Для оценки благосостояния человека используем понятие чистый капитал.
Чистый капитал – мера, которая используется для определения размера богатства. Проще говоря, это сумма всех активов человека за вычетом его обязательств. Может состоять из ликвидных сбережений, акций, облигаций, недвижимости, средств транспорта, пенсионных счетов... да и вообще всего что имеет какую-то ценность.
❗Товарищ, помни! Купил iPhone в кредит – уменьшил свой капитал.
Так чем отличается благосостояние обычного человека от благосостояния богатого человека?
Воспользуемся развитым статистическим аппаратом США, многочисленными статьями и трудами. Посмотрим чем отличается структура активов обычного человека и богатого человека, на примере типичных капиталистов. Попробуем понять чем наши граждане отличаются от граждан США.
"Наши люди в булочную на такси не ездят"
Выделим несколько категорий людей по уровню стоимости чистого капитала:
- С активами от 10 до 100 тысяч долларов США. Я бы назвал их “студенты”, или “молодые специалисты”. (конечно, в эту категорию попадут и просто бедные люди)
- С активами более 100 тысяч, но менее 1 миллиона долларов США. Средний класс.
- С активами от 1 до 10 миллионов долларов США. Зажиточные капиталисты.
- С активами более 10, но менее 100 миллионов долларов США. Несомненно, это богатые люди.
- Люди чьи активы находятся в пределах от 100 миллионов, но не превышают 1 миллиарда долларов США. Сверхбогатые люди.
- Осталась только категория иллюминатов, вершителей судеб, представителей глобального капитала, постоянных и переменных обитателей списка FORBES, чье состояние превышает 1 миллиард долларов.
Структура чистых активов этих групп существенно различается:
Жилье (основное, квартира или дом) - занимает наибольшую долю в активах среди людей с активами до 1 миллиона долларов. Это понятно, так как собственное жилье является абсолютным приоритетом для большинства людей, независимо от уровня их финансового состояния.
Транспорт - купить крутую тачку мечтает каждый, иногда даже в ущерб собственному финансовому здоровью. Ярко выражено в категории людей с активами до 100 тысяч долларов США.
Акции - доля акций растет вместе с уровнем чистого капитала, значительная часть активов богатых и сверх богатых людей представлена акциями.
Доля в бизнесе - основные активы мультимиллионеров и миллиардеров. Такое богатство не является ликвидным и составляет большую часть активов миллионеров и миллиардеров. Быстро "выйти в деньги" из таких активов не получится, но оно обычно и не требуется, покрыть все что требуется для комфортной жизни позволяют ликвидные средства и входящий финансовый поток.
Если посмотреть на наших доморощенных миллионеров и миллиардеров, то картина распределения их активов практически полностью повторяется. Существенная разница в структуре активов среднего класса и ниже. Кстати, консенсуса о том кто же в России представляет средний класс попросту отсутствует. Но эта тема достойна отдельной заметки.
Стоит обратить внимание на 2 типа активов присутствующих в структуре чистых активов во всех представленных категориях в США.
Речь, конечно, идет о страховых продуктах и пенсионных накоплениях:
Страхование - речь в первую очередь о медицинском страховании, ну и о страховании имущества. Стоимости и чеки за лечение в США просто фантастически большие и если у вас нет страховки, покрывающей лечение (если случился страховой случай) проще сразу … ну не мучиться. Поэтому страховка прочно вошла в жизнь граждан США.
Нам хорошо знакомо обязательное страхование автомобилей, жизни (ОМС). В целом мы еще не доросли, то ли морально, то ли из-за недостатка финансов, менталитета в стиле “авось пронесет”, до понимания необходимости страховать риски и защищать себя, имущество и наших близких добровольно.
А, между прочим, застрахованная квартира, предоставить вам возможность не ходить на “разборки” с “дядей Сашей” с 5‑го этажа, который полностью затопил вашу квартиру обожравшись наркотиков и еще каких-то непонятных вкусняшек.
Пенсия - американцы знают, что жить на пенсии они будут на столько хорошо, на сколько хорошо они инвестируют в свой личный пенсионный фонд (конечно, я не имею имею в виду фонды типа наших “обязательных”, это вообще позор позоров).
Люди считающиеся средним классом для обслуживания личных #финансов чаще всего прибегают к помощи персонального финансового консультанта. В основе его работы лежит анализ финансового состояния клиента, составление персонального финансового плана, учитывающего личные особенности клиента.
В нашей стране понятие финансовый и/или инвестиционный консультант получило развитие только несколько лет назад.
Настоящих профи среди наших фин. конов. очень мало, а тех, кто не просто что-то понимает в финансах, а может реально собрать инвестиционный портфель (по настоящему подходящий клиенту, а не состоящий из сплошных клише) итого меньше. В текущий момент все инвестиционные консультанты, которые хотят обслуживать инвестиционные портфели клиентов, должны получать лицензию Центрального Банка России для ведения деятельности "Инвестиционного консультирования". Но даже наличие такой лицензии не гарантирует вам результат.
Работая с таким консультантом, принимайте в расчет наличие у него лицензии, но обязательно поинтересуйтесь о его личном опыте портфельного инвестирования. Не ведитесь на доходность, интересуйтесь тем, какие принципы заложены в предлагаемые модельные или персональные портфели. Конечно, вам не нужны массивы "специальных умных терминов", но вам жизненно необходимо понять обоснование, лежащее в основе инвестиционных рекомендаций.
Помните, настоящий профессионал способен объяснить вам суть решения простыми и понятными вам словами!