Возможно сейчас вам необходим кредит, но вы получаете отказ уже не в первом банке, хотя оснований для отказа не припомните. Наша инструкция поможет разобраться, какие могут быть причины отказа у банков.
Где получить кредитную историю
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Раз в год вы можете получить кредитную историю в любом бюро бесплатно.
В России насчитывается 13 БКИ. Мы вом покажем на примере Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ). В остальных БКИ отличается только отображением информации, но информация у всех бюро одинаковая.
1. Смотрим сводку
Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вам и вашим кредитам.
Просроченные платежи
В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите могут отказать. Поэтому если вам нужен кредит — закрывайте просрочки.
Негативные кредиты
В столбце «Счета» смотрите на строчку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.
Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами. Вы можете воспользоваться кредитной картой или возять мелкий кредит, например на пылесос и вернуть всё в срок. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.
Количество заявок на кредиты
Банки негативно относятся к следующим показателям:
- Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
- Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.
2. Разбираем отдельные кредиты
Информация по отдельным кредитам находится в разделе «Счета». Этот раздел легко найти по цветным квадратам:
Активные кредиты
Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.
Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.
Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.
В примере выше заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат).
3. Изучаем причины отказа
После раздела «Счета» вы встретите раздел «Информационная часть». Здесь отображаются ваши заявки на кредиты и их статусы — одобрены или отклонены. При отклонении заявки кредитор указывает причину:
Есть пять причин отказа:
- Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
- Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
- Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
- Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
- Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.
По статистике самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.
#кредит #отказ в кредите #кредитная история