Ситуация в российской экономике остается неопределенной, но быстро меняется. Если в марте 2022 года кредиты казались практически недоступными, то уже сейчас они стали намного дешевле. Как решить, стоит ли брать кредит во время кризиса тем, кто хочет это сделать?
Кто готов брать кредиты?
В апреле 2022 года, по данным НАФИ, рассматривали возможность взять кредит в ближайшие два-три месяца лишь 8% россиян. Чаще других готовность обратиться за кредитом показывали самые молодые потенциальные заемщики — от 18 до 24 лет (12% планируют взять кредит в указанный период времени), реже других — россияне старше 55 лет (6%). Мужчины заявляли о планах взять кредит почти вдвое чаще женщин (10% против 6%).
Естественно, вопрос, брать ли кредит во время кризиса, актуален для тех 8-10%, которые в принципе готовы сейчас обращаться в банки.
Как меняются условия в период нестабильности?
Всего за три весенних месяца ситуация с условиями потребительского кредитования поменялась минимум дважды. После повышения ключевой ставки Банка России до 20% стоимость основных видов кредитов увеличились в два-четыре раза. Спрос сократился адекватно – тоже до четырех раз на отдельные виды (больше других пострадали короткие кредиты наличными.
Но с тех пор Банк России несколько раз последовательно ставку снижал и в итоге она вернулась к докризисному уровню. Условия тут же смягчились (хоть и не совсем до уровня февраля), вырос спрос.
Главная проблема сейчас - падение (в том числе потенциальное) реальных доходов, неопределенность людей с работой. Банки, опасаясь неспособности клиентов расплачиваться по кредитам в непростых и, главное, непредсказуемых экономических условиях, сохраняют жесткость подходов к отбору заемщиков, сохраняют достаточно высокий процент отказов. Это надо учитывать, подавая заявку на любой кредит, даже если предлагаемая банком ставка кажется привлекательной.
Стоит ли брать во время кризиса потребительский кредит
Потребительский кредит в кризис имеет смысл брать, только если срочно нужна жизненно важная покупка (например, холодильник или стиральная машина, но не смартфон), а заплатить полную цену сразу вы не можете. Еще один довод в пользу кредита - использовать его для вашего бизнеса, чтобы покрыть небольшой кассовый разрыв. Но важно при этом четко выяснить, действительно ли это временные краткосрочные проблемы – иначе вместе с бизнесом можно лишиться статуса надежного заемщика.
Потребительский кредит в кризис имеет смысл брать, если есть уверенность, что удастся сохранить работу и постоянные доходы на срок выплат. И поэтому также очень важно рассчитать, брать ли такой кредит на год или на больший срок.
Потребительский кредит в кризис имеет смысл брать, если вы имеете сбережения минимум на два-три месячных платежа. А оптимально – на пять месяцев.
Потребительский кредит в кризис имеет смысл брать, если есть хорошая кредитная история (нет просрочек по прежним кредитам, долгов по ЖКХ и других не банковских долгов) и высокий Персональный кредитный рейтинг. Это позволит получить кредит на более выгодных условиях.
Стоит ли брать во время кризиса автокредит
Автокредит в кризис имеет смысл брать, только если по семейным обстоятельствам или по бизнесу критически необходим автомобиль. Цены на них, в том числе на отечественные марки, за последние несколько месяцев выросли не менее чем в полтора-два раза. Ситуация усугубилась нарастающим дефицитом из-за ухода с российского рынка ряда иностранных автоконцернов. Автомобили, в том числе с пробегом (их популярность резко возросла сразу после начала кризиса), стали менее доступными по цене для большинства россиян. Тем не менее, даже обращаясь за автокредитом, постарайтесь внести максимально возможный первоначальный взнос из своих средств.
Если вы просто решили поменять автомобиль без острой необходимости, пока автокредит лучше не брать или брать на максимально короткий срок. Есть основания полагать, что некоторые марки на российском авторынке, который еще не приспособился к новой реальности, могут начать дешеветь после решения проблем с логистикой.
Стоит ли брать во время кризиса ипотеку
Решение о привлечении ипотеки не так сильно зависит от текущей экономической ситуации. Кредит берется надолго, на 10-15 лет, а его предельный срок российских в банках - 30 лет. За это время экономическая ситуация в стране и ваше личное положение могут непредсказуемо поменяться не один раз, а проблему с высокой ставкой можно решить за счет рефинансирования.
Если есть твердое решение купить жилье, моральная готовность к долговременным затратам на обслуживание кредита и средства на первоначальный взнос, ипотеку можно брать и сейчас. К тому же, в отличие от других видов кредитования, в ипотечном сохранились все льготные госпрограммы - «Ипотека в новостройках с госучастием», «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека». Они позволяют получить подходящим по условиям заемщикам получать ипотечные кредиты фактически по докризисным ставкам.
Так что кредиты в кризис брать можно. Главное – определить, действительно ли вам сейчас нужны заемные деньги и без них не обойтись, иметь официальные подтвержденные доходы, рассчитать долговую нагрузку (какой процент доходов вам придется отдавать по кредиту- она в идеале не должна превышать 50%) и соблюдать финансовую дисциплину, не допускать просрочек. Хорошая кредитная история и высокий Персональный кредитный рейтинг помогут вам получить кредит на более выгодных условиях.
Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»