Автовладельцы привыкли ежегодно покупать страховку ОСАГО, но каждый раз цена полиса меняется. Действительно, стоимость договора не имеет фиксированной ставки, поэтому величина страховой премии регулярно плавает. Причины такого нестабильного ценообразования кроются в ежегодной инфляции, аварийном и безаварийном вождении страхователя, реформе страховых коэффициентов и т.д. В одних случаях ОСАГО дорожает, а в других – дешевеет.
Коэффициенты в 2022 году
Когда вы приходите в страховую компанию заключать договор автогражданской ответственности, агент просит у вас документы на автомобиль, паспорт и водительское удостоверение. Они нужны ему для расчёта цены полиса. То же самое происходит, когда вы пытаетесь оформить электронный полис е-ОСАГО на сайте страховщика. Только в этом случае онлайн-калькулятор просит вас указать данные в специальных разделах формы.
Что страховые агенты и онлайн-калькуляторы ищут в документах? Они выбирают важные параметры, такие как:
· возраст и стаж;
· серия и номер в/у;
· мощность двигателя;
· регион эксплуатации и другое.
Каждому из этих параметров присвоен коэффициент со своим диапазоном величин. В зависимости от персональных данных, агенту необходимо выбрать соответствующий множитель и подставить его в формулу расчёта ОСАГО. Сама формула выглядит так:
ТБ х КБМ х КВС х КТ х КМ х КО х КС (или КП) = Стоимость полиса.
Величина каждого множителя утверждена Центробанком. Не страховщиками. Потому что страховые компании – это коммерческие организации, находящиеся в орбите регулятора. Он является надзорным органом: следит за инфляцией, финансовой дисциплиной и прочее.
Ежегодно тарифы и коэффициенты меняются. Для действия в 2022 году они приняты и опубликованы Указанием Банка России №66609 от 28.12.2021 года. Здесь и порядок применения; тарифы для каждого региона; перечни факторов; требования и другое.
Зачем Центробанк часто меняет величину тарифов и коэффициентов? Такова политика надзорного органа в условиях динамичной инфляции.
Расшифровка коэффициентов ОСАГО
Расшифровываются коэффициенты достаточно просто, потому что их аббревиатуры составлены из первых букв параметров, применяемых в расчёте ОСАГО (К – это коэффициент):
1. ТБ – тариф базовый.
2. КМ – мощность двигателя.
3. КП – период действия ОСАГО.
4. КТ – территория эксплуатации.
5. КС – сезонность использования авто.
6. КВС – возраст водителя и стаж управления.
7. КБМ – «бонус-малус» (стаж аварийной/безаварийной эксплуатации ТС).
8. КО – открытой страховки (ограничение количества лиц, допущенных к управлению).
Кстати, до 05.09.2020 г. применялись ещё 2 коэффициента: прицеп (КПр) и нарушения (КН). Но после реформы тарифной сетки ещё в 2020-м, они утратили актуальность.
Что такое тариф базовый?
Это ставка той или иной страховой компании, на которую умножаются 7 общепринятых коэффициентов. (по формуле: БТ х КБМ х КВС х КТ х КМ х КО х КС (или КП). Величина базовой ставки для разных категорий транспорта отличается, например, для:
· легковых машин физических лиц: 2 224 – 5 980 руб;
· такси: 2 014 – 12 505 руб.
Какую величину ТБ страховой агент применит индивидуально к вам?
Выбор «базы» полностью зависит от настроения страховщика. Возможно он посчитает вам цену ОСАГО по минимальному тарифу: 2 224 руб., а быть может по максимальному: 5 980 руб. Центробанк лишь дал рекомендации страховщикам о внутренних убеждениях по отношению к клиенту, а в остальном отстранился.
Конечно, системному аварийщику или былому лишенцу за пьяную езду, – оформят ОСАГО на «максимум». Для этого и была задумана реформа тарифов – воспитывать нерадивых водителей рублём. Правда не всегда система работает так, как планировалось. Мониторинг рынка ОСАГО показал, что даже порядочным страхователям приходится платить за полис по верхней планке базового тарифа.
Влияние коэффициентов на цену ОСАГО
Коэффициенты имеют непосредственное влияние на стоимость ОСАГО, так как благодаря им она и формируется. А игрой цен, страховщики защищают свои риски. Например, если человек безаварийно водил автомобиль 5 лет, то за это ему предоставлялась скидка, которая росла из года в год. (Речь о КБМ). Но вдруг он стал лихачить и совершать регулярные ДТП, принося страховщикам убытки. В такой ситуации скидка аннулируется, а её место занимает наценка. И вот лихач уже покупает ОСАГО в 3-4 раза дороже, чем несколькими годами ранее. (С 1 апреля 2022 года диапазон КБМ: 0,46 – 3,92).
Ещё пример. Водитель под 45 лет, с положительной страховой историей и длительным стажем, доверяет автомобиль 18-летнему сыну, получившему права. Так как у молодого человека нет опыта, соответственно и стажа, страховщик рассчитывает стоимость ОСАГО с учётом этого обстоятельства. А значит страховка будет дороже, потому что для СК возрастают риски выплаты за ДТП. (В 2022 году диапазон КВС: 0,83 – 2,27).
Пример. Расчёт стоимости ОСАГО для Kia Sorento с максимальным и минимальным КВС. Средняя цена полиса для этого автомобиля по стране 5 930 руб:
· 5 930 х 0,83 = 4 921 руб.
· 5 930 х 2,27 = 13 460 руб.
В первом случае сумма уменьшилась. Такой дисконт предусмотрен для самых опытных водителей от 59 лет. Во втором, наоборот – увеличилась. Причём кратно. Это для молодых людей 16-21 год, без стажа.
Конечно же на стоимость ОСАГО ещё влияет мощность двигателя и территория эксплуатации. Чем больше лошадей под капотом, тем дороже страховка. А жители Москвы или Санкт-Петербурга вынужденно заплатят за ОСАГО больше, чем житель любой деревушки Архангельской области. Потому что в столицах предельная плотность транспорта, а значит высокие риски ДТП.
Коэффициенты ОСАГО – это кирпичики, из которых строится цена полиса на фундамент – базовый тариф. Размер каждого «кирпичика» определяется индивидуальными параметрами страхователя и его транспортного средства. А «фундамент», из диапазона базового тарифа, страховщик выбирает сам, исходя из внутреннего убеждения.
Страховой мета-агрегатор Агентброкер
Агентброкер это как Aviasales на рынке ЕОСАГО, мы показываем все результаты на одном сайте
- Работаем со всеми страховыми компаниями (РГС, Альфа, Согаз, Согласие, Ингосстрах, Макс, Ренессанс и другие)
- Считаем на всех площадках (Инсапп, ЭльМаркет, Ингуру, Пампаду, Настоящий Электронный Полис, Инссмарт, Банки.Ру, Умный полис, Нетворкс, СИБ, Инстор и другие)
- Высокое вознаграждение
- Быстрые выплаты
- Работаем по всей Российской Федерации
Присоединяйтесь к нам: https://agentbroker.ru/