По данным исследований аналитического центра НАФИ, кредиты на сегодня есть у каждого 3-го Россиянина. Самый активный образ для заёмщика 28-32 года, это 44% от общего количества должников.
Если разделить все кредиты на ипотечные и потребительские, то доля ипотечных займов будет в районе 40% от всей задолженности. При этом микрозаймы составляют всего 1% от общего долга, хоть и измеряются в миллиардах. При этом общий долг на сегодня перед банками у граждан РФ составляет порядка 24 трлн рублей, согласно информации от Центробанка.
Конечно, кредит это прежде всего инструмент. Если уметь им пользоваться и применять по назначению, то пусть лучше будет чем без вариантов. Ведь правда?
Но каковы же реальные плюсы и минусы кредитования для заёмщиков?
Очевидный плюс - это закрытие потребности.
Быстрое решение задачи, получение результата здесь и сейчас. На этом пожалуй всё из позитивных моментов. Дальше начинается отдавание кредитов и связанные с этим мероприятием ништяки.
Небольшое отступление про эмоциональную составляющую.
Когда человек берёт кредит, то первоначальная эмоция у него позитивная. Он быстро реализует свою финансовую или материальную цель, благодаря займу.
Но эта первоначальная эмоция длится недолго. На смену ей приходит осознание факта покупки в долг и довольно продолжительная нейтральная или негативная эмоция смирения.
Чаще всего, второй этап длится в десятки или сотни раз дольше чем первый. И при этом эмоциональный фон идёт по нисходящей, каким бы он ни был на старте.
Теперь про минусы. Их существенно больше, поэтому здесь перечислим лишь некоторые.
Минус первый.
Это дурная привычка.
Если коротко, то есть привычка не брать кредиты и есть привычка брать кредиты.
По неофициальной статистике, те, кто берут кредиты первый раз, позже продолжают брать их, используя свой кредитный потенциал на всю катушку. Таким образом, минуя комфортные для себя платежи, они добираются до критической цифры обязательств. Где впору "караул" кричать.
Минус второй.
Неверная стратегия.
Во-первых, если следовать двум правилам инвестора "тратить меньше чем зарабатываешь и инвестировать разницу", то кредитование это прямое нарушение правил. Ведь тогда мы тратим больше, чем зарабатываем.
Во-вторых, если мы рассматриваем инвестиции как "заплати себе" в будущем, тогда занимать деньги - это воровать у себя в будущем.
Минус третий.
Плохая карма.
Это не про эзотерику. Это про психологический настрой. Это про избыточное давление ситуации на должника. И это про обратную сторону фразы "деньги к деньгам".
Минус четвёртый.
Статистика семейных разводов.
По данным статистики, большая доля расставаний семейных пар происходит на почве общих или личных долгов супруга. Кредит в долгосроке это ущерб семейному бюджету. А его негативные последствия это ежедневный повод для возможного конфликта.
Минус пятый.
Качество управления финансами.
Когда вы берёте я кредит, вы заранее решаете судьбу части своих денег на довольно долгий период. У вас не возникает вопроса, куда их вложить, инвестировать, потратить. Все вопросы решены в момент получение займа. А дальше вы превращаетесь в машинку по передаче денег. Средства поступили. Вопроса "что с ними делать?" не существует. Раскидываем на долги, коммуналку и прочие обязательные платежи. Остатки на еду и бензин. Примерно так, правда?
Фокус внимания должника направлен на латание дыр и действия из состояния нужды. Ему сложно смотреть за рамки системы, в которой он просчитал уровень минимального дохода для погашений.
Отказываясь от кредита, человек сознательно избегает мгновенного решения финансовой задачи. И когда он остаётся в "безвыходной" ситуации, то практически не имеет вариантов не обращать внимания на новые возможности и способы достижения своих денежных целей.
Такой человек смотрит за пределы привычных обстоятельств. И он настроен выстраивать стратегию, вне зависимости от тех ресурсов, которыми сейчас располагает. Если нужно, завоёвывает новые ресурсы - своими силами, интеллектом, трудом.
В его пузыре реальности "быстро - это медленно, только без остановок". И как основа личной стратегии - капля за каплей, вода камень точит.