Каждый кто сталкивался с получением кредитов знает о том, что банки сильно настаивают на заключении договора страхования и покупки дополнительных страховых продуктов.
На фоне этого появилось множество компаний, зарабатывающих на этой ситуации – после получения кредита Вам может позвонить сотрудник юридической компании и предложить услуги по отказу от страховки Банка.
Если вы получили такой звонок знайте, на Вас хотят заработать и не обязательно сделать для Вас лучше.
Тут стоит задуматься, каким образом вообще произошел такой звонок? Откуда у данной компании Ваши контактные данные? Кто заинтересовано в таком звонке и возврате страховки?
Банки и страховые компании борются с таким положением дел и пытаются перекрыть каналы утечки данных о Клиентах, однако на текущий момент Ваша персональная информация проходит через столько инстанций (в т.ч. государственных), что понять где ее крадут невозможно.
Тут не нужно винить банк или страховую компанию, ведь они в первую очередь заинтересованы в наличии действующей страховки по Клиенту.
Итак, если Вы получили такой звонок, то не стоит сразу же соглашаться на все эти предложения по возврату страховок, какие бы большие деньги Вам не обещали.
Знайте, любой Клиент банка, получивший кредит и заключивший договор (или несколько) договоров страхования, имеет право в течение 14 дней отказаться от страховки, и сделать это очень просто.
Достаточно в течение 14 дней с даты подписания договора о покупке страхового продукта написать заявление в банк об отказе от такого продукта. Конечно же Вы столкнетесь с сопротивлением и уговорами менеджеров банка сохранить страховку, но все равно, вы можете это сделать без всяких проблем и привлечения к этому процессу третьих лиц или юридических консультантов.
ВАЖНО: перед тем как принять решение о необходимости отказываться от страховки по кредиту стоит рассчитать полезность этого для Вас лично.
Ниже пример / рекомендация:
Ситуация, когда страхование выгодно: если вы имеете фиксированный ежемесячный заработок и планируете платить кредит по графику, без досрочного погашения.
Ситуация, когда страхование не выгодно: вы имеете плавающий заработок из месяца в месяц, получаете значимые премии к зарплате и рассчитываете гасить кредит частично досрочно.
Почему так:
Все дело в нескольких факторах:
- при отказе от страховки у Вас сработает повышение процентной ставки (в Ваш кредитный договор с большой долей вероятности включен пункт, что при отказе от того или иного вида страхования процентная ставка станет выше);
- часто банки подключают Вас к коллективному страхованию жизни (КСЖ) вместо заключения договора личного страхования, т.к. это альтернативный вариант. При подключении к КСЖ вы платите большую комиссию банку за подключение и небольшую плату за страховку. В случае если вы не отказывались от страхования и погасили кредит досрочно, то комиссию за КСЖ вы уже не вернете, а вернуть сможете только малую часть платы за страховку. Вот пример: банк подключил Вас к КСЖ за 30 тыс.руб., их которых 29 тыс.руб. это комиссия банка, 1 тыс.руб. плата за страхование. Вы брали кредит на 1 год и погасили его за полгода, т.е. ожидаете, что вернете 50% от уплаченной страховки, т.е. 30 тыс.руб * 50% = 15 тыс.руб. По факту, вы вернете 1 тыс.руб. * 50% = 500 рублей, а комиссия банка в 29 тыс.руб. при досрочном погашении кредита не возвращается;
- сумма страховки как правило достаточно значительная, и клиент компенсирует ее за счет получаемого кредита, т.е. увеличивает сумму основного долга по кредиту. Например, Вам нужен кредит 1 млн.руб. на ремонт, страхование по нему составляет 100 тыс.руб., Вы берете кредит 1 100 тыс.руб. для того чтобы хватило денег и на страховку, и на ремонт;
- по факту банки постоянно изучают каким образом клиенты гасят свои кредиты и понимают, как настроить условия кредитования так, чтобы иметь максимальное число застрахованных, менее рискованных кредитов;
Для того чтобы убедиться, что это так, проведем два расчета:
1й: Кредит 1 150 000 рублей (на руки 1 000 000 руб. + страховка на весь срок 150 000 руб.), ставка 7% годовых, срок 36 мес., сумма ежемесячного платежа 35 600 рублей. Это типичное предложение банков.
При такой схеме сумма процентов за все время составит 128 тыс.руб.
2й: Кредит 1 000 000 рублей (на руки 1 000 000 руб., страховка отсутствует), ставка 14% годовых (т.к. Банк увеличил ставку за отсутствие страхования), срок 36 мес., сумма ежемесячного платежа 34 200 рублей. Это в случае если отказаться от страховки либо сразу, либо в течение 14 дней.
При такой схеме сумма процентов за все время составит 230 тыс.руб.
Мы видим, что при второй схеме имеет место значительная переплата, больше 100 тыс.руб., за счет высокой процентной ставки. Также по 1й схеме мы платим на 1 400 рублей больше ежемесячного платежа, что за 36 месяцев дает сумму 50 400 рублей. Т.е. чистая переплата в данном случае 50 тыс.руб.
При погашении всех платежей по сроку, без досрочного погашения по схеме 1 мы имеем для себя +50 тыс.руб. экономии, даже не смотря на наличие страхования. В банках это просчитано, там понимают, что потребительские кредиты обычно погашаются за 3 года, и условия сформированы так, что кредит со страховкой выгоден.
Теперь рассмотрим вариант с досрочным погашением через 12 месяцев пользования кредитом.
В 1м случае мы получаем сумму к досрочному погашению 761 тыс.руб., уплаченных процентов за это время 73,8 тыс.руб.
Во 2м случае мы получаем сумму к досрочному погашению 685,8 тыс.руб., уплаченных процентов за 12 мес. 130,4 тыс.руб.
Переплата по 1му варианту:
– 73,8 тыс.руб. уплаченные проценты;
- 18,2 тыс.руб. разница в ежемесячном платеже за 12 месяцев;
- 75,2 тыс.руб. за счет большей суммы к досрочному погашению
Итого переплата: 167,2 тыс.руб.
Переплата по 2му варианту:
- 130,4 тыс.руб. уплаченные проценты;
Итого: 130,4 тыс.руб.
Второй вариант эффективнее на 37 тыс.руб.
И как раз тут, можно было бы вернуть страховку, которая по логике должна составить 2/3 от общей суммы страхования в 150 тыс.руб., которые в первом варианте были включены в долг по кредиту. Тогда можно было бы рассчитывать на сумму 150 тыс.руб. * 2/3 = 100 тыс.руб., и первый вариант становится эффективнее. Но на практике банки предлагают страховку в формате КСЖ, по которой из уплаченных 150 тыс.руб. примерно 147 тысяч окажется комиссией банка, а 3 тысячи сумма страхования, а значит вернуть можно будет только 2 тысячи рублей.
В такой логике необходимо подходить к выбору варианта кредитования и страхования. Только все просчитав, можно решать, стоит или не стоит отказываться от страхования.
Однако существует несколько советов, как улучшить для себя условия получения кредита:
- не стоит рассматривать только 1 банк для кредитования, сделайте заявки в несколько банков и получите условия кредитования в каждом. Не стесняйтесь озвучивать условия других банков, так можно улучшить условия для себя;
- если вы готовы брать кредит со страховкой, то лучше приходить в банк ближе к концу месяца, сотрудникам надо выполнять планы, и под конец месяца при невыполнении планов банковские менеджеры становятся сговорчивее;
- изучайте дополнительные продукты, которые вам предлагают к кредиту. Очень часто под видом страховки или вместе с ней Вам продаю так называемые «коробочные продукты». Это может быть юридическая помощь по телефону, налоговая помощь, медицинские консультации по телефону, страховка квартиры на случай пожара и т.д. Коробочные продукты не обязательные, отказавшись от них по кредиту Вам отказывать не будут;
- если хотите отказываться от страховки, то проще её оформить при получении, а в течение 14 дней написать заявление на отказ, возврат уплаченных платежей за страховку (комиссий и страховых премий);
- сумма страховки должна быть разумная, соответствовать получаемому кредиту. В целом нормальный размер на текущий момент это порядка 3-5% по потребительским кредитам, 1-3% по ипотеке;
- обязательно уточняйте информацию о платеже за страховку, сколько в этом платеже занимает комиссия банка и сколько платеж за страховку. Комиссию банка можно вернуть только в первые 14 дней, при досрочном погашении нет, платеж за страхование можно возвращать и в первые 14 дней, и после досрочного погашения.