Представим, что вам необходим крупный кредит в банке. Вы уверены, что банк примет положительное решение в вашу пользу, ведь вы никогда не допускали просрочек. Но банк оценивает потенциальных заемщиков не только по доходу и дисциплине, но и по другим деталям. К примеру, фотографии в соцсетях или модель телефона. Такая система оценки и называется кредитным скорингом. Сегодня поговорим о принципах его работы.
В основе работы скоринга — математические расчеты и статистика.
Есть мнение, что люди со схожими привычками почти одинаково обращаются со своими деньгами. Банк при подаче заявки сравнит вас с другими людьми, бравшими аналогичный кредит. Аналитики финансовой организации строят скоринговые модели, а платежеспособность клиента вычитывает уже компьютерный алгоритм.
Для верности, банки используют несколько различных систем — для разных видов кредитов и категорий заемщиков. Все параметры оцениваются в баллах. У самых надежных клиентов — наиболее высокий балл и все шансы получить кредит на очень приятных условиях.
А где банки берут данные для скоринговых алгоритмов?
Кредитная история, анкета самого клиента и собственные финансовые данные банка или МФО — основные источники информации. Кредитор также может использовать и другие данные из разных источников.
Речь идет о любых доступных финансовым организациям данных о человеке, которые они считают важными. К примеру, та самая модель телефона. Кредитор узнает ее с легкостью, если потенциальный заемщик уже был клиентом банка и установил на свое устройство мобильное приложение или, скажем, заходил на мобильную версию сайта. Когда клиент с помощью карты оплачивает покупки, то банк видит не только сколько денег было получено и потрачено, но и на что они ушли.
Какая характеристика самая важная?
Это данные кредитной истории. Если ее у заемщика нет, то скоринговую модель выстраивают только на дополнительных и анкетных данных. Следовательно, предсказать платежную дисциплину заемщика будет проблематично. В этой ситуации повышается риск, что аккуратного со своими деньгами человека могут признать неблагонадежным клиентом.
Каждый банк или МФО, разрабатывающий скоринговую модель решает сам, какие данные будут нужны. К слову, разработать такую модель с кучей дополнительных данных довольно сложно и дорого. Как правило, она есть только у крупных финансовых организаций. Более мелкие либо самостоятельно выстраивают упрощенные версии моделей, либо покупают готовые или уже просчитанные скоринговые модели
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.