По закону ни один банк не может запретить вам погасить любой кредит досрочно. Это в полной мере касается и ипотеки. Однако сам порядок досрочного закрытия жилищных кредитов зачастую вызывает немало вопросов и сложностей. Чтобы вы с ними не столкнулись, эксперты «ЛионКредит» составили для вас памятку, в которой рассмотрели все наиболее важные вопросы досрочного избавления от долговой нагрузки.
Суть и виды досрочного погашения
Закрывая кредит раньше установленного срока, вы, прежде всего, быстрее снимаете с себя статус задолжника. В случае с ипотекой это означает, что вы быстрее получаете квартиру в полноценную собственность.
Однако отсюда не следует, что досрочное погашение – это исключительно выплата всей суммы долга сразу. На самом деле вы можете выбрать из 2 вариантов:
- Полное погашение – это выплата банку всей суммы кредитного долга. То есть это полное закрытие ваших обязательств перед банком одним платежом.
- Частичное погашение – это внесение некоторой суммы сверх ежемесячного платежа, но меньшей, чем сумма общего долга. То есть мы выплачиваем банку не только обязательный платеж, но «кусок» сверх того. И если первый включает в себя, как правило, и проценты, и тело долга, то второй уменьшает именно основную сумму задолженности. Поэтому каждый дополнительный взнос по ипотеке уменьшает размер долга – а это дает возможность уменьшить ежемесячные платежи и/или срок кредитования.
Какой вариант выбрать?
Самый лучший расклад для заемщика – это полное досрочное погашение ипотеки. Закрыв весь долг, мы полностью избавляемся от обязанностей перед банком. Однако с учетом миллионных размеров ипотеки найти всю сумму на ее закрытие может быть очень непросто. Поэтому для большинства заемщиков единственным вариантом становится частичное погашение.
И тут нужно разобраться, что же именно будет вам выгоднее: платить банку меньшие суммы или же в течение меньшего периода? Или отнять понемногу и от ежемесячного платежа, и от срока кредитования?
И здесь нужно не просто решить для себя, но и поставить в известность о своих планах банк. Определившись с выбором стратегии досрочного погашения, вам нужно подать кредитору соответствующее заявление.
Для большей наглядности рассмотрим абстрактный, но очень близкий реальной жизни пример:
Олег оформил ипотеку на 3 млн рублей под 8% годовых на срок 15 лет. Ежемесячно он должен платить банку 28669 рублей. После года дисциплинированных взносов у Олега появляется на руках 500 тысяч рублей. И он решает пустить их на облегчение своего кредитного бремени. Направить полмиллиона Олег решает на уменьшение срока кредитования. После зачета внесенной суммы срок погашения ипотеки сокращается на 3 года, а экономит Олег 811 тысяч рублей. Платит же он в течение оставшегося времени все те же 28669 рублей в месяц.
Теперь рассмотрим другой вариант – уменьшение платежной нагрузки. То есть наш рандомный Олег направляет свои приобретенные 500 тысяч на эту цель. При тех же вводных он сэкономит 333 тысячи рублей, а платить ежемесячно он будет примерно на 5 тысяч меньше.
Итого получаем экономию в 881 тысячу при уменьшении срока против 333 тысяч при уменьшении платежа. И это вполне наглядно – в подавляющем большинстве случаев выгоднее уменьшать именно срок кредитования, поскольку каждый отсеченный период уменьшает процентную переплату.
Из каких средств досрочно гасить ипотеку?
А теперь подходим к самому интересному – где взять денег на досрочную выплату кредита за квартиру? Тут вариантов может быть несколько.
- Материнский капитал
Правила программы маткапитала разрешают пустить его на закрытие ипотеки. По текущим условиям от государства молодые родители могут получить 483882 рублей за первого ребенка, появившегося в семье после 01.01.2020, и еще 155550 рублей за второго. Семьям, где воспитываются 2 и более детей, могут получить от государства 639432 рубля на второго или последующего ребенка, появившегося после 1 января прошлого года.
- Субсидирование многодетных семей
Если в вашей семье с 01.01.2019 по 31.12.2022 появился третий или последующий ребенок, то вы можете получить от государства материальную поддержку на сумму до 450 тысяч рублей. Выплата целевая и предназначена для досрочного закрытия ипотеки – хоть частичного, хоть полного. Учитывайте, что выплата дается только 1 раз и может быть потрачена только на 1 ипотеку.
- Налоговый вычет
Государство дает ипотечникам возможность частично компенсировать расходы на ипотеку через оформление налогового вычета. Получить его можно при выполнении следующих условий:
- вы официально работаете и платите НДФЛ по ставке 13;
- не пользовались жилищным налоговым вычетом после 2014 г.;
либо
- пользовались вычетом за покупку жилья после 2014 г., но не выбрали весь доступный лимит.
Сумма имущественного вычета рассчитывается с базы в 2 млн рублей – т.е. вернуть здесь можно максимум 260 тысяч рублей. Однако государство дает еще и возможность получить из бюджета назад до 390 тысяч как компенсацию уплаченных процентов. Но учитывайте: любой вычет ограничивается суммой фактически уплаченного НДФЛ и реально понесенных затрат. Другими словами, компенсировать проценты «в плюс» вы не сможете. Если не платите НДФЛ, то вычеты опять же вам будут недоступны.
Читайте также:
Депутаты нашли для ипотеки новых получателей. Но это не точно
Кейс от «ЛионКредит»: объединяем кредиты, снижаем ставку и получаем наличные
Не банкротством единым: более удобные и менее разорительные способы разобраться с долгами