С точки зрения математики чем раньше рассчитаешься с долгами, тем меньше придется переплачивать. Однако не все так просто. Некоторые финансовые институты не в восторге от досрочного погашения кредита, ведь при этом они теряют часть прибыли от процентов. В отдельных случаях возможно даже наложение штрафа на заемщика. Как же лучше расплачиваться с банком и не попасть под санкции? Попробуем разобраться.
Уменьшить срок или снизить выплаты?
Досрочное погашение кредита – законное право каждого должника. О своем желании полностью или частично расплатиться с долгами заемщик обязан уведомить банк не позднее чем за 30 дней. При этом финансовый институт не вправе изменять прописанные в договоре условия. Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока, либо к снижению величины выплат. Что выгоднее для клиента?
С точки зрения заемщика снижение срока выгоднее. Пусть сумма ежемесячного платежа остается неизменной, зато переплачивать придется меньше, ведь проценты начисляются на остаток.
Уменьшение ежемесячного платежа оправдано в том случае, когда человек хочет снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При этом у него есть возможность оплачивать долги в течение всего срока, пересмотренного в сторону увеличения.
Нужно ли погашать кредиты сразу?
Бытует мнение, что если у вас появились лишние деньги, не стоит торопиться рассчитываться по долгам, лучше инвестировать средства в бизнес или ценные бумаги с высоким доходом, а кредит по-прежнему отдавать ежемесячными выплатами. С одной стороны, это верно, особенно если доходы по вкладам будут превышать расходы по кредиту. С другой – ни одна инвестиция не может дать стопроцентной гарантии высокой прибыли в течение длительного времени, стало быть, любое вложение это риск.
Стоит ли жертвовать психологическим спокойствием ради материальной, тем более сомнительной, выгоды?
Ответ на этот вопрос каждый должен найти сам. Кто-то предпочитает инвестировать взятые в долг деньги (особенно в случае ипотеки – там проценты намного ниже, чем по потребительским кредитам), кому-то спокойнее отдать долги, а потом приумножать средства. И та и другая стратегия имеет право на жизнь, тем более они никоим образом не влияют на кредитную историю.
В любом случае нужно помнить об основных правилах погашения кредита. Сами следите за графиком и не допускайте просрочек, банк не обязан уведомлять о приближении даты выплаты. Прежде чем взять в долг, рассчитайте возможности с учетом доходов и расходов всех членов семьи. В идеале следует иметь финансовую подушку безопасности в размере 6-месячного совокупного дохода – так можно продолжать осуществлять выплаты в случае форс-мажорных обстоятельств.