В настоящее время накопительная часть пенсии «заморожена», то есть, средства на пенсионном счёте каждого будущего пенсионера не пополняются. Это никак не влияет на страховую пенсию, которую вы будете получать в будущем, но всё-таки интересно, что происходит с вашими деньгами?
Пенсия, говоришь?
Пенсия как жизненный период и как выплата денег – не так далеко, как это может казаться, когда тебе 20-30 и даже 40 лет.
Готовиться к ней нужно заранее, в том числе, правильно распоряжаясь собственными деньгами. Страховая пенсия вам гарантирована. Вот только её размер может не сильно обрадовать. Выход один – дополнительные накопления. Именно на это была рассчитана накопительная часть пенсии, поступавшая не в общий котёл ПФР, а на индивидуальный счёт будущего пенсионера. И эти средства поступали в распоряжение ВЭБ, который инвестировал их пусть не самые доходные, но высоконадёжные финансовые инструменты.
Так вот, накопительная часть, формировавшаяся до 2014 года, была «заморожена» российским правительством и «заморозка» несколько раз продлялась. То есть, деньги не пропали, но они не прирастали. Им можно сказать «прощай»? Не спешите махать белым платочком собственным деньгам и устраивать по ним поминки.
Какие есть предложения?
На подходе новая пенсионная реформа, позволяющая сформировать Гарантированный пенсионный план (ГПП). В рамках реформы накопительная часть пенсии станет доступной для распоряжения будущим пенсионером.
Со следующего года, как планируется, каждый желающий россиянин сможет открыть спецсчёт, ГПП, и начать самостоятельно копить на старость. Эти деньги гражданин будет получать равными долями наряду со страховой, она же – государственная, пенсией. Естественно, по достижении пенсионного возраста или через 30 лет после открытия ГПП, если эта дата наступит раньше.
Пополнять ГПП его владелец сможет с любой регулярностью, но не реже, чем 1 раз в пять лет. Главное – на ГПП можно будет перевести ту самую «замороженную» часть накопительной пенсии. То есть, она не пропадёт (напомним, на накопительную пенсию поступала часть от отчислений с вашей зарплаты, то есть - это ваши собственные деньги). Фактически, гражданин будет сам заботиться о том, чтобы в старости у него была достойная пенсия: госпенсия + накопления на ГПП. Кстати, деньги будут не просто лежать на счету, а управляться негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который вы выберете сами. НПФ будет инвестировать средства, приращивая их: как минимум, инфляция деньгам на ГПП не страшна. Доходность же от инвестиций – величина переменная, зависит от умений сотрудников НПФ.
Финансовые подробности
Помощь в выборе негосударственного пенсионного фонда могут оказать их рейтинги по доходности, лучше – за несколько лет, чтобы понимать динамику. Нужно понимать, что рейтинги ничего не гарантируют (условно говоря, если три года подряд было 10% годовой доходности, не факт, что такая же будет и в следующие годы), но позволяет понять, кто сможет распорядиться вашими деньгами наиболее умело и с прибытком для вас. Не стоит доверять свои финансы первому попавшемуся негосударственному пенсионному фонду.
НПФ может обанкротиться? Да. Только вот ваши средства будут застрахованы государством, и не на 1,4 млн рублей, как на банковском вкладе, а на всю сумму. То есть, деньги вы получите в любом случае.
Ещё раз – открывать или нет ГПП, решаете только вы сами. И есть полгода – если передумаете, можно закрыть счёт и забрать перечисленные на него деньги.
Вот эти самые полгода – это важно. Так как только спустя шесть месяцев после открытия ГПП вы сможете перевести на него «замороженную» накопительную часть пенсии, когда уже станет ясно, что вы счёт не закроете. То есть, Гарантированный пенсионный план – это не новый канал «обналички», а инструмент пенсионных накоплений, именно в старости вы будете получать средства, которые откладывали на протяжении десятилетий.
К слову, есть минимум три способа получения средств накопительной пенсии.
Первый – получение пенсии ежемесячно пожизненно. Размер ежемесячной выплаты рассчитать просто: разделить сумму на 264 месяца. Именно 22 года является сроком дожития, установленного в нынешнем году.
Если накопительная часть не выше 5% всей пенсии, можно получить единовременно и в полном объёме. Право на единовременную выплату накопленной части пенсии имеют также получающие пенсию по инвалидности или в результате потери кормильца.
Получение накоплений через определённый срок. То есть, получатель пенсии устанавливает свой срок (не менее 10 лет), в течение которого ему будут выплачены все его сбережения. В этом случае платёж будет несколько выше, чем при выборе пожизненного варианта.
Константин Барановский