам/вкладам и т.д.
Довольно часто это удобно и позволяет экономить/зарабатывать деньги. Всё что нужно - подключить "премиум" или "премьер" или "прайват", или "прайм". Как правило, при наличии определенной суммы на банковских счетах/активов на определенную сумму на брокерских счетах эта услуга бесплатна.
И вроде бы ничего страшного, но и здесь есть ловушка. Дело в том, что такие же условия может получить и "простой смертный", если он согласится платить определенную сумму в месяц. И как-бы если вы "вылетели" из бесплатного "премиума", то у вас включается "платный".
Следите за руками. Допустим, вы купили акций "Газпрома" на 2.8 млн рублей. Пока ГОСА "Газпрома" не объявило об отмене дивидендов, акции росли в цене, и ваши активы выросли за 3 млн. У одного из брокеров-банков 3 млн - уже повод для оформления "премиального обслуживания". Вам звонит девушка с приятным голосом, объясняет что всё абсолютно бесплатно, вы радостно соглашаетесь, подключаете себе "премиум" и... После ГОСА "Газпрома" оказывается, что дивидендов не будет, и стоимость акций падает на 1/3. У вас уже меньше чем 3 млн активов. А что же ваш "премиум"? Он отменился сам по себе?
Нет, вас перевели на платный "премиум", и после того как стоимость ваших активов опустилась ниже 3 млн, вы еще остались должны банку/брокеру до 2000 рублей за месяц платного "премиума", который банк в конце месяца спишет с вашей карточки даже в том случае, если к концу месяца активы подросли.
Конечно, случай выше - это случай редкий, но возможный. У разных банков/брокеров/экосистем может использоваться разная система исчисления стоимости активов. У некоторых учитывается размер активов на конец месяца, у некоторых - средний размер активов, у самых жадных (как в примере выше) - остаток на конец дня.
Вывод? Надо либо не соглашаться на "премиумы", либо оформлять их с большим запасом, либо постоянно их отслеживать.
Так, например, вчера мои активы в одном из банков/брокеров могли просесть ниже требуемой для бесплатного "премиума" суммы, поэтому я перевел в этот банк часть заначки из другого банка. С утра проверил - условие для бесплатного "премиума" было бы выдержано и без пополнения. Таким образом, ради призрачных благ "премиума" я потратил часть лимита на переводы из другого банка, время и нервы.
А что мне дал этот "премиум" на настоящее время? Одно бесплатное посещение бизнес-зала в аэропорту, пару металлических банковских карт, повышенные на 1-2% ставки по вкладам. В случае однократной "просадки" я бы все равно остался в плюсе, но такие просадки отменяют полезность "премиума". Приходится нервничать, проверять размер средств, считать, что-то куда-то переводить.
И это - при том, что я знал все условия подключения этого "премиума" и подключил его только тогда, когда у меня была "подушка" в 25% сверху требований для бесплатности. Я думал этого будет достаточно. Но так как этому брокеру я "сгрузил" самые волатильные акции, я уже один раз "вылетал", 24 февраля этого года. Причем вылетел ненамного - буквально на 5-10 тысяч, и на следующий день всё уже восстановилось. Но вот по условиям этого брокера бесплатный "премиум" именно такой.
Или вот тоже тема. Довольно часто бывает такое, что пользователь различных продуктов не изучает условия досконально, а потом жалуется, что его обманули. При этом организация, предоставляющая продукты, закон не нарушает и не обманывает. Пользователь выбирает карту в банке по рекламе, от цифр пестрит в глазах - 0 за обслуживание, 0 за доставку, 1,5% кэшбэка на всё. В итоге он выбирает ту, по которой, следуя по краткому описанию, какой-то 0 и 1,5% кэшбэка. Он думает что 0 - это за обслуживание, как у остальных карт, потому что глаз замылился уже. Потом следует неприятная сцена, когда у него списывают 1499 рублей за годовое обслуживание карты. Потому что 0 р. именно по этой карте был за доставку курьером, а по всем остальным четырем 0 р. был за обслуживание. Да, человек запутался в рекламе. Да, она специально была сделана таким образом, чтобы запутаться, но это не обман, так как полные условия есть по ссылочке, о чем написано под звездочкой.
Вот в обоих случаях обидно, безусловно, и хочется кричать что "банки-брокеры козлы, обманули меня", но это - психология жертвы, причем жертвы жадной.
Во-первых, на "премиум" можно не соглашаться. Можно его не оформлять вообще. Новую кредитку с другими условиями тоже можно не брать - ведь уже есть что-то, есть какая-то система, которая работает и приносит доход и не требует постоянного контроля. Во-вторых, новые кредитки и "премиумы" - это новые возможности, на которые соглашаются либо из-за "престижа", либо из-за потенциально более высокой доходности. Так вот здесь, чтобы не получить проблем, новый вариант нужно изучить досконально, и знать пределы новой системы, которую вы собираетесь построить.
Вернусь к своему варианту - кроме того "премиума", из которого я вылетал, у меня есть еще два "особых" статуса. По одному, самому старому, "запас прочности" был больше чем 100%, сейчас он чуть меньше 100%, потому что там были наименее волатильные акции, причем соответствие бесплатному "премиуму" проверяется только один раз в конце месяца. Есть время для маневра. По третьему запас прочности был 0%, но там за вылет из "особого статуса" не было никаких санкций. Что забавно - сейчас по этому статусу "запас прочности" более 60%, кое-что подросло.
Ну то есть моя ошибка была в том, что я заложил слишком маленький "запас прочности" на тот "премиум", который по условиям был самый опасный. Вылет на любую сумму на 1 день - и "попадалово" на 1990 рублей. Причем я потратил довольно много времени и усилий, чтобы перевести активы этому брокеру/банку от другого. Но вот поди ж ты - в вероятность падения до 25% я верил, а в вероятность начала СВО и падения больше чем 25% я не верил и не предполагал даже, что такое возможно, хотя в истории российского фондового рынка бывали и более крупные падения.
Однако, если бы я не занимался переводом активов, то данная ситуация с "вылетом" вообще бы не случилась. Не было бы нужды проверять счет. Не было бы нужды переводить деньги. То есть была очень надежная система, которую я своими же руками сломал, позарившись на довольно небольшие "бонусы" у нового брокера.
Система стала менее надежной, риск реализовался 24.02.2022, и почти реализовался вчера. Вероятность того, что он реализуется снова в ближайшее время довольно высока, так что чтобы не оказаться снова ССЗБ, я начну изучение того, как наиболее безопасно выйти из "премиума", а то там автоматически включаются новые условия для карточек, их отключение/перевыпуск приходится тоже контролировать. Переливать средства дополнительно в этот банк/на этого брокера я не хочу, поскольку мои потребности с лихвой закрываются "премиумами" от других.
