Когда не хватает пару тысяч до зарплаты, а деньги нужны срочно, на помощь приходят МФО — микрофинансовые организации. Это компании-кредиторы, которые выдают средства под огромные проценты.
Рассказываем, какой размер ставки на микрозаймы в МФО и почему лучше не обращаться в такую фирму за деньгами.
Какую сумму можно получить в МФО?
Минимальную сумму займа устанавливает сама фирма — в основном это тысяча рублей. А вот максимальная прописана в законе.
Физическим лицам выдают до миллиона рублей, а юрлица и предприниматели могут получить от микрофинансовой организации до пяти миллионов рублей.
Чем микрозаём отличается от кредита?
Главные отличия — в сроках кредитования и размерах ставок.
Кредиты на месяц банки выдают крайне редко: им выгоден долгосрочный договор на несколько лет, а для микрофинансовых организаций это стандартный срок возврата денег, потому что проценты капают каждый день.
Ставки на банковские кредиты составляют от пяти до 25 процентов годовых — в зависимости от ключевой ставки Центробанка и других условий кредита. В микрофинансовых фирмах этот показатель начинается с 50 процентов годовых. Максимальный показатель — 365 процентов, то есть один процент в день.
Как начисляются проценты по займу?
Рассмотрим их начисление на конкретном примере. Допустим, вам срочно понадобилась небольшая сумма на покупку велосипеда и вы взяли микрозаём «до зарплаты» в пять тысяч рублей на 30 дней под один процент. Отдать вам придётся уже 6,5 тысяч. Проценты — 50 рублей в день.
При просрочке платежа каждый день на сумму начисляются один процент годовых и пеня в 20 процентов годовых. Предположим, вы просрочили платёж на месяц. То есть к 6,5 тысячам ежедневно добавляются 50 рублей процентов и чуть больше 3,5 рублей пени. За 30 дней набежит 1 600 рублей, и вернуть придётся уже больше восьми тысяч.
При этом сумма максимальной переплаты законодательно регулируется: она не должна превышать размер займа вместе со всеми процентами и пенями в полтора раза. Если вы просрочили погашение пяти тысяч долга даже на год или два, всё равно возвращать нужно 12,5 тысяч рублей.
Как работают микрофинансовые организации?
Для получения микрозайма нужен лишь паспорт; в некоторых фирмах требуют второй документ — водительские права, СНИЛС или загранник. Деньги выдают и наличными, и переводят на карту. Как и кредит в банке, микрозаём можно получить онлайн, лишь отправив заявку. Оформление и в офисе фирмы, и через интернет занимает всего несколько минут.
Микрофинансовые организации далеко не всегда проверяют источники дохода и есть ли они вообще, поэтому деньги получить здесь легко, даже если кредитная история далека от идеала.
Разница между выданным займом и итоговой суммой с процентами — это и есть заработок МФО. Количество непогашенных займов у фирм большое, но убытки покрываются как раз за счёт огромных процентов и своевременных выплат других клиентов. Так что добросовестные заёмщики платят и за себя, и «за того парня».
Как регулируется работа МФО?
Кроме выдачи денег под проценты, МФО не могут проводить никаких банковских операций, то есть открыть счёт, купить валюту или оформить ипотеку здесь нельзя.
Центробанк вносит микрофинансовые организации в специальный реестр, разрешающий их работу. Перед обращением в фирму потребителю нужно обязательно проверить наличие фирмы в этом списке: отсутствие МФО в реестре — признак нелегального кредитора и ваших возможных проблем в будущем.
За микрофинансовой сферой пристально следит не только Центробанк, но и служба судебных приставов, прокуратура и полиция. За любое нарушение на фирму нужно жаловаться, и регуляторы примут меры.
Можно ли улучшить кредитную историю в МФО?
Лёгкость выдачи займа компенсируется огромными процентами и сжатыми сроками возврата. Многие просто не могут потянуть такие условия и берут новые микрозаймы для погашения старых, попадая в долговую яму.
Некоторые фирмы предлагают схемы улучшения кредитной истории: человек возвращает заём в срок и якобы поправляет своё положение, но на самом деле наличие в кредитной истории обращение в МФО отпугивает банки.
Чем опасно обращение в МФО?
По закону легальные МФО могут через суд требовать возврата средств. При этом в 99% случаев они подключают нелегальных коллекторов, и те уже используют незаконные методы давления.
Ещё стоит опасаться сохранности персональных данных: недобросовестные МФО могут оформить на вас новые кредиты, о которых вы узнаете не сразу. Также некоторые организации пользуются финансовой неграмотностью и невнимательностью потребителей при составлении договора. Нужно самим тщательно изучить документ и не подписывать его не читая.