Законодатели, эксперты и участники рынка обязательного страхования автогражданской ответственности не видят препятствий для проведения дальнейшей индивидуализации ОСАГО, теперь уже в рамках модернизации и персонализации содержимого страховых полисов.
По мнению депутата Государственной думы VI созыва Александра Тарнавского, продолжение реформы либерализации ОСАГО пойдет на пользу отрасли и страхователям, ведь сегодня именно благодаря предыдущему этапу реформы – индивидуализации тарифов в 2020 году, страховщикам удается удерживать стоимость ОСАГО на минимально допустимом уровне, тогда как размер средней выплаты постепенно увеличивается способствуя росту убыточности сегмента. В первом полугодии 2021 года средняя стоимость ОСАГО составила 5448 рублей, оставшись на уровне прошлых лет, тогда как рост средней убыточности по оценкам экспертов может достигнуть 10% в текущем году.
«Индивидуализации тарифов позволила страховщикам удерживать среднюю премию неизменной даже в самые острые периоды. Средняя выплата напротив демонстрирует удивительную подвижность, но только лишь в одном направлении – она увеличивается. Естественно, на увеличение средней выплаты оказывает влияние рост стоимости корзины запасных автозапчастей и скачки курса доллара. Во второй половине 2020 года справочники средней стоимости показывали рост выплат по ОСАГО до 23%, а в марте 2021 года новая версия справочника также сохранила тенденцию к росту выплат в среднем на 16% в сравнении с 2019 годом.
Также большое влияние на рост убыточности оказывает сегмент страхователей юридических лиц, занимающихся различными видами перевозок, особенно владеющих автомобилями такси. Особенно негативно на убыточность влияет рост числа ДТП со смертельными исходами при участии автомобилей такси, количество которых выросло сразу на 20% за 2020 год по данным МВД. Если убыточность продолжит расти, страхование ОСАГО для некоторых сегментов станет нерентабельным. Конечно, ситуацию сглаживает индивидуализация тарифов и широкий тарифный коридор, благодаря которым каждый платит так как ездит. Для положительных страхователей цена договоров и дальше будет оставаться на стабильно минимальном уровне, а вот недобросовестным автовладельцам придется платить заслуженно больше.
Если мы хотим сделать ОСАГО максимально доступным продуктом и добиться того, чтобы в наполнение страховых полисов можно было вносить существенные сервисные изменения, увеличить размер выплат по вреду и здоровью до двух миллионов рулей, отказаться от учета износа транспортного средства при расчете страховых выплат, забыть об атавизмах вроде мощностного и регионального коэффициентов, необходимо увеличить тарифный коридор, раздвинуть его границы, в том числе подняв и опустив их для некоторых сегментов, чтобы получить больше возможностей для совершенствования системы, большую свободу в маневрах для ценообразования. Таким образом рынок ОСАГО сохранит рентабельность, а добропорядочные автовладельцы, смогут покупать ОСАГО по еще более привлекательной стоимости, независимо от того обычный автомобилист заключает страховой договор или владелец такси.
В целом же по итогу прошедших двух этапов реформы Центральному Банку РФ, законодателям и страховому сообществу в лице Российского союза страховщиков (РСА) удалось проделать масштабнейшую работу. Речь не только лишь о персонализации тарифов, в ландшафте ОСАГО произошел огромный пласт глобальных перемен, которые вывели продукт на совершенно новый уровень и, позволили отрасли с достоинством выдерживать самые тяжелые времена, включая период пандемии, несомненно оказавший негативное влияние на продажи и урегулирование в ОСАГО».