Пандемия всем показала — черный день может наступить неожиданно.
И хорошо, если на такой случай у семьи есть подушка безопасности.
Размер накоплений
Размер подушки зависит от возраста и количества членов семьи. Молодым проще найти работу, поэтому им достаточно накопить сумму, на которую можно прожить 2-3 месяца. Но чем человек старше, тем резервный фонд больше — на работу берут неохотно плюс возможны проблемы со здоровьем.
Основные критерии подушки безопасности
- Деньги могут понадобиться в любое время, поэтому они должны быть под рукой. Плохая идея вложить весь резерв в недвижимость, квартиру быстро не продашь, а жить на что-то надо.
- Накопления должны успевать за инфляцией, поэтому хранить в тумбочке тоже не стоит. Мало того, что велик соблазн залезть в отложенные деньги при малейшей надобности, так еще и обесценятся пока лежат.
- Финансовую подушку нельзя потерять, поэтому никаких высокорисковых активов, форексов, БПИФов и займов знакомым под проценты.
Где хранить финансовую подушку
Нужно, чтобы деньги не просто лежали, а лежали выгодно, поэтому посмотрим, где лучше хранить свои сбережения. Предположим, что на «черный день» мы накопили 500 тыс.р.
1. Депозит. Обычно вклады открывают на определенный срок и при досрочном снятии клиент теряет проценты. Если решите хранить подушку безопасности на депозите, выбирайте вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. По данным ЦБ РФ прогноз по инфляции равен 7,9%, поэтому смотрим, у какого банка ставка выше.
2. Накопительный счет — почти то же самое, что и вклад, только пополнять и снимать деньги можно в любое время. В отличии от депозита, накопительный счет можно открыть на срок от месяца до нескольких лет. Раньше ставки по депозитам были чуть выше. Сейчас банки приравняли проценты по накопительному счету к процентам по краткосрочным кредитам, правда при условии, что вы будете пользоваться его кредиткой или хранить какую-то сумму на дебетовой карте.
Например, Альфа-Банк предлагает 8%, но после 2 месяца нужно ежемесячно тратить с карты 100 тыс.р. Если такой объем покупок не входит в ваши планы, то процент будет снижен до 4%.
За 2 месяца банк начислит 6684,93 р. по ставке 8%, а за 10 месяцев еще
16 657,55 р. по ставке 4% , итого за год подушка пополнится на 23 342,48 р.
3. Дебетовая карта с процентом на остаток. Если вы храните деньги на карте, то в отличии от депозита и накопительного счета, банк начисляет проценты при условии, если:
— на карте всегда лежит определенная сумма;
— вы ежемесячно расплачиваетесь картой.
Проценты на остаток по карте всегда меньше процентов по депозиту, но не сильно уступают процентам по накопительному счету. Обычно они колеблются в диапазоне 3-4%. На сегодня Citi bank предлагает 6%, но условия вряд ли вам понравятся: ежемесячные траты по карте 75 тыс.р., среднемесячный баланс 1,5 млн р., зарплата от 250 тыс.р.
Поэтому для расчета возьмем стандартные 4%, которые дает Tinkoff.
В итоге за год к подушке безопасности прибавится 20 тыс. р. — вполне неплохо, учитывая, что деньги под рукой ежеминутно.
4. ОФЗ — еще один инструмент для сохранения денег. Доходность по облигациям зависит от срока погашения. Для наших расчетов возьмем ОФЗ 26220 с доходностью 8,43%
Рассчитываем и получаем через год 37 тыс.р. к вложенным 500 тыс.р.
А если купить ОФЗ на ИИС и воспользоваться налоговым вычетом, то доходность по облигациям превысит доходность по всем вышеперечисленным инструментам.
С чего начать инвестировать? Регистрируйтесь на бесплатный марафон "Я - инвестор"