История развития кредитных кооперативов в Хабаровске, России и мире так же, как и история экономического развития полна ошибок и детских болезней. Если не говорить о них, значит повторять эти ошибки, тем самым мешать эволюции кооперативного движения в целом.
Нам видится три основных причины возникновения проблем у кооперативов: мошеннические схемы, недостаток профессионализма и кэптивность (создание кооператива исключительно для покрытия потребности в финансах головной не финансовой организации).
Первая причина – мошенническая схема
Не будем писать о том, чем заканчивается любое мошенничество (это всем понятно). Главное – это то, с чего все начинается, и как это выявить.
Одним из вариантов мошеннической схемы на финансовом рынке являются финансовые пирамиды. Об основных признаках финансовой пирамиды написано многое. Главным признаком мошенничества в кооперативе является обещание легального дохода в больших размерах.
В нормальных кооперативах тоже предлагается хороший доход по вложениям, но он никогда не превышает величины, равной ключевой ставке (действовавшей на момент заключения договора), умноженной на два (на момент написания статьи ключевая ставка Банка России – 5,5%, соответственно ставки в КПК не могут быть более 11%).
В других вариантах мошенничества организаторы не планируют долгого функционирования изначально или пытаются по максимуму «отжать» из кредитного кооператива, который де-юре таковым (уже или изначально) не является. Они не заморачиваются над такими обязательными «условностями», как членство в саморегулируемой организации (СРО) или отсутствие запрета на деятельность со стороны самого Банка России. Все, что нужно здесь для проверки – это скачать Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов со страницы Банка России https://cbr.ru/microfinance/registry/. Узнать, есть ли искомый кооператив среди Действующих и является ли он членом СРО. Это несложно.
Вторая причина – кэптивный кооператив.
Внимание к «дочернему» кооперативу, как к низкопрофильному активу головной компании будет уделяться по остаточному принципу, а отношение исключительно как к «дойной корове».
При возникновении отраслевых рисков или рисков головной компании, эта компания в первую очередь бросает «под танки» непрофильные для них активы, в том числе КПК.
В свою очередь даже без отраслевых рисков характерная экономия на текущих расходах и/или недостаточное внимание к кооперативу приводит, опять же, к недостаточно профессиональному управлению кооперативом и последствиям, характерным для причины № 3.
Также для кэптивных кооперативов характерен риск ликвидности, так как «головная» компания, как правило, вкладывает полученные деньги без оглядки на сроки привлечения.
Заканчивается это огромными штрафами со стороны Банка России и неплатежеспособностью.
Как идентифицировать эту «кэптивность»?
Как правило, такой кооператив размещается рядом с «головной» компанией (чаще в одном здании), которая не имеет никакого отношения к финансам (в основном это строительная или иная капиталоемкая отрасль).
Во многих случаях, пока головная компания процветает, с кооперативом все в порядке, но из-за нарушения одного из основных принципов кредитования – диверсификации вложений, риск кэптивного кооператива остается существенным.
Третья причина – это непрофессионализм, как самостоятельная, не связанная с первыми двумя, причина.
Непрофессиональное управление начинается с непрофессионального руководства и неграмотной организации работы кооператива, а выливается в ошибки при соблюдении законодательных норм и нормативных документов Банка России, высоко рискованный портфель, отсутствие ликвидных залогов, неверное планирование ликвидности и сметы.
Заканчивается это текущей неплатежеспособностью со всеми вытекающими последствиями, либо штрафными санкциями со стороны Банка России. Штрафы ЦБ РФ могут достигать 700 000.00 рублей за одно нарушение, наличие нескольких нарушений поставит небольшой кооператив «на колени».
Если первые две причины возможных будущих проблем кооператива отсутствуют, то для идентификации или исключения непрофессионализма:
1) нужно ознакомиться с составом Правления кооператива: так как это люди принимающие решение, важно понимать, какой опыт у них за плечами, чем занимаются помимо управления кооперативом;
2) в офисе (если это не филиал) должно быть несколько сотрудников;
3) у кооператива должен быть Главный бухгалтер;
4) изучите сайт - ведется ли он и содержит ли все необходимые документы;
5) как мы уже поняли, несоблюдение требований Банка России быстро приведет к запрету на деятельность кооператива – уточните про нормативы, попросите в офисе папку с документами для пайщика.
Кстати, после того как вы станете пайщиком, у вас появляются не только обязанности, но и права в отношении документов и управления кооперативом.
Политика Банка России существенно ужесточилась за последние 2-3 года в отношении всех участников финансового рынка. Это повысило планку требований к кооперативам и привело к сокращению количества кооперативов с одной стороны, а с другой - усиление внимания со стороны регулятора привело к повышению качества оставшихся участников и понизило потенциальные риски в сфере КПК (про политику регулятора планируется отдельная статья).
Кто-то скажет, что без ошибок не бывает прогресса или о том, что в той или иной степени ошибки присутствуют и у нормальных кооперативов. Мы согласимся, однако наличие указанных выше причин приводит не просто к единичным ошибкам, а к непоправимым последствиям.
Может проще не искать причины будущих проблем в кооперативе, а найти кооператив, у которого этих признаков нет, или размещать все средства в банковских вкладах, ставки по которым как правило ниже уровня инфляции? Решать Вам!
Мало кто помнит о том, что многие (и в том числе крупные) европейские банки появились благодаря кредитным кооперативам. Например, небезызвестный в России Райффайзенбанк.
Кредитно-кооперативное движение за рубежом прошло сложный этап становления, а сейчас составляет важную часть финансовой индустрии. Российские кредитные кооперативы прошли первый сложный период становления и очищения от недобросовестных и непрофессиональных участников и дальнейшее развитие движения зависит в том числе от активности и грамотности пайщиков.
Спасибо за прочтение статьи! Ставьте лайки,✅ подписывайтесь на наш канал. А так же у нас есть 👉 Телеграм и 👉 сайт. Пишите своё мнение в комментариях!