Кредитки оформляют в основном, когда нужны деньги на повседневные расходы: одежду, небольшие покупки, еду, развлечения. Иногда оформляют кредитные карты до получения кредита, иногда после. При этом кредитка часто остается незакрытой, потому что минимальные платежи кажутся незначительными, и заемщик думает только о том, чтобы не было просрочки. Но в таком случае владельцы кредиток как минимум переплачивают.
Давайте подробно разберем, почему кредитную карту лучше как можно скорее закрыть, если есть другой кредит.
В чем преимущество кредитки?
Преимущество кредитки в том, что она дает беспроцентный период на покупки и погашение долга. Кредиткой удобно пользоваться, если, например, задержали на пять дней зарплату. Или вы пошли в магазин и увидели там новую модель игровой приставки в последнем экземпляре, на фоне введения санкций и прекращения импорта товаров.
Некоторые банки предлагают кредитки с услугами по погашению других кредитов. Например, в Тинькофф Банке такая услуга называется «Перевод баланса». С этой услугой вы можете один раз в год погашать кредиты или займы без процентов и выплачивать долг Тинькофф без процентов в течение 120 дней.
Кредиткой можно оплачивать обычные покупки, если банк предлагает кэшбэк больше, чем по дебетовым картам, акции по отдельным категориям товаров и другие бонусы. Здесь все будет зависеть от конкретной карты банка и вашим потребностям.
Когда от кредитки убыток?
От кредитной карты будет убыток, если она у вас не погашена, а вы берете новый кредит. В этом случае вы будете платить минимальные платежи каждый месяц. А если будете делать покупки после выплат минимальных платежей, будете платить еще и комиссионные.
То же самое, если вы оформляете кредитку после того, как взяли обычный потребительский кредит и потратили деньги.
Вы берете новые деньги, чтобы закрыть текущие потребности, удовлетворить желания, но при этом получаете новые долги, которые будет не так просто погасить.
Кредитная нагрузка вырастет. Вы будете платить по кредиту и по кредитной карте. И если не вносить сумму по кредитке с каждым месяцем больше, комиссия будет большой, потому что она зависит от суммы долга по карте.
Пример. У вас долг по кредитной карте 155 тыс. руб. и каждый месяц вы платите минимальный платеж и комиссионные от 8 тыс. руб. Если ваш долг 40 тыс. руб., вы уже будете платить 2–3 тыс. руб. Здесь все будет зависеть от процентной ставки, прописанной в договоре.
Просто подумайте, какие деньги вы отдаете банку просто так. Это больше, чем если бы открыли вклад по самой высокой ставке. Только деньги получаете не вы, а банк.
Кредиткой лучше пользоваться тогда, когда у вас нет других кредиток. Или брать траты под жесткий контроль, и не тратить больше 10–15% до полного погашения.
Еще кредитная карта может ухудшить кредитный рейтинг, если вы постоянно выплачиваете минимальные платежи.
Варианты погашения кредитной карты при незакрытом кредите
Погасить кредитную карту можно несколькими способами.
Получить рефинансирование. Если вы найдете банк, который рефинансирует кредитную карту и другой кредит ниже на 3%, чем было до этого — это идеальный вариант.
Но у этого решения есть и минусы. Для того чтобы рефинансировать кредит, должно пройти полгода. И банки обращают внимание на кредитную загруженность исходя из вашего официального заработка. Банк будет учитывать только доход, с которого вы платите налоги.
Попробуйте оформить рефинансирование в банке, где получаете зарплату. Или найдите банк, который предлагает заполнить справку о доходах по своей форме, где можно указать любой доход и подтвердить его у руководства вашей компании.
Оформить другой кредит. Если в рефинансировании отказали, попробуйте оформить обычный кредит. Это тоже выгодно, если ставка по кредиту будет ниже, чем ставка по кредиту, который вы брали до этого, или когда у вас образовался большой долг по кредитной карте.
Погасить долг кредитной картой. Можно оформить кредитку с услугой погашения долга в другом банке или карту с льготным периодом до года, где нет комиссии за снятие наличных. Обналичить деньги, закрыть долг по старому кредиту и вовремя выплатить деньги по новой карте, не используя ее для покупок.
А если банки не хотят оформлять рефинансирование?
Иногда банки предлагают рефинансирование или кредит по такой же ставке, как вы брали кредит до этого. А учитывая, что часть платежей с процентами вы уже выплатили, получать такую услугу будет невыгодно. Или банки могут отказать вовсе и в рефинансировании, и в кредите.
МБК поможет получить рефинансирование по минимальной ставке с любой суммой долга по кредитке или потребительскому кредиту. Вы объедините до пяти кредитов в один и будете платить ежемесячные платежи без переплат.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций