Финансовая подушка безопасности — это личный резервный фонд человека или семьи.
По простому, это сумма денег, предназначенная для незапланированных трат или ЧС. Ниже мы поговорим где ее лучше хранить и как ее рассчитывать.
Наиболее часто встречающийся вопрос на эту тему — какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности?
Отвечаю: Оптимальный размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для стандартной ситуации, человека. Но в отдельных случаях, например, в преддверии финансового кризиса или при нестабильных, нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов.
Перейдем сразу к примеру:
Предположим, что Станислав живет один, а его зарплата равна 50.000 рублей, как нам рассчитать подушку безопасности?
50.000 * 6 = 300.000 на полгода. На эту сумму Станислав сможет прожить, если его сократили, дабы спокойно найти работу, или же на случай ЧС.
В ежемесячную сумму подушки безопасности должны входить все ваши траты за месяц + доп. траты для комфортной жизни (включая бытовуху, косметику, стрижку и другое.) Также сюда входят и дополнительные обязательства, включая долги и кредиты. Вернемся к Станиславу.
Мы уже знаем, что зарплата Стаса 50.000 рублей, но через полгода он берет кредит на 5000 рублей на ближайшие несколько лет. Тогда какова теперь будет подушка безопасности?
Желательно, если она будет равна доходу Стаса + его обязательства, то есть 55.000 рублей, итого 6-ти месячную подушку мы должны иметь:
55.000 * 6 = 330.000 рублей.
Для чего повышать подушку? Для того, чтобы уровень жизни Стаса не поменялся и он смог спокойно выплачивать кредит, если случилось какое-то ЧП или сокращение на работе. К тому же одним из плюсов подушки является то, что вы будете просто-напросто чувствовать себя более уверенно.
Приведу несколько ситуаций, где подушка существенно поможет вам облегчить жизнь. Представьте, что вы - Станислав, у вас есть подушка на полгода и с вами случилось следующее:
- Мы поехали за границу, прекрасно отдохнули, но за день до вылета ваша авиакомпания сообщает, что по техническим причинам вынуждена отменить рейс. Жилье у вас заканчивается, дополнительных денег нет. Нам поможет подушка! Мы спокойно можем купить билет и вернуться, мы даже сможем переночевать в другой стране или городе, если нам понадобиться пересадка. Ситуация, безусловно, неприятная, но подушка поможет вам. А вишенкой на торте будет является то, что авиакомпания вернет вам деньги купоном, что не очень мягко говоря.
- Спустя полгода Стас просыпается с высокой температурой, до зарплаты еще неделя, а денег осталось не так много. Нужно экономить. На следующий день Стасу становится очень плохо и он вызывает скорую. Врачи говорят, что необходимо купить 2 вида лекарств за 2000 и 5000 тысяч рублей. К тому же необходим постельный режим и специальное питание в ближайшие 10 дней. Стас без сил, у него сильное вирусное отравление. Он заказывает еду на дом. Мы помним, что Стас живет один, но он справляется с этими невзгодами благодаря подушке безопасности.
В скором времени Станислав возвращается на работу и снова докладывает деньги на подушку, тем самым защищая себя от ЧС.
Я думаю, что вы поняли смысл подушки безопасности и для чего она нужна. Это как минимум выгоднее, чем брать краткосрочный кредит под %. Вы изымаете деньги у самого себя и возвращаете их сами себе, а не банку, что тоже является большим плюсом.
Таким же образом подушка рассчитывается и на семью.
Где же хранить финансовую подушку безопасности?
Хранить финансовую подушку можно в бивалютной корзине (Например, рубль, доллар, евро, иена) в удобном для вас соотношении. Предположим, 40%, 25%, 20%, 15% соответственно.
Само собой, что валюта должна храниться на вкладе в банках, а не под подушкой или в сейфе. Инфляция просто съест их, а мы уже разбирали ее и знаем какой она имеет эффект на наши деньги.
Другой способ, это часть денег держать в топовых фондах а-ля S&P500, но нужно понимать, что в фонде должна быть не вся сумма, а ее часть. Например 10-50%. Просто потому, что биржа закрыта 2 дня в неделю и при выводе средств может потребоваться время, все зависит от брокера. А если деньги вам понадобятся срочно, вы их просто не снимете. Мы не хотим и не должны остаться в луже.
Для новичка этих двух способов будет вполне достаточно. У кого еще нет финансовой подушки безопасности, то сейчас самое время начать откладывать на нее. Самому себе же спасибо скажете спустя время. Жизнь непредсказуема. Желаю успехов!
Спасибо за внимание,
Артем Первушин