В первом квартале 2022 года российские IT-компании столкнулись с оттоком специалистов за рубеж. Контур не стал исключением. Мы хотели сохранить качественную медицинскую страховку для переехавших сотрудников, но поняли, что рынок страхования не предлагает подходящего нам продукта. Начали искать решение проблемы, и вот что получилось.

Почему это важно

В компании всегда были высокие требования к соцпакету сотрудников, в том числе к добровольному медицинскому страхованию. Действовать по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» не хотелось: мы понимали, что переезд влияет на психологическое здоровье, может спровоцировать обострение хронических болезней.

К тому же проблема актуальна не только для нас, но и для многих других российских работодателей.

Количество выехавших из России по данным ФСБ в первом квартале 2022 года.

С какими проблемами при получении медицинской помощи сталкиваются иностранцы

Мы изучили систему здравоохранения в Армении, Грузии и Турции, предложения по ДМС в этих странах и полисы выезжающих за рубеж (ВЗР) от популярных российских страховых компаний. Поговорили с 16 соотечественниками в четырех странах (Грузия, Армения, Турция, Узбекистан), подписались на чаты про релокацию с многотысячной аудиторией и сделали такие выводы:

Для туристов действуют специальные цены: как правило, они завышены в два раза, при этом в некоторых странах можно платить только в долларах. Например, в Турции один прием врача в туристической зоне обойдется в 80 евро.
Мешает языковой барьер: при общении со страховой, врачом и оформлении больничного на иностранном языке. А это проблема, если работодатель — российская компания и документооборот в компании ведется на русском языке.
Есть сложности с подбором аналогов лекарств, к которым привыкли в России.
Трудно самостоятельно искать клинику или узкого специалиста.

Можно было бы подумать: «Ничего страшного, у меня есть туристическая страховка, купленная в России. Но не все так радужно:

Действует только определенный срок, к примеру, не более 90 или 180 дней непрерывного пребывания в стране в год.
По правилам некоторых страховых компаний нельзя приобрести страховку, если уже находитесь в путешествии.
Не действует, если есть ВНЖ или гражданство.
Приходится долго ждать согласования услуг.
Для возмещения затрат надо успеть подать заявление в течение 30 дней.
Страховая может потребовать перевести документы, иногда нотариально удостоверять некоторые копии документов за счет страхователя.

Что включает в себя ДМС в конкретных странах

Армения

В стране самый доступный полис ДМС — стоит от 18 800 руб., можно купить без вида на жительство и платить за него помесячно. Еще из плюсов — покрытие 100% услуг по назначению врача, чекап здоровья раз в год в конкретной клинике и нет языкового барьера.

Однако есть и минусы. Выбор клиник не такой большой — на всю Армению примерно 150 клиник, половина которых сконцентрирована в столице. И не всегда лечение происходит на современном оборудовании и по современным протоколам лечения.

Грузия

В Грузии нет бесплатной медицины, но полисы ДМС можно купить всем, необязательно иметь вид на жительство. В одних страховых компаниях для нерезидентов действуют менее выгодные предложения, у других — такие же, как для местных. Можно приобрести полис от 792 лари (~ 15 000 руб.) до 3000 лари (~ 64 000 руб.) в год, но оплачивать сразу всю сумму за год.

От российских ДМС отличается тем, что любое лечение, связанное с хроническими болезнями, возможно по полису только через 6-12 месяцев. В экстренных и неотложных случаях помогают сразу. Также есть интересная особенность, что в зависимости от стоимости вашего полиса, страховая покрывает от 40 до 90% стоимости оказанных услуг. Остальное нужно доплачивать из своего кармана. Правда цены на услуги сопоставимы с российскими или ниже — от 1 200 руб.

Из плюсов — невысокая стоимость самого минимального полиса, чаще всего нет языкового барьера, хотя договор с клиникой и другие медицинские документы скорей всего будут на грузинском языке. Клиник на всю Грузию более 300.

Турция

В отличие от Армении и Грузии, в Турции локальный полис ДМС недоступен, если нет вида на жительства. Для получения ВНЖ необходимо купить медицинский полис, в среднем в 800 лир в год (~ 3100 рублей). Система добровольного медицинского страхования в Турции похожа на грузинскую: в экстренных случаях страховая покрывает 100% стоимости лечения, в остальных только от 60 до 80%, и почти никогда не покрывает расходы на стоматологические процедуры. Да и лимиты покрытия не такие уж большие 5000 лир (~ 19 000 руб) на амбулаторное, 50 000 лир (~ 190 000 руб) на стационарное.

После первого года проживания в Турции закон обязывает граждан иностранного государства оформить полис обязательного медицинского страхования SGK. Оплачивается ежемесячно от 850 лир (~ 3200 руб). Полис покрывает до 80% стоимости лекарств, в государственных клиниках покрытие расходов на услуги составляет 100%, в частных больницах — 40-80%.

Среди минусов турецкого здравоохранения — ярко выраженный языковой барьер, который мешает своевременно получить гарантийное письмо, заранее узнать, какой процент услуг покроет страховая компания и в какую клинику обращаться.

Кроме того в туристических зонах есть негласная договоренность, что услуги для приезжих стоят дороже и оплачиваются в евро или долларах. Если не знаете хорошую клинику вдалеке от туристических зон, то простой прием терапевта с анализами крови и УЗИ может обойтись в ближайшей клинике в 300 usd. Зато повторный прием врача в течение ближайших 10 дней будет бесплатным.

Какое решение разрабатывает Контур

Изучив проблемы, с которыми сталкиваются сотрудники за границей и не найдя готовых инструментов для их решения, мы начали создавать собственный сервис. Мировой доктор от Контура поможет нивелировать недостатки медицины в конкретных странах:

Полис действует все 365 дней нахождения в стране, а не только определенный период пребывания в стране. Это важное преимущество перед другими туристическими страховками, которые перестают действовать после определенного количества дней непрерывного пребывания в стране.
Сотрудничаем только с клиниками с хорошими отзывами, которые использует продвинутые протоколы лечения.
Полис включает в себя ежегодный чекап здоровья — можно выбрать количество услуг, входящих в пакет.
Выбрать клинику и записаться к врачу поможет русскоязычный оператор. В некоторых тарифных планах предусмотрены переводчики на время приема врача и для перевода медицинских документов.
Есть безлимитная телемедицина на русском языке.
В экстренных ситуациях и при обострении хронических болезней лечение бесплатно (включает все возможности туристического полиса). На остальные услуги скидки от 10 до 30% в партнерских клиниках.
Вакцинация от ковида.
Консультации по получению ВНЖ.

При переезде в другую страну до окончания действия тарифа, его стоимость можно перезачесть в счет тарифа в другой стране. Такого не предлагает никто.

Сейчас продукт на стадии MVP — включает в себя минимальный набор функций.

Мы предлагаем четыре тарифных плана для трех стран — Армении, Грузии, Турции.