Даже если доход не увеличивается, ежемесячно можно экономить несколько тысяч рублей за счет рефинансирования кредитов. Есть несколько способов получения нового займа для погашения предыдущего, и у каждого свои плюсы. Наиболее популярные методы и практические советы подробно рассмотрены в статье.
Получить кредит в другом банке и сэкономить на переплате
Сегодня достаточно просто рефинансировать кредит, получив новый займ в другом банке по более выгодной ставке от 4,9-5,5% годовых. Процедура достаточно простая – порядок действий такой:
- Изучить самые выгодные предложения.
- Подать онлайн-заявки хотя бы в 3-5 банков.
- Дождаться предварительного одобрения по смс.
- Собрать необходимые документы, обратиться в офис и подписать договор.
Для оформления достаточно предъявить паспорт и документы, связанные с рефинансируемым кредитом. Также банк может затребовать справку с подтверждением дохода и трудовую книжку либо копию трудового договора. Обычно дополнительные бумаги нужны в тех случаях, когда сумма превышает 500 тыс. р.
После окончательного одобрения банк перечисляет сумму на кредитный счет, и клиент начинает погашать новый займ на более выгодных условиях. Оценить преимущества этого варианта достаточно просто. Например, у клиента есть займ с такими условиями:
- ставка 12%;
- сумма 500 тыс.;
- срок 5 лет;
- ежемесячный платеж 11 100 р.
Он рефинансирует его по ставке 7% также на 5 лет. Если сравнить оба варианта, получается такая картина.
Чтобы новый займ стал еще более выгодным, рекомендуется оформить его на меньший срок, например, на 4 года. Тогда размер ежемесячного платежа будет лишь немного больше прежнего и составит 11 900 р. А переплата уменьшиться до 75 тыс., т.е. более, чем в два раза по сравнению с первоначальными условиями.
Снизить размер ежемесячного платежа
Если доход снизился из-за сложной жизненной ситуации (потеря работы, проблемы со здоровьем, рождение ребенка), целесообразно рассмотреть вариант снижения ежемесячного платежа. Сделать это можно, получив кредит в новом банке или обратившись в свой же банк для изменения условий договора.
Подобные решения принимаются в индивидуальном порядке. Как правило, компания может запросить документы, подтверждающие необходимость уменьшения платежа, хотя это необязательно. Основной недостаток в том, что сумма переплаты за проценты увеличивается. Но с другой стороны, снижается платеж, т.е. уменьшается долговая нагрузка. И это намного лучше, чем допускать просрочку и портить кредитную историю.
Для наглядности можно использовать тот же пример. У заемщика есть кредит 500 тыс. со ставкой 12% на срок 5 лет. Он рефинансирует его и просит увеличить срок выплат до 8 лет. Сравнение обоих случаев представлено в таблице.
Опасаться слишком большой переплаты не стоит. Ситуация вполне может измениться и в лучшую сторону, благодаря чему займ реально погасить досрочно или снова рефинансировать на более выгодных условиях. Комиссия за досрочные платежи не взимается – заемщик может пользоваться этой услугой без ограничений.
Воспользоваться дополнительными услугами по кредиту
Во многих банках есть возможность воспользоваться несколькими услугами, которые помогают рассчитаться в более комфортном темпе, например:
- перенести дату платежа на 2-4 недели;
- отменить (пропустить) один текущий платеж без ущерба кредитной истории и штрафных санкций;
- частично уменьшить платеж (отсрочка по выплате процентов или основного долга);
- взять кредитные каникулы (обычно они предоставляются для ипотеки на срок до 6 месяцев).
Порядок действий может быть очень разным – он зависит от условий банка. Некоторые услуги получить достаточно просто, например, для пропуска платежа достаточно зайти в личный кабинет или мобильное приложение и активировать соответствующую опцию.
Если речь идет о кредитных каникулах, понадобится обратиться в банк лично, написать заявление, приложить паспорт и документы, подтверждающие необходимость в отсрочке. Это могут быть справки от работодателя, документы о снижении дохода, медицинские справки, листки нетрудоспособности, подтверждающие факт заболевания, и другие бумаги.
Досрочно погасить кредит
Этот вариант подходит для тех случаев, когда заемщику отказали в рефинансировании без объяснения причин. Например, реально у клиента есть дополнительный доход, но он неофициальный, и банк «не видит» поступлений. При этом фактически платежеспособность более высокая.
Тогда остается только вносить суммы досрочно, используя любую удобную возможность для того, чтобы расторгнуть договор как можно быстрее. Досрочное погашение позволяет существенно сэкономить на переплате и улучшает кредитную историю. К тому же это дает приятное чувство свободы и уверенности в собственной платежеспособности.
Объединить несколько кредитов в один
По сути, это то же самое рефинансирование. Но в данном случае новый займ берется для погашения не одного, а сразу нескольких кредитов. Например, у клиента есть ипотека с платежом 13 тыс., потребительский кредит (10 тыс.) и кредитная карта (7 тыс.). Суммарный платеж составляет 30 тыс.
Если рефинансировать сразу три займа по общей ставке 9,5%, то даже с учетом личного страхования платеж станет чуть больше 21 тыс. Удобство в том, что ставка снижается, и переплата уменьшается. К тому же вместо трех разных дат создается один платежный день, что намного удобнее.
Таким образом, рефинансирование – это практически всегда плюс для клиента. Выгода заключается в том, что заемщик меньше платит, экономит на процентах, Но с другой стороны, можно просто увеличить срок возврата. Это позволит снизить ежемесячный платеж, и тогда рассчитываться с кредитом станет намного легче.
Больше интересных статей, подобрать и сравнить фин продукты, одна заявка во все банки - заходи к нам на сайт https://fin.market