Кредитный брокер «Красный Джин» запускает собственный канал по финансовой грамотности на Яндекс.Дзен, на котором мы будем размещать статьи о кредитовании, финансах и бизнесе, позволяющие повысить финансовую грамотность читателей и подписчиков. И в первой статье мы предлагаем нашим читателям узнать, по каким причинам банки могут отказать своим заёмщикам в выдаче займов. В этой статье мы собрали наиболее актуальные причины, по которым потенциальные заёмщики, обращаясь в банк, получают отказ в предоставлении займа.
Причина №1: Наличие у потенциального заёмщика плохой кредитной истории
После подачи потенциальным клиентом заявки на получение займа банк проводит его проверку, в том числе отправляет запрос в бюро кредитных историй. Стоит отметить, что бюро кредитных историй собирают, каталогизируют и хранят информацию о финансовой дисциплине каждого заёмщика, при этом в базе БКИ присутствует информация не только о своевременности погашения человеком займов, но и задолженности по штрафам, ЖКХ и даже выплате алиментов. И в том случае, если потенциальный клиент, согласно информации, присутствующей в БКИ, является недобросовестным заёмщиком, то он получит отказ от банка в выдаче займа.
Как поступить после отказа?
На сайте нашей компании мы уже рассказывали о том, как выполнить проверку и исправление собственной кредитной истории, и для того, чтобы ознакомиться с этой информацией, необходимо просто перейти по ссылке. При этом необходимо понимать, что важным фактором получения очередного займа является финансовая дисциплина, а это значит, что получая очередной займ, клиент банка обязан полностью и своевременно проводить погашение кредита.
Причина №2: Отсутствие у клиента кредитной истории
У потенциального заёмщика может отсутствовать кредитная история по следующим причинам:
- Клиент до этого момента никогда не оформлял кредитов или микрозаймов.
- Последний кредит или займ клиент погасил более 15 лет назад, после чего произошло обнуление его кредитной истории.
- Человек получал займ до 1 июля 2014 года, когда российское законодательство позволяло заёмщикам запрещать банкам передавать информацию о нём в бюро кредитных историй.
Обращаясь в банк, необходимо понимать, что отсутствие кредитной истории у заёмщика является для банковской организации настораживающим фактором, так как в этом случае невозможно понять, насколько дисциплинирован претендент на получение денег. И если заёмщик планирует получить кредит на большую сумму, то в этом случае он может получить отказ в предоставлении займа.
Что делать в этом случае?
Если вы планируете получить потребительский кредит на относительно небольшую сумму, то отсутствие кредитной истории, скорее всего, не станет препятствием для получения займа. Однако если речь идёт о крупной сумме, то для того, чтобы не получить отказ и сформировать собственную кредитную историю, заёмщику можно поступить следующим образом:
- выполнить оформление кредитной карты с грейс-периодом и активно использовать её, своевременно возвращая денежные средства без выплаты процентов;
- купить товар в кредит или рассрочку и своевременно и полностью выполнить взятые на себя кредитные обязательства.
Существует и ещё один вариант формирования кредитной истории – это получение микрозайма в МФО, однако получив такой заём, вам придётся сильно переплатить.
Причина №3: Наличие у клиента низкой платёжеспособности
Банки в процессе рассмотрения заявки потенциального заёмщика на получение займов стараются ориентироваться на официальную белую заработную плату клиента. При этом чтобы клиент не имел высокой кредитной нагрузки, банки предоставляют кредиты, чтобы сумма ежемесячного платежа не превышала 40% от общей суммы ежемесячных доходов.
Как поступить, если банк отказывает из-за низкой платёжеспособности?
Если вы уверены в том, что отказ банка пришёл именно из-за низкой платёжеспособности, попробуйте повысить срок погашения займа. Увеличение срока погашения займа сможет снизить уровень ежемесячных платежей, а значит, они будут менее 40% ежемесячных белых доходов.
Причина №4: Возраст потенциального заёмщика
У большинства российских банков присутствуют определённые возрастные ограничения для заёмщиков. Так, например, флагман российского банковского дела «СберБанк» готов предоставлять займы клиентам, чей возраст варьируется от 18 до 75 лет.
Как поступить?
Не проходя по возрастному цензу можно попробовать поискать банк, в котором нет возрастных ограничений, или обратиться за получением денег к частному инвестору.
Причина №5: Предоставление заёмщиком недостоверной информации
Даже в том случае, если потенциальный клиент банка, заполняя заявку на получение кредита, просто перепутал и предоставил неправильную информацию, банк воспринимает это как ложные сведения и попытку обмана банковской системы. Ведь банку проще не предоставлять клиенту деньги в долг, чем выдать деньги потенциальному мошеннику.
Что делать?
Обращаясь в банк за получением денег, необходимо очень внимательно отнестись к заполнению анкеты и предоставлению своих персональных данных.
Причина №6: Присутствие потенциального заёмщика в чёрном списке банка
Наличие у банков чёрного списка заёмщиков не регламентируется российским законодательством и поэтому большинство финансовых учреждений составляют и используют в своей работе список нежелательных клиентов. При этом чтобы попасть в этот список клиенту не обязательно закатывать скандал в одном из офисов банковской организации или писать на имя руководства гневные письма. Можно всего лишь получить займ на крупную сумму и выполнить его досрочное погашение, из-за чего финансовое учреждение потеряет прибыль, получаемую в виде платежей по процентам.
Что делать в таком случае?
Конечно, банк в причине отказа не укажет, что клиент находится в чёрном списке, однако для того, чтобы его избежать, постарайтесь не устраивать скандалов в офисах банковских учреждений.
Причина №7: Наличие у потенциального заёмщика подозрительной внешности
Чаще всего банки не объясняют своим клиентам причины отказа в предоставлении кредитов, в связи с чем довольно часто при оформлении кредитов на крупные суммы на положительное или отрицательное решение могут оказывать влияние различные субъективные факторы. И одним из таких субъективных факторов является внешний вид потенциального заёмщика. Так, например, наличие у клиента красных глаз, опухшего лица, мятой рубашки и тем более запах алкоголя могут вызывать у менеджера ряд дополнительных вопросов. При этом излишняя «прилизанность» человека также может стать причиной подозрений со стороны менеджера, так как создаётся полное впечатление, что потенциальный клиент старается максимально понравиться.
Что делать?
Идеальный вариант, если потенциальный клиент будет выглядеть естественно, иметь сдержанную жестикуляцию и также опрятную внешность. Лучше всего, отправляясь в банк за получением кредита, отнестись к этому как к походу на собеседование для получения новой работы.
Причина №8: Наличие действующих кредитов и займов
Если в процессе обработки заявки клиента менеджер банка видит, что у соискателя присутствуют непогашенные займы в других банковских организациях, то, скорее всего, он выдаст отказ в кредитовании. Связано это с тем, что выдача нового займа повысит кредитную нагрузку на потенциального заёмщика.
Что делать?
Прежде всего, погасить предыдущие займы. Погашение предыдущих займов перед получением новых выгодно, прежде всего, заёмщику, так как бездумное наращивание долгов по кредиту рано или поздно станет причиной банкротства.
Причина №9: Недостаточный стаж работы
В процессе предоставления займов на крупные денежные суммы или выдачи таких кредитных продуктов, как автокредит или ипотека, банки обязательно прописывают минимальный стаж работы заёмщика на одном месте. Как правило, такой стаж работы равен 4–6 месяцам.
Что делать?
Если вы ещё не работаете более 4 месяцев на последнем месте работы, то в этом случае можно просто подождать или обратиться в другое финансовое учреждение. Не стоит подавать недостоверную информацию, особенно если вы работаете уже с электронной трудовой книжкой, так как банк может легко проверить эту информацию.
Причина №10: Правонарушения
Наличие у потенциального заёмщика судимостей, а также незакрытых административных штрафов может стать причиной того, что банк откажет выдавать кредит.
Что делать?
В том случае, у вас или у ваших знакомых есть машина времени, то вы можете отправиться в прошлое и убедить самого себя не совершать правонарушения. Для всех остальных, кто не имеет такой возможности, придётся много бегать по банкам, чтобы получить заём.
Причина №11: Подозрительное место работы
Довольно часто потенциальному заёмщику в процессе заполнения анкеты в банке необходимо указать собственный рабочий телефон, и в том случае, если заёмщик не может указать стационарный телефон организации, это выглядит в глазах банка подозрительным. Ведь складывается ощущение, что у компании нет офиса. Также банки с большим опасением относятся к клиентам, работающим на индивидуальных предпринимателей, так как закрыть ИП довольно просто. Кроме того, при рассмотрении заявок на получение крупных денежных сумм многие банковские службы безопасности рассматривают репутацию компании, где работает потенциальный заёмщик, а также её финансовое положение.
Что делать?
Вполне возможно, что с вашей работой действительно что-то не так и стоит её сменить, особенно если вы являетесь классным специалистом в своей области. Ведь на новом месте вам могут предложить более высокую заработную плату, а значит, не нужно будет оформлять займ.
Причина №12: Банковский скоринг
При получении заявки от потенциального заёмщика банковская система проводит его оценку по специализированной системе, именуемой скорингом. В процессе прохождения скоринга система учитывает всё, например: пол, возраст, заёмщика, семейное положение, место работы, должность и т.д.
Что делать?
Критерии оценки скоринговой системы известны только специалистам банка и поэтому заёмщику остаётся только ждать ответа. Как правило, наивысший скоринговый бал получают молодые женщины, имеющие престижную работу, без детей. А значит, чтобы ни делал многодетный отец фрилансер, он не сможет подстроиться под такие требования.
Причина №13: Наличие подозрений, что заёмщик уклоняется от обязательной воинской службы
Мужчина, имеющий призывной возраст и не отдавший долг родине, в любой момент может быть вызван в военкомат для прохождения воинской службы. И в течение целого года, пока находится на воинской службе, он не сможет выполнять погашение займа.
Что делать?
Если вы не служили в армии и у вас есть на руках документы, подтверждающие наличие отсрочки, то решив получать крупный заём, обязательно захватите их в банк.
Причина №14: Слишком высокие ежемесячные доходы
Человек, покупающий в кредит телевизор, стоящий 15 000 рублей, при официальной зарплате 150 000 рублей выглядит подозрительным не только в глазах банковской организации.
Что делать?
При наличии высоких ежемесячных доходов, перед тем, как обращаться в банк, обязательно продумайте убедительное объяснение по каким причинам при такой высокой заработной плате вам необходимо получение денежных средств в кредит.
Причина №15: Отказ от страхования
По закону российской федерации от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)», банковские организации в процессе предоставления потенциальным клиентам займов не имеют права навязывать им страховку. Однако на самом деле банк может просто отказать клиенту в выдаче денег, в том случае, если он отказался страховать свою жизнь и здоровье.
Что делать?
Если вы опасаетесь, что банк может отклонить вашу заявку на получение займа при отказе от страховки, тогда поступить можно двумя следующими способами. Например, согласиться на страхование, а затем после получения денежных средств отказаться от страхового полиса. Или обратиться в нашу компанию оформить займ под залог недвижимости у частого инвестора. Оформить займ под залог недвижимости у нашей компании вы можете, просто заполнив эту форму.