Чем отличается кредитная история от кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг и кредитная история – не одно и то же. Между этими двумя понятиями общего очень мало.

Кредитная история (КИ)

Это репутация человека как заемщика. Она содержит все сведения о том, как он исполняет взятые на себя финансовые обязательства. Основой для КИ являются сведения, поступающие от кредиторов, судебных финансовых управляющих и органов государственной власти. КИ любого человека, который хотя бы раз брал какой-то кредит, хранится в специальной электронной базе данных. В настоящее время в России не менее 9 таких бюро (БКИ). КИ одного конкретного человека может храниться как в одном, так и в нескольких БКИ.

КИ включает несколько основных пунктов:

• все данные о человеке (ФИО, номер паспорта, ИНН и пр.);
• информацию о наличии займов, которые выплачиваются в данный момент времени;
• судебные решения о взыскании невыплаченных кредитов;
• информацию о том, был ли человек (физлицо) признан банкротом;
• оценка кредитоспособности (скоринг), если БКИ ведет такую статистику;
• информацию обо всех поданных заявках на предоставление денег в долг и принятых решениях по ним.

Также в КИ есть сведения о тех, кто запрашивал эти сведения. Но этот пункт доступен только самому заемщику.

В законодательстве не прописано точных правил оформления КИ. Каждое БКИ устанавливает свой регламент ведения истории заемщика.

Кредитный рейтинг (КР)

Этот параметр рассчитывается на основании данных КИ. Кредитный рейтинг является отображением кредитоспособности и надежности заемщика. Чем выше КР, тем больше доверия к заемщику со стороны кредиторов.

БКИ не должны в обязательном порядке заниматься подсчетами и выведением конкретных цифр, которые формировали бы КР. Они делают это по своему усмотрению. Если КИ хранится сразу в нескольких бюро, то нередко бывает так, что КР по одной КИ высокий, по другой – низкий.

Бывает и так, что КР человека является низким только потому, что у него вообще нет ни одного кредита, т.к. на все заявки, которые он подавал, он получил отказ.

Как рассчитывается КР

Общепринятых критериев нет. Каждое БКИ использует свои формулы. Но есть несколько стандартных параметров:

• общая продолжительность КИ – чем она короче, тем ниже может быть КР;
• частота поступающих запросов на КИ – чем чаще запрашивают информацию о конкретном заемщике, тем ниже может быть его рейтинг;
• все просрочки по предыдущим займам, их частота и продолжительность – чем больше, тем ниже КР.

Также на рейтинг влияет общая сумма кредитов в конкретный момент времени – чем она больше, тем ниже балл.

Заемщикам нужно помнить, что чем выше рейтинг, тем больше шансов получить очередной кредит. Некоторые банки обращают внимание на то, где именно брал кредиты заемщик раньше. Если там присутствует МФО – то это плохо для заемщика.

Сам по себе рейтинг прямого влияния не оказывает, потому что решение о предоставлении кредита принимает банк, а не БКИ. А кредитор при рассмотрении заявки принимает во внимание разные факторы, не только КИ и КР. Имеет значение финансовое положение заявителя, возможность заручиться поддержкой поручителей или найти партнеров по кредиту. Заемщик может сам запросить информацию о своих КР и КИ, на основании чего самостоятельно оценить шансы на получение кредита. Каждый человек имеет право 1 раз в полгода бесплатно получать такие сведения.

Улучшить свой КР можно только исправным исполнением взятых обязательств по кредитам.