Кредитная история (КИ) — это ваше финансовое портфолио. Оно складывается из заявок на кредиты, истории погашений, списка кредитных договоров, просрочек по платежам и других показателей. Вместе с генеральным директором Восточно-Европейского Бюро кредитных историй Александром Сологубом разрушаем мифы о кредитной истории.
1. Досрочное погашение плохо влияет на вашу КИ
Есть мнение, что если досрочно закрывать кредиты, то банки будут реже одобрять кредитные заявки. На самом деле это не так. Даже наоборот: когда вы закрываете задолженность, ваша КИ улучшается. Если вы погасили долг досрочно, высок шанс, что закроете его и в следующий раз.
2. Кредитную историю проверяют только банки
Если вы претендуете на должность, которая предполагает материальную ответственность, с вашего согласия КИ может проверить работодатель — кандидата с плохой кредитной историей могут не взять.
Еще кредитной историей интересуются страховые компании. Например, если с застрахованным имуществом что-то случится, у вас могут запросить КИ. Так страховая проверит, нет ли у вас долгов, которые вы хотите закрыть с помощью страховки.
3. Если погасить просроченный кредит, КИ тут же исправляется
По закону после каждого нового события БКИ должно внести его в историю в течение пяти дней. Если вы просрочили кредит, это отобразится в КИ. Когда вы погасите платеж, информацию об этом тоже внесут в историю. Поэтому, если вы захотите взять новый кредит, в КИ уже будет строчка о том, что раньше у вас был просроченный кредит — даже если вы его закрыли.
4. На кредитной истории негативно сказываются только просрочки по кредиту
В кредитной истории указывают не только просроченные платежи. Есть и другие факторы, которые могут повлиять на вашу КИ:
- Вы просрочили оплату ЖКХ или связи. Задолженности по ЖКХ и телефонии могут отражаться в кредитной истории.
- Вы часто получали отказы на кредитные заявки. Если подаете заявку на кредит или заем, это фиксируется в вашей кредитной истории. Еще в ней указывают, одобрил заявку банк или нет. Если попыток много, то потенциальный кредитор может отказать.
- У вас есть небанковские долги. Помимо кредитов в банках, в вашей КИ отображаются все микрозаймы.
- У вас есть поручительство. Когда выступаете в роли поручителя, вы частично берете ответственность за кредит другого человека. Если у него будут проблемы с выплатами, это отразится и на вашей кредитной истории.
Читайте также: Вас просят стать поручителем по кредиту. Какие есть риски?
5. Займы в микрофинансовых организациях портят кредитную историю
Бюро кредитных историй не отличает микрозаем от обычного кредита. Если у вас много просрочек по платежам, это тоже скажется на итоговой оценке КИ. Но если вы исправно возвращаете долги, то такие займы не станут причиной отказа.
Александр Сологуб, генеральный директор Восточно-Европейского Бюро кредитных историй
Когда кредиторы запрашивают КИ, они не видят, кто именно выдал вам средства, но косвенно могут понять, что это заем от МФО. Если вы постоянно берете там деньги «до зарплаты», вам могут отказать в крупном кредите.
6. Без КИ можно взять кредит на любую сумму
Чтобы получить крупный заем, желательно, чтобы он был не первым. Иначе добиться одобрения будет сложно: кредитор просто не сможет проверить, исправно ли вы станете платить. У него не окажется подтверждения, что вы надежный клиент.
У разных банков действуют свои ограничения на первый кредит — обычно выдают не больше 1 млн ₽.
7. Кредитные карты не влияют на кредитную историю
Влияют. В кредитной истории их помечают как «выдача займа с использованием карты». Кредитка — точно такой же кредит. Вы берете деньги у банка и вам нужно их вернуть. Если вы исправно вносите платежи, то и ваша КИ становится лучше.
Читайте также: 5 преимуществ кредитной карты, о которых мало кто знает
Если не успеваете закрыть долг в льготный период или вообще не пользуетесь кредиткой, это может повлиять на решение, выдавать вам кредит или нет. Кредитор считает так: чем больше у вас кредиток, тем выше шанс, что вам будет трудно отдавать долг. Поэтому, если планируете взять крупный кредит, лучше закрыть кредитки, которыми вы не пользуетесь. Оставьте одну-две карты с наиболее выгодными условиями: в сложной ситуации они вас выручат.
Льготный период кредитки — это время, когда вы можете вернуть деньги и не платить процент банку. Сколько взяли, столько и вернули. У кредитной Удобной карты Газпромбанка этот период длится от 90 до 180 дней: чем больше покупок по карте вы совершили, тем дольше можно не платить проценты. Кроме того, кредитная карта — это хороший способ наработать кредитную историю. Узнать больше об условиях и оформить карту можно на сайте Газпромбанка.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.