«Кредит неработающим без отказа получить» – топ запросов в интернете. А дальше самые заманчивые предложения: «под ноль процентов», «без залога», «моментально», «можно без паспорта». И уже рука тянется к телефону, и вот приятный голос оператора уверяет, что все так и есть. Можно и без залога, и без справки о доходах, и прямо в день обращения, и даже без процентов в льготный период. Но дьявол, как известно, в деталях. Сейчас все расскажем.
История микрозаймов последних десятилетий в России была печальной для заемщиков. Ставки под 300% годовых – вы брали 10 000, а возвращать надо было 30 000. Коллекторы, выбивающие долг любыми способами и доводящие людей до самоубийства... Все это было, но теперь начинает забываться, как страшный сон.
В последние годы Банк России действительно привел в порядок эту часть финансового рынка. Ввел ограничения по ставкам и максимальному уровню накрутки на заем, ограничил круг лиц, которым финансовая организация может «продать» ваш долг.
Стал ли микрозайм более безопасным? По сравнению с тем, что было, конечно, да.
Стоит ли его брать? Только в самом-самом крайнем случае, когда другого выхода просто нет.
Это будут самые дорогие деньги на свете. И возвращать их все равно придется. И с очень большими процентами, потому что обещанный льготный период будет всего 5-6 дней.
Помните, что реклама микрозаймов и договор, который вы заключите, – абсолютно разные вещи. Не ставьте свою подпись, пока не прочитаете этот материал до конца.
О чем важно знать:
1. Лучше все-таки потратить время и взять кредит в банке. Потребительский кредит в банке всегда дешевле, чем микрозайм. В рекламе МФО можно встретить заветное «кредит под 1%». Казалось бы, это выгоднее, чем 15% годовых в каком-нибудь банке N. Вот только речь идет о процентах, которые начисляются ежедневно. То есть через четыре месяца их накопится уже 120%. Согласитесь, такая цифра уже не выглядит заманчиво.
2. Обращайтесь только в легальные организации. Деятельность МФО контролирует регулятор финансового рынка – Банк России. На его сайте опубликован реестр микрофинансовых организаций . Этот список – своего рода гарантия, что компания не нарушает закон. Перед тем как взять микрозайм, сверьтесь со списком. Если компании там нет, вы будете иметь дело с криминалом – так называемыми черными кредиторами. Договориться с ними или защитить свои права в случае каких-либо форс-мажоров – будет невозможно.
3. Читайте мелкий шрифт. Детально изучите договор микрозайма. Уделите внимание всем сноскам, «звездочками» и приложениям . Уточните все параметры кредита – посчитайте, сколько всего вы заплатите, за что и как будут начисляться штрафы, пени, неустойки. Проверьте, нет ли в договоре дополнительных услуг и можно ли их исключить. Например, если вам не нужна страховка, по закону вы можете отказаться от нее сразу или в течение пяти дней после подписания договора.
4. Если вы оформляете микрозайм онлайн – будьте внимательны вдвойне: не оформляйте их на подозрительных сайтах. Как проверить, что сайт настоящий? Посмотрите, есть ли значок «замочка» в адресной строке браузера. Он означает, что страница защищена протоколом шифрования, а значит, реквизиты вашей карты и другая личная информация – в безопасности. Простая внимательность и лишняя секунда вашего времени могут уберечь от мошенников.
5. Не допускайте просрочек по кредиту. Если вы оказались в трудной жизненной ситуации, не ждите, пока МФО начнет начислять пени, – незамедлительно обратитесь к кредитору за реструктуризацией. Также не стоит обращаться к третьим лицам, которые обещают помочь избавиться от долгов. Это обман!
6. Заранее узнайте условия досрочного погашения микрозайма. Если вы возвращаете весь долг в течение 14 дней с момента его получения, заранее уведомлять МФО не нужно. Если же вы хотите закрыть кредит раньше срока, но 14 дней уже прошли, будут действовать правила, прописанные в договоре с МФО. Например, речь может идти о письменном уведомлении кредитной организации за 30 дней о желании полностью расплатиться с кредитом. Не забудьте получить справку о закрытии микрозайма. Так вы убережете себя от ситуаций, когда по ошибке внесли на несколько копеек меньше и перестали платить, думая, что кредит закрыт, а проценты, пени и штрафы кредитор продолжает начислять.
7. Помните о своих правах. Сумма процентов, неустоек и штрафов по микрозайму не может превышать сам долг более чем в 1,5 раза. То есть, если вы заняли 10 тысяч рублей (долг), при самом худшем сценарии с вас могут потребовать не более 25 тысяч рублей (долг+проценты+штрафы). Правило распространяется на кредиты сроком до 1 года, которые были взяты после 1 января 2020 года. Для коротких кредитов – займов «до зарплаты» – есть ограничение допустимой ежедневной процентной ставки. Она не может превышать 1% в день.
Чек-лист, который поможет принять правильное решение:
- Вы уверены, что эта покупка, на которую вы занимаете деньги, нужна вам именно сейчас? Последняя модель телефона или ещё одна пара кроссовок – не повод влезать в долги, которые переживут новинку.
- Вы попробовали занять в долг у родственников, оформить кредитку или взять потребительский кредит в банке, но вам отказали? Не торопитесь. Оцените ситуацию, быть может, банк был прав: вы не сможете расплатиться по этим долгам.
- У вас есть возможность гасить микрозайм регулярно и при этом оплачивать постоянные нужды – продукты, коммуналку, сотовую связь, интернет, аренду квартиры, другие кредиты? В идеале все платежи по кредитам не должны превышать 30% от ваших доходов.
Если хотя бы на один вопрос вы ответили «нет», возможно, стоит отказаться от идеи с микрозаймом.