Переход от наличных к банковским картам открыл новые возможности для всех пользователей банков: зарплатные проекты, безналичная оплата и удобная система учёта денежных средств. И несмотря на то, что многим было сложно перестроится под новые реалии, сейчас безналичные деньги используются повсеместно.
Станет ли цифровой рубль таким же привычным для нас через несколько лет и как изменится наша жизнь при его введении?
Что такое цифровой рубль?
Проект цифрового рубля был представлен Банком России, как альтернатива наличным и безналичным деньгам. Многие сравнивают цифровой рубль с криптовалютой, однако это не совсем так.
Цифровой рубль задумывался как третий вариант национальной валюты, он не заменит наличный и безналичный расчёт, а станет дополнением.
1 цифровой рубль будет равен 1 наличному и иметь те же функции: ими можно будет расплачиваться за товары и услуги, их можно переводить другим, а также копить на счёт в банке, но и отличия от обычных денег тоже есть: у каждого владельца будет уникальный цифровой код кошелька, отсутствует анонимность, платежи можно проводить как онлайн, так и оффлайн.
Польза цифрового рубля
Цифровой рубль, по сравнению с существующими способами оплаты, имеет неоспоримые плюсы:
- платежи станут быстрее и безопаснее;
- снизится стоимость платёжных услуг, денежных переводов;
- новая форма валюты может облегчить международные расчёты;
- платежи без доступа к интернету.
Помимо пользователей, цифровой рубль также выгоден государству:
- станет проще контролировать оборот денег;
- комиссии будут очень низкими;
- отстранение от международной системы банковских переводов SWIFT;
- стабилизируется экономика. Пользователи перестанут зависеть от частных финансовых организаций, что сделает банковскую сферу устойчивее;
- технологии станут доступнее. Бизнес сможет пользоваться цифровым рублем, вместо терминалов безналичной оплаты. Для переводов понадобится только QR-код, NFC или Bluetooth;
- цифровой рубль станет стимулом к развитию. Финансовым организациям придется развиваться, чтобы предложить клиентам конкурентные и полезные решения.
Минусы цифрового рубля
К минусам цифрового рубля можно отнести:
- технология цифрового рубля может оказаться слишком сложной для тех, кому с трудом даются цифровые технологии;
- цифровой рубль может стать просто тратой ресурсов, если не будет достаточно широко использоваться;
- возможный отток средств из банка;
- слабая киберустойчивость.
Как работает цифровой рубль
По имеющейся на данный момент информации принцип работы цифровых денег такой:
- На государственном уровне
- определять правила использования, отвечать за эмиссию новых денег будет отвечать Центробанк
- каждому цифровому рублю присваивается уникальный цифровой код
- все выпущенные средства будут храниться на специальной платформе Центробанка. Когда коммерческому банку понадобятся цифровые рубли, он попросит Центробанк их выпустить - На уровне взаимодействия с потребителем
- после того, как банк получит цифровые рубли, он будет «продавать» их своим клиентам (курс 1 к 1). Приобрести их можно будет через банковское приложение.
Оплату цифровым рублём можно сделать как онлайн, так и офлайн. Операция будет выглядеть как покупка по QR-коду
Использовать цифровой рубль смогут:
- в B2B, чтобы оплачивать услуги других компаний;
- в B2C, чтобы оплачивать любые покупки в магазинах, кафе, салонах (между физ. лицом и юр. лицом);
- в C2C, чтобы оплачивать услуги (между физ. лицами).
Где тестируется
Тестирование цифрового рубля согласились провести 12 банков: Ак-Барс, Альфа-банк, Дом.рф, ВТБ, Газпромбанк, Тинькофф-банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, Союз, Транскапиталбанк.
Из этой группы 2 банка уже успешно провели полный цикл операций по переводу цифровых рублей между клиентами с использованием цифровых приложений.
Во время тестирования клиенты банков через мобильное приложение открыли свой электронный кошелёк, на котором хранятся цифровые рубли, и сделали перевод другому человеку. Также клиенты, испытавшие проект, смогли обменять безналичные рубли со своих счетов на цифровые.
Зарубежные аналоги
В других странах цифровые валюты уже активно изучаются, тестируются и разрабатываются.
Например:
- банк Индонезии для ускорения транзакций планирует использовать CBDC, система находится на этапе оценки;
- банк Норвегии начинает тестирование технических решений для выпуска собственной криптовалюты;
- банк Кореи также готов тестировать CBDC, в данный момент находится на этапе выбора поставщика технологий для создания платформы;
- в Китае в 2021 году банк запустил активацию кошельков в мобильном приложении. Возможность поучаствовать представилась пользователям платёжной системы Alipay.