28 февраля 2022 года Центробанк России больше чем в два раза повысил ключевую ставку (КС) — до 20% годовых. Это отразится на банковских вкладах, кредитах (в том числе ипотеке) и на многих других сферах.
Что случилось
Регулятор поднял КС, чтобы поддержать финансовый рынок после резкого падения курса рубля и оттока денег со счетов клиентов. Многие россияне в срочном порядке снимали наличные деньги. ЦБ РФ всегда поднимает ключевую ставку в кризисные моменты. В последний раз КС была такой высокой в 2003 году, когда дошла до 21% годовых.
В Центробанке заявили, что принятая мера позволит банкам увеличить проценты по вкладам и так повысить их привлекательность. При этом высокая ставка, скорее всего, отпугнет россиян от кредитов и больших покупок, что поможет сдержать инфляцию и защитить сбережения от обесценивания.
Что такое ключевая ставка?
Мы часто видим в новостях упоминание ключевой ставки, но что это вообще такое?
Официально:
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять у Центрального банка кредит.
А если проще: банки ходят в Центробанк за кредитами и депозитами также, как мы с вами ходим в Сбербанк, Тинькофф или ВТБ. Когда банку срочно нужны деньги (например, выплатить проценты клиентам), он берет кредит в ЦБ РФ. И ключевая ставка — процент, под который банк получает этот заем. Посмотреть актуальную КС всегда можно на главной странице Центробанка.
Поэтому когда регулятор повышает ключевую ставку, банки тоже повышают ставки по вкладам и кредитам.
Что будет с кредитами после повышения ключевой ставки
Не все заемщики смогут позволить себе кредитную ставку в 20% годовых. Поэтому эксперты ожидают уменьшение числа новых кредитов, а также проблемы у заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Кстати, вы можете подсчитать свою кредитную нагрузку. Я писала об этом в своей прошлой статье.
Интерес к кредитам вернется, когда ставки начнут постепенно понижаться.
Кстати, по уже выданным кредитам ставки расти не будут. Правда, это не касается займов с плавающей ставкой.
Что будет с ипотеками и рынком жилья в целом
Банки могут совсем остановить выдачу новых ипотек по классической программе, если ставки поднимутся до 25%. Потому что мало кто сможет позволить такой жилищный кредит.
Но продолжают действовать программы льготной ипотеки. Сейчас в России две основных:
- основная: до 3 миллионов рублей под 7% до 1 июля 2022 года;
- для семей с ребенком: до 6–12 миллионов рублей в зависимости от региона до конца 2023 года.
Спрос на новое жилье упадет, но не значительно. Специалисты предсказывают, что многие россияне начнут перекладывать свои сбережения в недвижимость. Поэтому рынок какое-то время точно будет активным.
При этом эксперты ожидают приостановку новых строек. Так как девелоперы и банки будут пересчитывать финансовую модель по новым проектам.
Что будет с вкладами для физических лиц
Повышение ключевой ставки до 20% участники финансового рынка называют «шоковой терапией». Например, во время кризиса 2014 года Банк России поднял КС с 10,5% до 17% годовых. Постепенно снижать ставку ЦБ начал уже в феврале 2015 года. Но конкретных прогнозов пока никто сделать не может.
Ставки по вкладам уже значительно выросли. Многие банки предлагают краткосрочные депозиты со ставкой около 20% годовых. На длинные сроки ставки тоже подросли, но уже не так значительно. Скорее всего, тут не стоит ожидать больше 10-15% годовых. Аналитики полагают, что ЦБ в не столь отдаленной перспективе начнет снижать КС, а за ней вниз пойдут и ставки по депозитам. Многие вклады, появившиеся на рынке в последнее время, с плавающей ставкой. А значит банки смогут в одностороннем порядке снизить доходность по ним с 20% до 10-15%.
Поэтому сейчас стоит выбирать надежные финансовые инструменты: накопительные программы с гарантированной доходностью, где итоговая сумма выплаты сразу указана в договоре. Например, программа «Ценный Актив Смарт» с доходностью 25% годовых. Это трехмесячная программа, поэтому вы и деньги от инфляции сохраните, и сможете обеспечить надежную защиту накоплений.
Так как это не вклад, а накопительная программа страхования жизни, ваши деньги будут недоступны для третьих лиц и получить их сможете только вы или указанный в договоре выгодоприобретатель.
Кстати, если оформлять программу в офисе компании можно получить повышенную ставку 27%.
ООО СК «Ренессанс Жизнь» содействие в подборе финансовых услуг.