Представители финансового рынка совместно с депутатами Госдумы РФ разрабатывают новый метод борьбы с банковскими мошенниками, оформляющих кредиты от имени других граждан, используя их паспортные данные, СНИЛС или иные персональные данные. Авторы инициативы предлагают дать право россиянам добровольно запрещать выдачу кредитов себе: соответствующее заявление можно будет направить в банк или подать его через Госуслуги. Запрет будет отражаться в кредитной истории заемщиков. Если же банки, не обратив внимания на запрет, все же оформят кредит гражданину, он получит полное право не выплачивать деньги по нему. Эксперты считают, что одновременно с позитивными сторонами законопроект несет новые риски для банков и клиентов.
Авторы законопроекта отметили, что развитие банковских приложений упростило выдачу кредитов россиянам. Утечка персональных данных, потеря паспорта или телефона могут стать причинами оформления мошеннических кредитов на имя конкретного человека. При этом судебная практика сложилась таким образом, что оспорить выдачу нежелательных займов почти невозможно.
Если законопроект вступит в силу, граждане смогут не только запрещать себе выдачу кредитов, но и разрешать ее в удобное для себя время. Запрет вступит в силу через 7 дней после подачи заявки. Но, чтобы отменить запрет, придется подождать больше — 10 дней.
В Ассоциацию банков России проектируемые изменения не предоставлялись, сообщил ДОЛГ.РФ ее вице-президент Алексей Войлуков. Механизм наложения и снятия подобного добровольного запрета на получение кредита или займа пока неясен. Также неизвестно, где будут храниться и администрироваться данные — в рамках системы БКИ или в рамках системы Госуслуг в развитии механизма цифрового профиля гражданина. Неизвестна и роль кредиторов в процессе работы с заявками граждан на установление или снятие соответствующих запретов.
Инициатива позволит снизить количество мошеннических действий, считает директор департамента аналитики и развития розничного бизнеса Московского кредитного банка (МКБ) Рустам Идрисов. В случае действия запрета на момент выдачи сомнительного кредита для обманутого заемщика появляется механизм оспаривания сделки.
Руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский отметил, что на практике не наблюдается большого объема мошенничеств с использованием паспортных данных граждан. По мнению эксперта, одновременно с позитивными сторонами законопроект несет новые риски для банков и клиентов. В частности, те, кто пользуется кредитами, могут наложить запрет на выдачу, забыть об этом и потом столкнуться с отказами.
Практика получения в банках кредитов на подставных или случайных лиц по подложным документам в последние годы уменьшается, отмечает начальник управления правовой экспертизы банка «Открытие» Сергей Селезнев. Банки выстроили жесткую систему безопасности в кредитных процессах: проверяют информацию о паспортах через СМЭВ или информационный ресурс МВД, а также проводят ряд иных мероприятий по идентификации клиента перед принятием его на обслуживание, а также осуществляют многофакторную аутентификацию клиента, уже принятого на обслуживание. Вместе с этим, известен ряд негативных прецедентов в сфере микрокредитования.
Однако, по словам эксперта, в законопроекте не уточняется, как должны реагировать банки при обнаружении запрета на выдачу кредита. При использовании дистанционных каналов или Единой биометрической системы (ЕБС) банк проводит идентификацию клиента и может подтвердить то, что клиент действительно является тем лицом, за которое себя выдает. Неясно, следует ли в рассматриваемом случае банку трактовать заявление клиента о выдаче предоставлении кредита как отказ от ранее данного заявления о запрете на получение кредитов. Также отдельного обоснования требует предлагаемая законопроектом норма о том, что банк лишается права на взыскание задолженности в том случае, когда клиент подал заявление о запрете на получение кредитов на свое имя. В ситуации, когда кредит действительно брал клиент, такое ограничение может стать основой для злоупотреблений.