В год пандемии коронавируса частыми стали ситуации, когда, взяв ипотеку, гражданин из-за ухудшения своей платежеспособности лишается возможности ее выплачивать. Одной из мер поддержки заемщиков данной категории являются кредитные (ипотечные) каникулы.
Ипотечные каникулы — это период времени (6 месяцев — 1,5 года в зависимости от банка), в течение которого заемщик освобождается (полностью или частично) от необходимости оплаты платежей по имеющемуся у него кредиту.
Однако некоторым владельцам кредитов по ряду причин отказывают в возможности воспользоваться льготным периодом.
Известно, что с 30 апреля 2020 года (дата вступления в силу закона о кредитных каникулах) в банки было подано более 30 тысяч заявлений. Статистика показывает, что положительный ответ получили не более половины заявок.
Какие причины могут послужить причиной отказа в кредитных каникулах
Основанием могут быть:
- Договор не предусматривает предоставление каникул данному конкретному клиенту либо банком вообще.
- Банк предоставляет каникулы только на платной основе, а клиенту данные условия не подходят.
- После проведения анализа положения заемщика кредитор делает вывод, что желающий получить отсрочку располагает доходом, достаточным для выплаты платежей в соответствии с планом.
- Есть просрочки по платежам. Долги — веское основание для отказа в каникулах по ипотеке.
- Заемщик уже не раз использовал возможность реструктуризации или рассрочки платежей. Работники банка в данном случае делают вывод, что гражданин не предпринял все возможные меры для решения финансовых проблем.
- Клиент не предоставил все необходимые документы в банк.
Должен ли банк информировать заёмщика об отказе
Ответ на данный вопрос однозначный. Да, в соответствии с законом, банк обязан проинформировать клиента о факте отказа в предоставлении кредитных каникул.
Помимо этого, банк должен в письменном виде обосновать причины отказа. Если обоснование причин отказа в ипотечных каникулах отсутствует, заемщик может обжаловать решение в досудебном либо судебном порядке.
Как избежать отказа
Чтобы избежать отказа в кредитных каникулах, необходимо собрать пакет документов в строгом соответствии с требованиями:
- доказательство факта, что жилой объект у клиента единственный — выписка из ЕГРН
- документ, подтверждающий постановку гражданина на учет на бирже труда
- справка об инвалидности (в случае ее наличия)
- больничный лист (необходим, если клиент более 2 месяцев нетрудоспособен)
- свидетельство о рождении ребенка или документ, подтверждающий опеку
- справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предшествующие год
- требование о предоставлении кредитных каникул
- паспорт гражданина РФ
Конкретный перечень документов лучше всего уточнять в своем банке.
Важно! В требовании обязательно укажите период и дату начала ипотечных каникул, иначе вам автоматически будут назначены каникулы на 6 месяцев, которые начнутся с момента обращения.
Чтобы принять решение по требованию заемщика, банку дается период в 5 дней. Если клиент собрал нужные документы и они отвечают всем условиям, то ему не могут отказать в кредитных каникулах. Гражданину направляется уведомление о начале данного периода.
Куда и кому жаловаться и что делать в случае отказа
В случае получения отрицательного ответа, действия гражданина зависят от причины отказа. Если он была обоснован, то нужно просто устранить указанные причины. Чаще всего недостает каких-то документов.
Следует дособирать все бумаги и повторить попытку. Если все в порядке, ответ будет положительным.
Когда отказ в предоставлении ипотечных каникул, на взгляд заемщика, не имеет оснований, то можно отправить жалобу на имя руководителя банка, у которого клиент взял кредит. Если отказ получен повторно, то гражданин может смело обратиться в суд.
Обращение с жалобой в Центробанк
Если вы не согласны с решением банка, то можно обратиться в Центробанк России с просьбой провести проверку по вынесенному решению. Например, банк утверждает, что у вас отсутствуют документы, подтверждающие снижение дохода за последние шесть месяцев, а вы уверены, что документ предоставлялся.
Обращение к Центральному банку должно содержать просьбу провести проверку и принять установленные законом меры по вашему случаю.
Обратиться в суд
Если же вы считаете, что Банк России не прореагировал на ваше обращение, то можно обратиться в суд с иском о защите прав потребителей финансовых услуг.
Такой иск, согласно законодательству РФ, освобождается от уплаты госпошлины.
Суд может признать незаконным предоставленное обоснование в отказе от кредитных каникул. Если решение суда будет на вашей стороне, то банк будет обязан предоставить вам ипотечные каникулы.
Итак, если вы получили отказ в предоставлении ипотечных каникул, не нужно отчаиваться. Проверьте документы еще раз и, если все в порядке, смело обращайтесь в Центробанк или даже в суд. Наверняка они решат дело в вашу пользу.