Вездесущая реклама кредитов создает впечатление, что банки выдают деньги практически всем, стоит только подать заявку. Однако на деле отказать в займе могут кому угодно: даже если раньше вы спокойно получали одобрения. И обычно это делают без объяснения причин.
Давайте же разберемся, почему банки на самом деле отказывают в займе и как в таких случаях выручает сервис Сравни.ру.
Причина 1: негативная кредитная история
Рассматривая заявку на кредит, банк обязательно обращается в бюро кредитных историй, чтобы узнать все о прошлом заемщика. Здесь хранится информация о ранее полученных займах, выплатах и просрочках, если они допускались.
Платежную дисциплину фиксируют очень подробно. Например, учитывается не только факт каждой задержки выплаты, но и ее срок. Недавние и длительные просрочки значительно снижают шансы на одобрение. А если проблемы с возвратом кредита возникали уже в первый месяц, то банк может заподозрить мошенничество.
Еще одна причина забыть о кредите – личное банкротство со списанием долгов. Информация об этом тоже отражена в кредитной истории. Кстати, закон дает вам право не открывать банку доступ к ней, но подобная скрытность – это почти 100% гарантия отказа в займе.
Можно ли узнать кредитный рейтинг?
Да, бесплатно посмотреть оценку своей благонадежности как заемщика можно с помощью Сравни.ру. Достаточно заполнить короткую анкету и, на основании данных кредитных бюро, сервис рассчитает кредитный рейтинг.
Что делать. Если допущенные ранее просрочки снизили ваш рейтинг и не позволяют рассчитывать на серьезный кредит, постарайтесь улучшить свои показатели. Возьмите небольшой потребительский кредит или кредитку и исправно вносите платежи. Так вы покажете свою дисциплинированность и улучшите кредитную историю
Причина 2: много долгов
Банки всегда смотрят на то, сколько у вас сейчас кредитов. Вашей долговой нагрузкой считаются не только ваши собственные кредиты, но и займы в которых вы выступаете созаемщиком или поручителем – если основной заемщик не сможет по ним платить, обязательства лягут на вас.
На выплаты банкам у вас должно уходить не более 50% дохода – именно такой показатель рекомендован ЦБ РФ в качестве предельной долговой нагрузки.
Но даже если у вас нет активных кредитов рано радоваться. Куча долгов по коммуналке или невыплаченные за много месяцев алименты не дадут вам взять новый заем – данные из государственных органов (службы судебных приставов, ГУ ЖКХ, Федеральной налоговой службы) тоже могут сыграть негативную роль.
Как рассчитать долговую нагрузку?
Для этого существует простая формула: нужно суммировать ежемесячные долговые выплаты, разделить их на ежемесячный доход и умножить на 100.
Например, вы получаете в месяц 90 000 рублей, из них платите 25 000 рублей за автокредит и 5000 рублей за потребительский. 30 000 : 90 000 * 100 = долговая нагрузка в 33,3%.
Короткий совет. Простой способ понравиться выбранному банку – открыть в нем зарплатную карточку. Регулярные и прозрачные финансовые поступления помогут склонить компанию к положительному решению.
Причина 3: ошибки в документах или недостоверная информация
Все данные, которые вы указываете в заявке на кредит, тщательно проверяют – даже незначительная ошибка может стать причиной отказа. Например, если в графе о выдаче в паспорте указано «отделение», а не «отдел», так и стоит писать. Тщательно проверяйте корректность всех данных, чтобы не дать банку повода усомниться в вашей надежности.
И ни в коем случае не пытайтесь скрыть информацию – от службы безопасности банка трудно по-настоящему что-либо утаить. Например, некоторые компании проверяют не только самого заемщика, но и кредитное поведение его родственников: если у них большие долги или существенные просрочки по займам, это может негативно сказаться на решении по вашей заявке.
Как снизить вероятность ошибки?
Если хотите подать заявку в несколько банков сразу, используйте сервис Сравни.ру – одна анкета, заполненная здесь, будет отправлена во все выбранные вами компании. Так вероятность допустить ошибку значительно снижается.
Короткий совет. Будьте внимательны не только при подаче заявки на кредит, но и при его получении. Обязательно уточните общую стоимость займа и соглашайтесь только на те дополнительные услуги банка, которые вам действительно необходимы. От всего остального лучше отказаться.
Причина 4: настораживающие факторы
Стоит помнить, что оценку вашей кредитоспособности происходит в 2 этапа. Сначала ее проверяет робот — специальный скоринговый алгоритм. Он учитывает только объективные факторы: ваш возраст (чаще всего он должен быть не менее 21 года и не более 75 лет), наличие действующих кредитов, доход, стаж, место жительства, должность, семейное положение, имущество в собственности, наличие погашенной судимости, воинская обязанность.
А вот экспертная оценка специалиста складывается в том числе из личного впечатления. Например, кредитного инспектора могут насторожить чрезмерно неопрятный вид, наличие запаха алкоголя, несоответствие дохода размеру запрашиваемого кредита, подозрительное место работы или частая его смена.
Что еще может смутить банк?
Как ни странно, отсутствие кредитной истории. Ведь без нее банк не знает, как вы поведете себя при выплате займа. Если хотите взять ипотеку или большой потребительский кредит, запланируйте перед ними оформить небольшой заем или кредитную карту и аккуратно расплатиться по ним.
Так можно избавить банк от лишних сомнений на ваш счет. Кстати, частые досрочные погашения по прежним кредитам тоже играют не в вашу пользу: компания просто не успеет на вас заработать.
Короткий совет. Если повлиять на автоматическую оценку вы не можете, то постараться произвести хорошее впечатление на эксперта – вполне. Проявляйте вежливость и опирайтесь на здравый смысл, обосновывая свою потребность в займе.
Причина 5: подача заявки только в один банк
Решение одного банка об отказе – совсем не приговор, ведь у разных компаний разные скоринговые системы и уровень приемлемого риска. Одному и тому же клиенту консервативный банк может отказать, а более рисковый спокойно одолжит деньги.
Короткий совет. Можете смело отправлять заявки сразу в несколько банков. Так вы существенно увеличите вероятность получения кредита. А благодаря Сравни.ру это не займет много времени: анкету нужно заполнить всего один раз.
Повысить шансы на положительное решение банка в любой ситуации помогает сервис Сравни.ру – среди сотен предложений точно найдется подходящее вам. Переходите на сайт, чтобы оформить заявку – это бесплатно и занимает всего несколько минут.