Оформить займы под вменяемые проценты в ближайшее время нереально. Делюсь в том числе и личным опытом.
Почему проценты по кредитам взлетели вверх
Под жесткие санкции со стороны стран Запада попала вся финансовая система России, в том числе крупнейшие кредитные учреждения. Какие это санкции, можно перечислять долго. У нескольких крупных банков (ВТБ, Совкомбанк) были заблокированы активы, размещенные за границей. В России приостановили работу международные платежные системы Visa и MasterCard. Банки, попавшие под санкции, были отключены от международной системы денежных переводов SWIFT. Иностранные государства заблокировали часть финансовых запасов Центробанка России. Данные меры направлены на то, чтобы нанести финансовой системе России ощутимый ущерб.
В условиях нестабильности многие граждане нашей страны начали активно снимать деньги с банковских счетов. В связи с этим 28 февраля 2022 года ЦБ резко поднял ключевую ставку с 9,5% до 20%. Теперь занять деньги в ЦентроБанке коммерческие банки могут только под такие «дикие» проценты. Чтобы не остаться совсем без денег, российские банки вынуждены привлекать средства населения. А для этого вкладчикам, находящимся в состоянии сильной тревоги, нужно предложить очень привлекательные условия. Поэтому ставки по вкладам в крупнейших российских банках взлетели до невиданных ранее величин — вплоть до 24%. Мы уже писали, где теперь можно открыть вклад по ставке выше 20%.
А теперь давайте обратим внимание на другую сторону медали. Если банки занимают деньги в ЦБ под 20%, а у населения — под 24%, то по каким ставкам они теперь будут выдавать кредиты? Правильно! По еще более высоким, просто заоблачным. И условия по займам в банках сейчас такие, что ни один человек, который умеет считать деньги, не захочет их брать.
Новые ставки по ипотеке
Базовая ставка по ипотечным займам в самом крупном банке страны — Сбере — теперь стала 19%. А ведь это — самый дешевый кредит. В 2020 году (во время пандемии) ипотеку по госпрограмме в России выдавали по ставке 6%. Те, кто брал ипотечные кредиты на стандартных условиях, получали ставку 8-9%.
Что значит такое повышение для заемщиков? Те, кто успел взять в ипотеку 2 миллиона рублей на 15 лет по ставке 6%, теперь ежемесячно платят банку 18 900 рублей. Итоговая переплата по такому кредиту составит чуть больше 1 миллиона.
Но если взять точно такую же сумму по ставке 19%, то ежемесячный платеж вырастет до 33 650 рублей (станет почти в 2 раза больше). В конечном итоге человек переплатит банку 4 миллиона рублей.
То есть ипотеку в ближайшее время взять вообще нереально.
Ставки по потребительским займам
Ставка по кредитам на потребительские нужды в том же Сбербанке теперь варьируется от 21,9 до 29,9%. Какие условия были до этого?
Лично я буквально за 10 дней до введения санкций оформил себе потребительский кредит в Сбере. Я получил в долг 300 000 рублей на 5 лет под 17,15%. Ежемесячный платеж у меня вышел 7 480 рублей. И это очень дорого. В феврале 2022 года ключевая ставка ЦБ уже была на высоком уровне — 9,5%. А год назад, когда ключевая ставка была 4,5-5%, потребкредит можно было получить под 13-14%.
Кстати, если бы я в феврале 2022 года брал в долг меньше 300 000 рублей, то ставка в Сбере у меня составила бы 20,1%.
Оформленный кредит через 3 недели я решил отдать обратно. Эти деньги мы занимали ремонт. Но сейчас непонятно, что будет с ценами на товары и услуги. И поэтому ремонт пришлось отложить.
И вот после введения санкций (в начале марта 2022 года) я решил провести небольшой эксперимент. Ради интереса я подал новую заявку в Сбер на потребительский займ. Чтобы посмотреть, какие будут условия.
Кстати, в приложении этого банка есть даже специальная услуга «Кредитный потенциал». Раньше она показывала, какую сумму и под какой процент я могу получить в кредит. Оказалось, что теперь «узнать кредитный потенциал пока нельзя. Но скоро все заработает». Это — цитата из сообщения банка.
Подать заявку на потребзайм сейчас технически можно. Система предлагает всем заемщикам ставку «от 21,9%». Точные условия кредита на этапе подачи заявки узнать нельзя. Хотя еще 3 недели назад такая информация предоставлялась. Например, для меня ставка была 17,15% или 20,1%, в зависимости от суммы. Можно было выбрать.
И вот если я возьму в долг 300 000 рублей на 5 лет по ставке 21,9%, то мой ежемесячный платеж будет 8 270 рублей. Это почти на 800 рублей больше, чем 3 недели назад.
Но на самом деле по минимальным ставкам, указанным в рекламе, банки кредиты не выдают (и никогда не выдавали). Для большинства заемщиков ставка будет ближе к максимальной. В современных условиях это — 29,9%. И если взять 300 тысяч рублей на таких условиях, то ежемесячный платеж будет 9 700 рублей. Это на 2 200 рублей больше, чем до введения санкций.
Итого
Вот такие они, современные кредиты. Платеж по ипотеке становится 33 тысячи вместо 19 тысяч. Платеж по потребкредиту — 9 700 рублей вместо 7 500.
Брать займы всегда было разорительно. Более-менее выгодно оформлять банковские кредиты только на крупные затратные проекты — покупку квартиры, автомобиля, ремонт. Но в современных условиях брать займы получается разорительно вдвойне.