Если вы следите за каналом, то уже не раз встречали словосочетание “подушка безопасности” или ваш личный резервный фонд. Сегодня подробно рассмотрим, что это такое, зачем она нужна, какого размера она должна быть и где ее держать?
Финансовая подушка безопасности - какая-то сумма денежных средств, отложенная на непредвиденные обстоятельства. Под непредвиденными обстоятельствами подразумевается увольнение с работы, болезнь или другая причина снижения трудоспособности вашей или ваших близких.
На какой срок иметь подушку безопасности?
Как видно из определения, эта сумма предназначена для использования в кризисный период, значит ее должно хватить на этот период. На поиски работы не редко уходит до 3 месяцев, а болезни вообще вещь непредсказуемая.
Специалисты по финансовому управлению рекомендуют, чтобы “подушка безопасности” была рассчитана на 3 месяца минимум. Лично я считаю, что вашего резервного фонда должно хватить не менее, чем на 6 месяцев при этом, чтобы вы не снизили уровень жизни.
Как рассчитать размер подушки безопасности?
Чтобы ответить на этот вопрос, вам нужно начать вести учет доходов и расходов. Важно учесть, что есть неожиданные расходы или те, что осуществляются не ежемесячно, поэтому лучше взять средние расходы за последние 3-4 месяца.
Теперь в этих расходах важно определить обязательные - те платежи, которые вы не можете не делать. Сюда относятся коммунальные платежи, платежи по кредитам, покупка продуктов, лекарств, одежды и т.д. Определив сумму обязательных расходов в месяц, умножьте ее на срок, на который вы хотите иметь резерв, так вы получите размер подушки безопасности.
Давайте рассмотрим пример:
Сергей зарабатывает 30 000 в месяц, на все свои потребности он тратит 27 000 рублей. Оставшиеся 3 000 обычно уходит на какие-то спонтанные траты, сходил в кино, выпил лишний раз пива. Сергей решил сформировать резервный фонд, поэтому эти 3 000 стал откладывать. Чтобы собрать резерв на 6 месяцев, Сергею нужно накопить 27 000 X 6 = 162 000.
Откладывая по 3 000, Сергею придется ждать довольно долго. Что можно посоветовать Сергею? Скорее всего ужимать свои расходы еще больше не стоит. Жить в постоянном режиме экономии и ограничений тяжело. А вот попробовать увеличить свои доходы точно стоит, при этом расходы оставить на том же уровне. Если Сергей сохранит расходы на прежнем уровне, то он сможет откладывать больше и быстрее достигнет цели. Если же Сергей увеличит свои расходы, это автоматически увеличит требуемую сумму в резервном фонде и отдалит достижение цели.
Также я бы рекомендовал Сергею перечислять средства на накопительный счет или вклад под проценты, чтобы деньги начали работать. Тут мы подходим к еще одному вопросу.
Где хранить подушку безопасности?
Чтобы ответить на этот вопрос, еще раз напомню, что резервный фонд рассчитан на форс-мажор, на кризис, значит мы очень неожиданно можем захотеть получить доступ к этим деньгам. Здесь мы можем сформулировать первое правило: подушка безопасности должна быть ликвидна, т.е. доступна.
Однако, хранить ее под матрасом или в сейфе я бы не советовал. Во-первых, ее будет “подъедать” инфляция, во-вторых, она будет слишком доступна, всегда будет соблазн засунуть туда руку и вытащить кусочек. Второе правило: защищайте подушку от инфляции и держите ее достаточно далеко, чтобы не было соблазна ей воспользоваться.
Сейчас отовсюду рекламируют инвестиции в акции, облигации, ПИФы, ETFы, индивидуальное страхование и прочие инструменты. Они обещают более высокую доходность, чем вклады, но они не подходят для хранения резервного фонда. Третье правило: не используйте для хранения подушки безопасности инструменты, стоимость которых может резко упасть.
Четвертое правило: НИКОГДА не начинайте инвестировать пока не сформировали подушку безопасности.
Пятое правило: НЕ ТРОГАЙТЕ подушку безопасности, пока не наступил случай, ради которого вы ее сформировали.
Если у вас не хватает денег на ремонт, отпуск, покупку машины или еще какой-то цели, это не повод использовать резервный фонд. Это повод подкопить денег и создать фонд другой финансовой цели. Ваша подушка должна быть неприкосновенна.
Теперь мы можем сделать вывод:
Хранить подушку безопасности лучше всего на накопительном счете или на вкладе под процентами.
Если вы находитесь на этапе формирования резервного фонда, то удобнее будет использовать накопительный счет или вклад с возможностью пополнения (хотя капитализация таких вкладов обычно ниже). Если же вы уже сформировали подушку безопасности, то можно выбрать вклад без возможности пополнения и снятия. Такие вклады дают больше процентов. Но не стоит открывать такой вклад на длительный срок.
Еще один частый вопрос:
“В какой валюте хранить резервный фонд?”
Однозначного мнения на этот счет нет. Кто-то рекомендует использовать валютную диверсификацию и часть суммы хранить в твердых валютах, таких как доллар и евро. Я считаю, что хранить подушку безопасности нужно в той валюте, которой вы расплачиваетесь.
Спасибо, что дочитали до конца. Подписывайтесь на канал, если хотите знать больше об управлении финансами.
Желаю вам как можно скорее сформировать резервный фонд. Напишите в комментариях, согласны ли вы с мнением, изложенным в статье.