Мы привыкли, что слово «ипотека» ассоциируется лишь с покупкой новой недвижимости, но на самом деле её можно взять ещё и на строительство дома, ремонт или любую другую цель.
Особенность такого кредита заключается в том, что жильё, которое вы берёте в ипотеку, становится залогом. Дом, квартиру или участок банк продаст, если вы не вернёте долг. Также можно взять ипотечный кредит на другую недвижимость, если у вас уже есть в собственности квартира или дом, и заложить их.
Первоначальный взнос на ипотеку обязателен?
Теперь да. Раньше финансовые организации выдавали ипотеки без него, а сейчас вносить 10-15% от стоимости жилья — обязательное условие. Благодаря этой сумме банк может оценить вашу платёжеспособность и просчитать свои риски, то есть чем больше у вас собственных средств, тем эти риски ниже. К тому же чем больше первоначальный взнос, тем меньшую сумму вам придётся брать в кредит и, соответственно, меньше переплачивать.
В качестве первоначального взноса можно частично или полностью использовать средства материнского капитала. Что для этого нужно:
- Взять справку из ПФР с указанием суммы остатка маткапитала.
- Рассчитать ипотеку и отправить заявку.
- Выбрать квартиру и оформить сделку.
- Отнести в ПФР справку из банка о получении кредита и заявление о перечислении маткапитала в счёт кредита.
Как рассчитываются сумма ежемесячного платежа и проценты по ипотеке?
Чаще всего банк предлагает график с аннуитетной (одинаковой) суммой ежемесячных выплат, и отчасти это плюс для заёмщика: удобно планировать бюджет и не нужно каждый месяц заглядывать в договор. Знайте, что в первый год погашения кредита проценты будут сильно превышать основной долг — к концу выплаты ипотеки соотношение будет противоположным.
Если говорить о сумме платежей и переплате, то они будут сильно зависеть от срока договора, а также, конечно, от суммы кредита и ставки. Предположим, вы взяли в банке 4 млн на 20 лет под 11% годовых. Ежемесячный платёж составит 41 287,54 рубля, а проценты — 5 909 009,6 рубля. В общей сложности вы заплатите банку 9 909 009,6 рубля.
Если возьмёте ту же сумму на 15 лет, каждый месяц будете платить 45 463,88 рубля, проценты при этом составят 4 183 498,4 рубля. Общая сумма выплаты — 8 183 498,4 рубля.
Ипотека — это всерьёз и надолго. Как снизить риски, если что-то случится?
Необходимо застраховать здоровье заёмщика и недвижимость: так банк будет уверен, что в непредвиденной ситуации страховая компания частично или полностью погасит кредит. Вообще, страхование жизни или здоровья — добровольное, но в случае отказа банк может не выдать кредит или поднять ставку. Важное замечание: застраховать заложенное имущество вы обязаны по закону.
Что происходит с валютной ипотекой в России?
Раньше ставки по валютным кредитам были ниже, и это привлекало заёмщиков. Сейчас спроса почти нет, ведь многие банки отказываются выдавать ипотеку в долларах или евро из-за высоких рисков. Сумма выплат такого кредита напрямую зависит от курса иностранных валют: чем он выше, тем больше отдаёшь, поэтому в условиях санкций брать валютную ипотеку очень опасно.
Как претендовать на льготную ипотеку?
Льготная ипотека на новостройки доступна россиянам до конца 2022 года. Её преимущество — ставка в 9% годовых на весь срок кредита. Льготу предоставляют при полном страховании жизни и имущества и первом взносе от 15%.
Программа «Семейная ипотека» действует, если у вас родился ребёнок после 1 января 2018 года. Максимальная сумма в 3 млн даётся на покупку новостроек или строительство частного дома в любом регионе. Ставка — до 6%, первоначальный взнос — от 15%.
Супруги до 35 лет, родители-одиночки с несовершеннолетними детьми и владельцы дальневосточных гектаров могут воспользоваться «Дальневосточной ипотекой». Если вы подходите под её условия, получаете максимум 6 млн и ставку всего в 2% годовых. На эти средства можно купить недвижимость в новостройке или вторичное жильё в сельской местности Дальневосточного федерального округа.
Как ещё можно компенсировать ипотеку?
Например, участвовать в программе «Молодая семья»: под неё подходят супруги до 35 лет или родители-одиночки до этого же возраста. Этой категории положена помощь на улучшение жилищных условий, которую можно вложить и на первоначальный взнос, — условия и размер субсидии зависят от региона.
На частичное погашение ипотеки могут претендовать многодетные семьи. Если после 1 января 2019 года у вас родился или появился усыновлённый ребёнок, третий или последующий, то государство выделит вам материальную помощь максимальной суммой 450 тысяч рублей.