Со стороны кешбэк выглядит как минимальный процент от трат, возврат которого «погоды не сделает». Однако если организовать его получение системно, то можно прилично сэкономить: получить не только несколько тысяч рублей в месяц, но и дополнительные баллы, которые иногда выгоднее, чем деньги. Наконец, спецпредложения помогут вернуть до 30% от крупных покупок. О том, как работает кешбэк на практике, «Московским новостям» рассказали те, кто зарабатывает на нем не первый год.
«Если вы можете получать доход — несколько тысяч рублей в месяц — только благодаря кешбэку, то на это стоит потратить время и усилия», — считает политолог Владимир Шемякин, который экономит таким образом 3–4 тыс. рублей в месяц. Для этого у Владимира есть около 10 карт различных банков, которые возвращают ему разный процент от покупок, в зависимости от их вида.
Кешбэк (cashback) — это определенный процент от расходов клиента, который он может получить обратно — на банковскую карту или карту лояльности.
Источников кешбэка может быть три.
Банк предлагает стандартный кешбэк (1–1,5% за все покупки) или повышенный (2–15%) за определенные категории трат. У некоторых банков эти категории фиксированы, их выбирают один раз и навсегда, у других же их нужно регулярно определять заново. Например, каждый месяц, если вы владелец карты Tinkoff Black и в прошлый раз получили кешбэк за покупки в супермаркетах, траты на спорт или развлечения, то в следующем месяце возместят уже, например, расходы на рестораны, одежду и транспорт. «С одной стороны, это интересно, с другой — утомительно: перед покупкой нужно вспомнить, на что сейчас у меня действует кешбэк. Начинаешь рыться в приложениях, пытаясь выяснить, какой картой сейчас выгоднее расплатиться», — говорит Владимир.
Платежная система тоже может вернуть кешбэк. Такую услугу предлагают как международные Visa и Mastercard, так и российская «Мир». У них часто бывают специальные акции, приуроченные к определенным поводам. Например, перед началом учебного года «Мир» обещает вернуть 10% за покупки в «Детском мире», правда, не более 1 тыс. рублей на одну карту. Хорошая новость в том, что кешбэк от банка и платежной системы суммируется: в результате владелец карты получает двойную выгоду.
«Продавец» — торговая точка или поставщик услуг также предлагают вернуть определенный процент с покупок и самых разных трат.
Получить такой кешбэк можно на отдельную карту лояльности или же воспользовавшись специальными кешбэк-сервисами. В России одними из самых крупных считаются LetyShops (более 3,6 тыс. российских и зарубежных магазинов) и Backit (более 800 партнеров). При этом вернуть процент можно как с онлайн-, так и с офлайн-покупки. Например, Backit предлагает отсканировать QR-код с чека из супермаркета через мобильное приложение: по списку покупок система поймет, за какие из них нужно вернуть деньги. Полученный кешбэк со специализированных сервисов можно легко «вывести» на электронный кошелек, банковскую карту или же счет мобильного телефона.
Банки и платежные системы могут объединяться с ритейлерами и поставщиками услуг, предлагая клиенту специальные условия. Таким образом, можно получать кешбэк от торговых сетей, например «Азбуки Вкуса», «Пятерочки» и «Магнита», «Спортмастера», а также авиакомпаний и РЖД. В то время как «продавец», например, начисляет свои баллы на карту лояльности, клиент также получает отдельный процент от банка на кобрендинговую карту. Например, такие карты есть у ВТБ и «Магнита» (первый месяц дает 6% в магазинах розничной сети, дальше — до 5%), «Билайна» и Альфа-банка (предлагает повышенный кешбэк до 25% при оплате услуг оператора или же за покупки в магазинах «Пятерочка» или «Перекресток»).
Специальную акцию с продуктовым ритейлером запустили и в Mastercard: за покупки во «ВкусВилле» на карту лояльности начислят 15 баллов. При этом кешбэк не всегда возвращается в виде денег: где-то вместо них начисляются баллы или возможность компенсировать покупку с помощью бонусов, что тоже можно рассматривать как дополнительный доход.
Однако банки не готовы переплачивать: клиенту придется учитывать базовые ограничения — максимальный кешбэк. Например, в «Тинькофф» не вернут больше 6 тыс. рублей, независимо от того, сколько всего потратил за месяц клиент. Именно поэтому, если трат много, их лучше «разносить» по разным картам. Помимо максимальной суммы кешбэка, ограничения могут быть в виде процентов. В таком случае повышенный кешбэк придется разбавлять «неповышенным» — категориями покупок, по которым начисляется обычный процент, — например, 1–2%. Соотношение может быть разным: как правило, не больше 50%.
Кешбэк-лайфхаки
По расходам. Те, кто зарабатывает на кешбэке, рекомендуют проанализировать свои траты и оценить, на что больше всего уходит денег. Исходя из этого уже можно выбирать соответствующие банковские карты с повышенным кешбэком именно на эти виды расходов. Так, у сотрудницы международной компании Екатерины Кузнецовой, которая зарабатывает на кешбэке не первый год, одна карта предназначена для заказов одежды и обуви с Wildberries, другая — для покупок продуктов в супермаркете, третья — для расходов в салоне красоты. «В итоге при общем объеме трат где-то 100 тыс. в месяц от 3 до 6 тыс. рублей я экономлю только на кешбэке — эти деньги я получаю обратно», — поясняет Екатерина. Кроме того, кешбэк позволяет «отбить» банковское обслуживание. Например, если оно обходится в 100 рублей в месяц по одной карте, то ее владелец получает эти деньги обратно вместе с кешбэком. Фактически это не клиент платит банку за его услуги, а банк — клиенту за его выбор.
Крупная покупка. «Прежде чем делать серьезную покупку, я открываю банковские приложения и смотрю, что именно предлагается в рамках повышенного кешбэка», — говорит Екатерина. Партнерское предложение не ограничено лимитом, поэтому можно рассчитывать на очень выгодные сделки: например, получить до 30% средств обратно при первой покупке. Самой Кузнецовой удалось таким образом сэкономить около 4 тыс. рублей при покупке дорогого мобильного телефона.
«Феерический кешбэк». Часто при запуске нового продукта (например, новой карты) банки предлагают процент сильно выше рынка — 7–10% на 1–2 месяца. Есть люди, которые специально мониторят такие краткосрочные акции и зарабатывают на них «феерический кешбэк». Информация о таких спецпредложениях публикуется в тематических Telegram-каналах: @Financehacks, @Кэшбэк в Табличке, @Храни Деньги!
Накопительные бонусы. Наконец, во многих банках кешбэк помогает увеличить проценты по накопительному счету. Например, в МКБ (Московском кредитном банке) стандартная ставка составляет 5,25%, но при ежемесячных тратах не менее 20 тыс. рублей она увеличивается до 7,5%. Кроме того, сама карта предусматривает стандартный кешбэк — 1%. «Именно поэтому я пускаю туда операции, которые бы дали мне 1% у других банков. В итоге я получаю более 2% за то, что бронирую гостиницы, плачу за метро и коммуналку с кредитки МКБ», — говорит Екатерина Кузнецова. При этом она «закрывает« кредитку, не превышая грейс-периода
, поэтому не переплачивает банку.
Баллы лучше. Зачастую получать кешбэк выгоднее не в деньгах, а в баллах. Например, по кобрендинговой карте «Азбуки Вкуса» и Тинькофф-банка Владимир Шемякин получает как кешбэк на банковскую карту, так и баллы от АВ — 5 бонусов с 1 рубля в магазинах сети — либо на бонусную карту самой сети, либо в мобильное приложение. Бонусы можно использовать при следующей покупке, или на программы АВ, что зачастую оказывается очень выгодным. Так, он любит покупать абонемент на кофе за 55 тыс. баллов, или же 550 рублей при обычной покупке. «В итоге я могу ежедневно в течение месяца получать любой бесплатный кофе в кафетериях большинства магазинов сети. То есть за деньги этого хватило бы на пару дней, а за баллы — на месяц», — подчеркивает он.
Наконец, использование баллов дает возможность заработать максимальный кешбэк сразу от всех задействованных сторон — например, при покупке авиабилетов. В идеале можно получить баллы за покупку одновременно у авиакомпании, агрегатора (посредника), банка, платежной системы. Авиакомпании начисляют мили на свою бонусную карту или в приложение, плюс можно получить бонусы по кобрендинговым картам с банками. На эти баллы можно потом купить бесплатный билет или же повысить класс обслуживания, что тоже выгоднее, чем денежная премия.
Не увлекаться. «Я крайне не рекомендую тем, что хочет играть в кешбэк, зарабатывать только на повышенных категориях», — предупреждает Кузнецова. По ее словам, банки тщательно отслеживают мошеннические схемы. Например, если у человека повышенный процент при тратах на АЗС и он заправляет себя, своих знакомых и все машины предприятия, банк это выявит и откажется выплачивать кешбэк.
Банки экономят
Однако есть и плохие новости: в условиях кризиса банки начинают экономить. «Условия кешбэка глобально ухудшаются», — говорит Шемякин. Например, одна из основных статей расходов для Владимира — оплата жилищно-коммунальных услуг (ЖКХ). До недавнего времени он пользовался картой банка «Восточный»: она давала возможность получать повышенный процент за счета ЖКХ — 5%. В прошлом месяце ему удалось вернуть порядка 2 тыс. рублей. «С этого месяца такой программы нет, поэтому я вынужден искать альтернативы», — говорит Владимир. Кроме того, до недавнего времени «Банк Санкт-Петербург» предлагал вернуть 10% за траты в ресторанах и кафе — при условии, что расходы в этой категории не превышают 70% от всего объема покупок по этой карте. Правда, с этого месяца условия ухудшили — до 7% — и «разбавлять» другими тратами со стандартной ставкой придется в пропорции 50% на 50%.
В итоге он призывает к постоянному мониторингу. Тем, кто хочет зарабатывать на кешбэке, придется ежемесячно следить за тем, какие категории повышенного кешбэка предусматривают их карты, а также за тем, как банки меняют условия — какие ограничения остаются по сумме или по доле в общих тратах, и в зависимости от этого корректировать свои расходы.