Инструкция для уставших от пенсионной реформы.
… Продолжение. Начало – здесь.
Часть 3. «Это называется капитализм».
Благословлять россиян к самостоятельной заботе о своей будущей пенсии наше родное правительство и депутаты начали в конце 2013 года, когда впервые были приняты поправки в законодательство, приостанавливающие взносы на накопительную часть – так называемая «заморозка».
До этого работодатели направляли за вас страховые взносы в ПФР, 6% из которых с 2006 года шли на ваш индивидуальный накопительный счет. Сумма на этом счете увеличивалась постоянно – как за счет взносов, так и за счет доходов от их инвестирования. Эта схема давала надежду на ощутимую прибавку к небольшой страховой госпенсии по старости, которой едва хватает на хлеб, квартплату и лекарства. Ощутимую - благодаря как постоянным взносам в течение всей трудовой жизни, так и эффекту сложного инвестиционного процента, который позволяет увеличивать небольшие суммы за длительное время во много раз.
Ну вот, к примеру, как этого могло бы выглядеть. Представим, что:
- не было никакой «заморозки»;
- пенсионный возраст зафиксирован навсегда на уровне 65/60 лет, а период дожития – 264 месяца;
- управляющие стабильно зарабатывают хотя бы по 13% годовых (что не так уж и невозможно для профессионалов);
- коэффициент замещения утраченного заработка страховой пенсией остается стабильным на уровне 39%;
- молодой человек (мужчина) трудился с окончания вуза до пенсионного возраста (с 22 до 65 лет) и получал среднюю по России зарплату;
- начал он работать в 2006 году, когда тариф взноса на финансирование накопительной части трудовой пенсии был зафиксирован на уровне 6% от зарплаты.
И тогда совокупный размер его пенсии (страховая плюс накопительная) был бы не ниже уровня последней зарплаты. Можно было бы больше не работать, но продолжать получать привычный доход.
И все это – благодаря эффекту сложного процента. За 43 года регулярные ежемесячные взносы в накопительную часть составили бы около 2,3 млн рублей. А их инвестирование по мере накопления с ежегодной доходностью 13% годовых увеличило бы сумму до 30,6 млн. Добавив сюда страховую пенсию на уровне 39% от последней зарплаты, получили бы совокупную пенсию в размере полноценной последней зарплаты.
(*В расчетах использовалась история среднего уровня ЗП по России по Росстату; допущение, что она продолжит расти средним темпом в 5% в год; игнорирование декабрьских премиальных; допущение, что пенсионные накопления капитализируются ежегодно и инвестируются со средней доходностью 13% годовых).
К сожалению, накопительная пенсия с момента «заморозки» взносов перешла в категорию несбыточных мечт. А наше родное государство продолжает намекать, что ждать от него милостей не стоит, и изо всех сил благословлять нас на пенсионную самодеятельность. Для этого через год после «заморозки» ввели индивидуальные инвестиционные счета - ИИС, мотивируя нас налоговыми льготами самостоятельно откладывать и инвестировать деньги. Лишь бы мы отстали от государства и научились бы заботиться о себе самостоятельно.
Ну а совсем недавно Первый зампред ЦБ Сергей Швецов прямо заявил: «Помогать пенсионерам немножко поздно. Помогать надо гражданину выйти на пенсию с хорошим пенсионным пакетом, который должен быть сформирован самим гражданином в течение его активной жизни. Это называется капитализм. А когда человек вышел на пенсию, полагаясь полностью на государство, это называется социализм. Наш политический ландшафт – он немножечко другой… Мы живем в другой среде, в других традициях».
Что же это за пакет?
Продолжение следует…