Долги – то же имущество, но с отрицательным значением. Вступая в наследство, человек принимает все обязательства наследодателя. Если наследник один, долг переходит к нему полностью. Если их несколько, обязательства разделяются пропорционально размеру полученного имущества.
Получив известие о смерти человека, оставившего наследство, нужно сначала получить у нотариуса свидетельство о праве на наследство. Затем этим правом нужно распорядиться: принять наследство или отказаться от него.
Чтобы сделать обоснованный выбор, важно узнать, о каком именно имуществе идет речь и есть ли у наследодателя долги. Эта информация есть у нотариуса по месту жительства умершего.
Если долги есть, нужно посетить кредитора наследодателя – в первую очередь для того, чтобы предоставить ему свидетельство о смерти и написать заявление на приостановку начисления пени.
Со свидетельством о праве на наследство у кредитора можно уточнить:
- условия договора;
- наличие имущества в залоге у банка;
- наличие у заемщика страховки и, если она есть, узнать, в какую страховую компанию нужно обращаться;
- возможности реструктуризации или рефинансирования.
Точный размер задолженности узнать нельзя: она рассчитывается уже после вступления в наследство, но предварительную сумму банк скажет.
От предложений переоформить кредит на себя в большинстве случаев стоит отказаться: условия могут быть менее выгодными, хотя ситуации бывают разные. В любом случае не стоит этого делать до истечения полугода после смерти наследодателя: в этот период могут появиться другие наследники.
Единственный случай, когда долг придется переоформлять на себя – если кредит взят под залог имущества, которое нужно сохранить. Сразу после вступления в наследство нужно обратиться в банк, изменить договор, переоформить право собственности и начать гасить задолженность.
Избавиться от унаследованных долгов можно тремя способами:
- Оформить у нотариуса отказ от наследства и полностью отказаться от имущества. Финансовые дела умершего будут завершать другие наследники или нотариус.
- Пройти (или завершить, если она была начата ранее) процедуру банкротства умершего. Наследники имеют право ее инициировать практически по той же схеме, что банкротство физического лица. В этом случае мер по финансовому оздоровлению предлагаться не будет. Процедура будет заключаться в реализации имущества. Это хороший вариант, например, если наследодателю принадлежит доля в единственном для наследника жилье, суд поможет сохранить целостность жилья.
- Выплатить долг в размере, не превышающем стоимость полученного имущества. Фактически это означает – воспользоваться приоритетным правом покупки части имущества умершего.
После вступления в наследство людям, которые обязаны погашать задолженность перед кредитной организацией, необходимо:
- проверить, начислялись ли банком штрафные платежи после получения свидетельства о смерти заёмщика;
- если штрафы начислялись, написать в банк заявление на перерасчет, а при отказе кредитной организации это сделать – обратиться к финансовому омбудсмену или (если ущерб более 500 тыс. руб.) в суд и сообщить о произошедшем в Центробанк;
- договориться, как и в каком порядке вносятся платежи – это позволит избежать как просрочек, так и переплат (договоренность можно заверить нотариально);
- проверить, была ли жизнь заёмщика застрахована и считается ли наступивший случай страховым (за счет страховки можно будет погасить кредиты).
Бывает, что вопросы со страховой решаются уже после того, как наследники начали гасить задолженность наследодателя. Избыток средств можно вернуть. Если вопрос не удастся решить в кредитном отделе банка, то вопрос решится в суде: подобные действия кредитной организации юристы квалифицируют как неосновательное обогащение.