Как обычно, я не даю конкретных инвестиционных советов, но просто поделюсь своими мыслями.
Когда люди сейчас думают о хранении накоплений в банке, в основном они могут выделить 2 опасности: заморозка сбережений и отзыв лицензии у банка.
Давайте разберем оба фактора риска.
Конфискация или заморозка вкладов
Я уже писала, что не ожидаю конфискации вкладов по типу того, как это произошло в 1991 году. С валютой - напряженка из-за санкций, поэтому выдают только старые валютные вклады и только на 10 тыс. долларов. Но валютные вклады можно выдавать в рублях.
Сейчас у Центробанка просто есть возможность напечатать много рублей и отдать и валютным вкладчикам с конвертацией, и рублевым вкладчикам. Другое дело, что поступление в экономику нового большого количества денег уменьшит их ценность, то есть можно ожидать гиперинфляции.
Замораживать или изымать вклады невыгодно и по другой причине. Сейчас экономика страны сильно отличается от того, что было в 1991 году. Как минимум экономика стала рыночной. В условиях санкций у банков ограничены возможности брать деньги в долг.
Поэтому вклады и счета населения - один из важных источников денег. Эти средства потом выдаются в кредит по ставке больше, чем по депозиту. На этом банки и зарабатывают - привлекли деньги под процент поменьше, а выдали - под процент побольше.
Можете возразить, что сейчас даже по ипотеке ставки по 18%. Все верно, но банки выдают средства по различным госпрограммам, где ставку субсидирует бюджет. То есть банк выдает условно под 10%, а еще условные 10% ему компенсирует государство. Но, чтобы выдать такой льготный кредит, банку тоже нужно сначала где-то раздобыть средства. И деньги россиян - один из таких источников. Плюс ситуация с высокими ставками уже несколько раз возникала во время кризисов ранее, постепенно ставки снижаются, то есть это временно.
А если вклады конфискуют, то еще много лет никто деньги в банк не понесет. Это было бы критично в условиях экономической изоляции. Не забываем, что банковские кредиты не только стимулируют потребление (население больше покупает), но и дают развиваться промышленности. Предприятие берет кредит и делает новые проекты и развивает старые.
Отзыв лицензии банка
С 2013 года прошла масштабная чистка банковского сектора - больше половины банков потеряли лицензию. А из оставшихся некоторые банки прошли санацию или присоединились к другим банкам.
В последних 2 вариантах средствам вкладчиков ничего не угрожает. А вот при отзыве лицензии можно потерять деньги. Помните, что застрахованы у нас государством вклады и проценты по ним на 1,4 млн рублей.
Могут ли быть отзывы лицензий? Да. Поэтому, если вы размещаете средства в частных банках, ограничьтесь суммой по 1,4 млн рублей в каждом банке.
Надо ли ограничиваться такой суммой в госбанках - Сбере, ВТБ, "Открытии", Промсвязьбанке, Почта банке, Газпромбанке, РСХБ? На мой взгляд, в этом смысла нет. Госбанки в случае трудности государство должно поддержать деньгами. Если будет такая критическая ситуация и дойдет до отзыва лицензии госбанка - скорее всего, и система страхования вкладов уже будет лежать в руинах и никаких средств не отдаст.
Сценарий с отзывом лицензий госбанков и развала системы страхования вкладов я оцениваю как фантастический - на данный момент. Что будет через несколько лет - непонятно, потому что многие вещи, которые казались нереальными, уже происходили в этом мире.
Хранить наличку дома?
Тут тоже не все так гладко. Моя родственница рассказала про свою ситуацию. Начали делать ремонт, рабочие приходили делать двери. После их ухода она полезла в глубину шкафа проверять "заначки" наличными. Деньги были на месте, но вещи в шкафу были разложены в другом порядке. То есть там явно кто-то рылся. При этом хозяева следили за 2 рабочими, оставляли их буквально ненадолго одних.
Если нас и правда ждет экономический апокалипсис, то криминальная обстановка ухудшится и наверняка будет больше краж.
Инвестиции в ценные бумаги, недвижимость, золото и так далее тоже имеют свои плюсы и минусы. Какого-то стопроцентного варианта сохранить накопления, пожалуй, и нет. Так что выбираем тот способ, который больше подходит.