Очень часто МФО в силу слабости своих знаний гражданско-правовых норм допускают ряд ошибок при заключении договоров займа с гражданами. Естественно, такими ошибками нужно пользоваться правильно и оспаривать сам факт договора.
Наиболее частые ошибки связаны с включением в договоры потребительского кредита условий, нарушающих права потребителей. Это могут быть:
1. О безальтернативной подсудности, когда микрофинансовые организации самостоятельно определяют место рассмотрения споров. При этом по законодательству иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. Чем чревата данная ошибка? В случае принудительного взыскания с вас долга, МФО подаст в суд исковое заявление по месту своего нахождения. А вас, таким образом, известят уже позже срока, отведенного законодательством для этих целей в размере 10 дней. Из этого следует что у МФО будет больше времени для маневров, чем у вас.
2. Об обязании при заключении договора займа дополнительно заключить договор страхования жизни и здоровья, что по законодательству является правом, а не обязанностью граждан. Об этом говорилось уже не раз – делайте отказ от страховки, возвращайте деньги. В случае если МФО отказывает вам в вашем законном праве – делайте им ссылку на Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 22.12.2020) "О защите прав потребителей"
3. О праве МФО уступить право требования по договору третьему лицу без доведения информации до заемщика о праве отказаться от такого условия. Здесь речь идет о коллекторах. Требуйте предоставления агентского договора или договора цессии во всех спорных моментах с МФО и коллекторами.
4. Об ограничении срока (менее 5 рабочих дней), предоставленного заемщику для сообщения кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита
5. Использование акцепта. Акцепт - совершение Кредитором, получившим оферту Заемщика в форме подписанных Заемщиком с использованием аналога собственноручной подписи (АСП) Индивидуальных условий, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий Договора микрозайма (перечисление соответствующей суммы займа). Но если нет документов, подписанных простой электронной подписью, то в отсутствие доказательств о передаче денежных средств займодавцу будет сложно доказать, что займ получило лицо акцептовавшее договор и договор будет признан незаключенным. Таким образом, доказательства о перечислении денежных средств заемщику являются основными в случае спора и это основной риск МФО. Дело в том, что денежные средства заемщику перечисляет кредитная организация или ее платежный агент. У МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты пользователя, которому перечислен займ. Чтобы идентифицировать лицо получившего денежные средства, необходимо подтверждение хостинг - провайдера.
В подведении итогов всего вышесказанного, помните, что Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 22.12.2020) "О защите прав потребителей" должен являться вашим альманахом при заключении любых кредитных договоров с банками или МФО. Знание этого закона сбережет вам кучу сил, времени и нервов.