Финансовая подушка безопасности. Зачем, когда и почему?
Что такое финансовая подушка безопасности?
В общем случае это ваша заначка на черный день. К сожалению, в жизни у людей случаются разные истории: внезапная потеря работы, болезнь, переезд, поломку машины и прочие ситуации, которые требуют незамедлительных крупных финансовых трат, выходящих за рамки привычного бюджета. То есть это именно неприкосновенный запас, который нельзя тратить на сиюминутные потребности.
Какой оптимальный размер подушки?
Как правило, это сумма сбережений, которая позволяет вам лично (или вашей семье, если речь идет о бюджете семьи) протянуть на этих деньгах хотя бы 3 месяца. Многие источники говорят о сроках и до полугода-года, но я считаю, что подушка как НЗ не должна быть настолько велика, чтобы эти деньги было проще собрать и они не так обесценивались в случае резких изменений экономической обстановки.
Как посчитать? Очень просто, и алгоритм тоже давно известен: прикиньте средний расход семьи за месяц, учитывая всё: коммуналку, питание, транспорт, оплату за детский сад и кружки; кредиты и ипотеки и т.п. И умножьте эту сумму на 3.
Помимо этого, лично я предлагаю еще также учитывать крупные ежегодные расходы, такие как платежи за страхование автомобиля, ипотеки, и т.п. Всегда есть вероятность, что возникнет необходимость провести один или несколько таких платежей именно в тот момент, когда возникли финансовые трудности. Сколько именно денег отложить в подушку – зависит от того, сколько у вас таких вот ежегодных трат, попадают ли они на один период, или между ними есть большой разрыв (например, КАСКО за машину в мае и страховка по ипотеке в ноябре) и насколько они сравнимы по сумме, например, со средним расходом семьи за месяц.
Как хранить подушку безопасности?
- Наличные. Самый очевидный способ. Но наличные деньги обесцениваются из-за инфляции, поэтому с точки зрения эффективности способ самый низкоэффективный
- Банковский вклад. Вклад – достаточно удобный вариант, но нужно стараться подбирать такой вклад, чтобы можно было в любой момент снять достаточную сумму, и желательно – без потери накопленных процентов. В противном случае это будет аналог наличных. Ну и также стоит отметить, что ставка по вкладу будет зависеть от того, на каких условиях вклад открывается. Максимальные ставки – у долгосрочных без капитализации и снятия/пополнения. Если выбирать более гибкие варианты, то ставка падает. Ищите золотую середину.
И помните, что в России вклады до 1,4млн рублей застрахованы, но не во всех банках, поэтому в малоизвестных банках проверяйте, входят ли они в официальный список банков по которым гарантируется страхование вкладов. - Карта с процентами на остаток. Это некий гибридный вариант между наличными и вкладом. Удобно тем, что можно снимать в любой момент либо расплачиваться. Но ставка на остаток всегда ниже чем на вкладе, либо в условиях куча подводных камней. Например, если проценты начисляются на минимальный ежедневный остаток средств на счете, то потратив определенную сумму с карты, вы сразу же теряете проценты, которые с этой суммы могли бы накапать за отчетный месяц.
Почти тоже самое, что наличные, но инфляция уже не так сильно влияет. Из опасностей - мошенничество с картами или закрытие банка. И то, и то можно избежать, изучая финансовую грамотность и диверсифицируя риски. - Накопительный счет. Действует по принципу карты с процентами на остаток, но ставка будет еще ниже. Снимать деньги можно сразу и без проблем.
Из каких активов должна состоять подушка?
Подушка должна состоять целиком или по большей части из валюты вашей страны (напоминаю, в России у нас рубли ), но если есть возможность, то некоторую небольшую часть можно диверсифицировать по ведущим мировым валютам (доллар, евро, возможно стоит также посматривать на юань), это отыграть часть потерь в случае просадки нацвалюты, и не потерять слишком много в случае резкого роста рубля к валютам.
Многие организации – брокеры (в том числе банки) выпускают похожие статьи, где предлагают в качестве надежных активов облигации и некоторые другие инструменты. Я категорически против, потому что в ряде случае эти активы либо бывает долго/сложно выводить в кэш, либо если их постигает существенная просадка (что также нередко случается на рынке), то выходя в рубли здесь и сейчас, вы фиксируете весь убыток по цене и получаете сумму меньше, чем ожидали. Поэтому иметь те или иные активы (акции, облигации, ПИФы и даже криптовалюты) в качестве инвестиций вполне себе можно, а вот в качестве подушки безопасности я бы не рекомендовал.
А нужна ли мне это вот это вот всё?
Конечно, можно обойтись и без финансовой подстраховки, но каждый раз, когда случается неприятность, приходится бегать и СРОЧНО искать деньги по всей родне и знакомым, это как минимум неприятно. А если дело касается банков и кредитов, то времени на выбор лучших условий может не остаться. Может оказаться, что выбора не будет, а потом уже будете позже решать вопросы с рефинансированием и искать пути вылезти из кабалы. Главное, никогда, категорически, не берите микрозаймы, а также крайне не рекомендую кредиты со страховкой, особенно когда страховка рассчитывается на весь срок кредита исходя из начального долга и выплачивается сразу в 100% размере, а не ежегодно.
"Эволюция" подушки
У вас может быть не одна подушка, а несколько – на разные, но конкретные цели. Как минимум, я бы предложил подумать о подушке на неотложные нужды. Это точно такая же подушка, как подушка безопасности, но с более мягкими условиями использования. Например, понадобилось срочно сделать какую-то заметную по сумме, но всё же не критичную покупку: например собрать средства на выпускной ребенку, отремонтировать машину, которая внезапно сломалась, но она нужна здесь и сейчас; и пр., погасить платеж по кредитке в льготный период (когда немного не хватило). Но вы понимаете, что текущего бюджета не хватает. Тогда вы из этой подушки вынимаете часть средств, а со следующей зарплаты возвращаете деньги назад целиком или частично, урезав несрочные траты или уменьшив «свободные» средства, например те, которые ежемесячно вносите для досрочного погашения ипотеки.
Вряд ли многие из нас смогут взять и одним движением выделить немалую сумму на нужные подушки, поэтому если денег нет, то стоит начать с постепенного сбора какой-то одной, например подушки на неотложные нужды, а далее уже создавать подушку безопасности и т.д.