Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС) вступил в силу 4 августа 2019 года. Он носит рамочный характер и предполагает, что региональные власти на добровольной основе смогут разрабатывать свои программы по страхованию жилья от ЧС с учетом климатических и территориальных особенностей. Закон предполагает совместную ответственность государства, граждан и страховых компаний за сохранность квартир и домов, при этом на сегодняшний день еще действует принцип добровольности страхования недвижимости.
В России в обязательном порядке страхуются пока только ипотечные квартиры. Добровольно, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%. Давайте рассмотрим, как финансовый инструмент - страхование, может помочь сохранить нажитое и сберечь финансы на целевые нужды, а не ремонт квартиры.
Что такое страхование квартиры?
Страхование - это финансовые отношения между страховой компанией и клиентом, где гражданин за небольшую плату при наступлении негативных событий получает деньги на ремонт. Так, в случае затопления от соседей, клиент получает деньги на ремонт не от соседа, а от страховой компании.
Какие квартиры нельзя страховать?
Застраховать можно любую квартиру, кроме той, что расположена в ветхих домах, деревянных бараках или домах с деревянными перекрытиями.
Квартиры, сдаваемые в долгосрочную аренду также могут быть застрахованы, при этом выплату получит только собственник квартиры.
От каких рисков страхуется квартира?
Застраховаться можно как по коробочному варианту (когда компания предлагает фиксированные риски, страховые стоимости и цену за полис), либо индивидуально, исходя из фактических затрат на ремонт и приобретение имущества.
Как правило, полис страхования квартиры включает в себя риски:
- пожар;
- стихийные бедствия, например, градом может побить окно, либо в результате сильного ветра кусок крыши выбьет стекла;
- противоправные действия третьих лиц (при ограблении взламывают входную дверь либо разбивают окно);
- залив водой (затопление от соседей).
Часто в полис включают риск гражданской ответственности. Это когда вы не умышленно причиняете вред соседям, например, затопите квартиру под вами (причиной залива чаще бывают вырвавшиеся шланги стиральной/ посудомоечной машины) или забыли выключить утюг и пожар повредил не только застрахованное имущество, но и сгорела соседняя квартира. В этих случаях ущерб соседям будет выплачивать страховая компания, а вы сохраните свои финансы и доброжелательные отношения с соседями. Риск гражданской ответственности может быть оформлен самостоятельным полисом, включающим только этот риск. Например, вы финансово не готовы страховать свою квартиру, но боитесь причинить вред соседям и понести крупные убытки.
Залив квартиры с бюджетным ремонтом приблизительно обходится в сумму от 45 до 250 тысяч рублей в зависимости от объема повреждений.
Что можно застраховать в квартире?
Будут застрахованы:
- конструкция, т.е. сами стены, полы и потолок без отделки. Стены могут дать трещину в результате, например, землетрясения.
- отделка, т.е. всё то, чем покрыта конструкция квартиры: натяжной или подвесной потолок, обои, ламинат или линолеум.
- имущество, т.е. то, что можно передвинуть: шкафы, бытовая техника, мягкая мебель. Так, в случае залива, могут пострадать не только потолок и обои, но и выйти из строя намокший телевизор. К имуществу также относится техническое оборудование: бойлеры, домофоны, системы охраны и кондиционеры.
Сколько стоит полис?
Стоимость варьируется в зависимости от предпочтений клиента и выбранной страховой компанией. Так, в страховой компании “РЕСО-Гарантия” страховка ответственности перед соседями на 180000 руб. составит 1800 руб. в год, а страхование конструкции, отделки и имущества обойдется в среднем от 3600 руб. до 100 тыс. руб./год.
Что входит в полис за 3600 руб.:
- конструкция застрахована на 1 800 000 руб.;
- отделка на 350 000 руб.;
- имущество на 350 000 руб.;
- гражданская ответственность на 350 000 руб.
Страховая выплачивает возмещение в размере фактически причиненного убытка. Например, в случае залива повреждены обои в коридоре, в выплату будет включена стоимость замены обоев данного фасона во всем коридоре.
Какие документы необходимы?
- паспорт страхователя;
- выписка из ЕГРН / свидетельство о праве собственности на квартиру;
- технический паспорт / общие сведения о квартире и договор купли-продажи при наличии.
В современных реалиях, когда стоимость ремонта растет, приобретение полиса становится не роскошью, а необходимостью для каждой семьи.