Индекс кредитного здоровья россиян к I кварталу 2021 года заметно укрепился, показав рост на 3 п.п. до 98 п.п. в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. К такому выводу пришли аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и компании FICO. Одновременно с этим сократилась доля заемщиков, испытывающих трудности с обслуживанием долгов (до 12,11% с 12,67%).
В трех федеральных округах России было зафиксировано серьезное улучшение кредитного здоровья заемщиков. Наилучший результат показал Центральный округ с индексом в 103 п.п. Второе место разделили между собой Северо-Западный и Приволжский округа (100 п.п.). Хуже всего дела с кредитным здоровьем граждан обстоят в Северо-Кавказском округе (91 п.п.). Немногим лучше ситуация в Сибирском округе (93 п.п.).
Однако российским заемщикам еще есть, куда стремиться. Например, в январе 2012 года индекс кредитного здоровья граждан составлял 115 п.п. В то же время ситуация в стране не самая худшая: в октябре 2015 года индекс кредитного здоровья показал антирекорд в 89 п.п.
В то же время граждане не отказываются и от рисковых кредитов, сообщает «Ъ». По данным IDF Eurasia, в I квартале 2021 года граждане, впервые оформившие кредиты, в 33,2% случаев предпочли POS-займы (выдача кредитов в торговых точках — ДОЛГ.РФ), а в 23,7% — микрозаймы. Показатели выросли на 4,8 и 8,2% соответственно. Причем 20% опрошенных заявили, что обратились в МФО после того, как банк отказался выдать им заем. Еще 37% респондентов заявили, что предпочли микрозаймы из-за реальной нужды в деньгах здесь и сейчас.
Эксперты отмечают, что POS-кредитование является одним из самых низкорисковых. Большинство магазинов предлагают купить товар в рассрочку по ставке в 0%. В результате клиент ничего не переплачивает, но получает возможность позитивно открыть кредитную историю без лишних затрат.
Но даже МФО стали реже выдавать займы гражданам без кредитной истории, несмотря на то, что для многих компаний такие люди — целевая аудитория. Если еще в начале 2020 года микрозаймы выдавались в 45-50% случаев по заявкам клиентов без кредитной истории, то сейчас заявки одобряются только в 20-25% случаев.
Одновременно выросла и доля тех, кто в качестве первого займа оформил ипотеку. Количество таких клиентов выросло с 2,7% до 6,4%. Но граждане намного реже открывают кредитную историю оформлением займов на покупку автомобиля: число таких клиентов снизилось до 6,8% (было 16,9%). Реже кредитная история стала начинаться и оформлением займов наличными или кредитных карт: падение в клиентском сегменте составило около 3-4%.
По данным Банка России, в январе 2021 года гражданам было выдано кредитов на сумму в 1,17 трлн руб. При этом объем задолженности по займам составляет свыше 20 трлн руб., из которой 913,8 млрд руб. считается просроченной.
В свою очередь, эксперты отмечают, — проблема высокой кредитной нагрузки населения никуда не делась, параллельно рождая новые проблемы в области взыскания проблемных долгов. После беседы президента РФ Владимира Путина с главой Федеральной службы судебных приставов (ФССП) РФ Дмитрием Аристовым в конце 2020 года сфера взыскания просроченной задолженности стала центром внимания общественности. Для решения проблемы, судебные приставы попросили увеличить собственный штат, чтобы контролировать не только коллекторов, но и микрофинансовые организации (МФО), а волну негодования подхватили многие чиновники, предлагая лишать свободы не только «черных коллекторов», но и запретить профессиональных взыскателей вообще.
Директор Ассоциации по работе с проблемными активами Ивaн Рыков отмечает, что увеличением штата судебных приставов проблему взыскания не решить.
«Президент России поднял крайне болезненную тему. Проблема в том, что внятных инструментов решения пока никто не предложил», — говорит эксперт.
По словам главы Ассоциации, охватить работу 1600 МФО с филиалами в регионах судебные приставы не смогут, поскольку на каждого из них сейчас приходится в среднем 2,5 тысячи исполнительных производств.
«У них нет времени даже просто пролистать все эти «дела», не говоря уже о действенной отработке. А если еще и нагрузить их еще и контролем за коллекторами, выбивающими долги для микрофинансовых организаций?», — рассуждает эксперт.
По мнению Ивана Рыкова, самый эффективный способ решения задачи — это замена коллекторов при МФО частными судебными приставами. Они также могут работать под надзором УФССП в рамках правового поля. При этом дополнительного финансирования из бюджета не понадобится. По словам директор Ассоциации по работе с проблемными активами, для начала они могут взять на себя взыскание долгов с юридических лиц, чтобы разгрузить коллег из федеральной службы, и расширять перечень функций в дальнейшем.