Все мы берем кредит для того, чтобы получить деньги в долг и быстро их вернуть, но не всегда это возможно, ситуации случаются разные, и всего предусмотреть нельзя. Что делать, если пошли просрочки по кредитам, даем вам актуальные советы, которые стоит прочесть.
Что такое просрочка по кредиту?
Этот вопрос действительно стоит прояснить, ведь он не так очевиден, как думают многие. Например, есть люди которые думают, что если они вносят хотя бы часть суммы от своей задолженности, то у них нет просрочки, ведь они же платят, сколько могут.
А потом, когда к ним начинаются претензии со стороны банка или коллекторов очень удивляются тому, что им говорят о просроченном платеже. Кто же прав в такой ситуации, когда заемщик вносит посильную для себя сумму, и не может пока платить больше? Он не же скрывается от своих обязательств? Прав все равно банк.
У вас при оформлении кредита обязательно остается на руках кредитный договор, который вы внимательно должны были изучить, и только если согласны со всеми условиями – подписать.
В договоре, если это потребительский или жилищный кредит, обязательно есть график платежей, где расписаны суммы и отчетные даты, до которых вы должны оплатить нужную сумму.
Вы можете вносить больше, и тогда этот факт будет засчитан как частичное досрочное погашение долга, график корректируется. Но вот меньше или позже вы вносить не можете, это будет считаться просрочкой. То есть к просроченному платежу относится любой взнос, совершенный позже отчетной даты или в меньшей сумме, которая прописана в договоре.
А как же быть с кредитной карточкой, можете спросить вы, там же нет четкого графика, заемщик сам решает, какую ему сумму вносить? Все верно, здесь взносы рассчитываются для каждой расходной операции отдельно, но все равно есть отчетная дата и минимальный ежемесячный платеж. Если его не внести вовремя и в полном объеме, вам засчитают это как просроченную задолженность.
Чем заемщику грозит просрочка по кредиту?
Казалось бы – ну вышел на просрочку, что в этом такого страшного? Погашу попозже, как с деньгами будет посвободнее, так рассуждают очень многие россияне. А потом снова неприятно удивляются, когда они через какое-то время начинают платить, а сумма долга не уменьшается.
Почему так? Все дело в том, что на просроченную задолженность банк начинает начислять повышенные проценты, штрафы и пени, все это прописано в вашем договоре.
И когда вы возобновляете выплаты, то деньги сначала идут на оплату этих штрафов, и только потом на погашение долга.
С какими основными последствиями вам предстоит столкнуться:
- Кредитная история ваша ухудшится. Банк сразу передает сведения о задержке платежей в БКИ, а сделать в него запрос может любой российский банк. Значит, вы не только в этой компании не сможете получить деньги, но и в остальных финансовых учреждениях.
- Долг будет расти как снежный код, потому что начисление пени происходит ежедневно, и проценты тоже взимают ежедневно. Плюс еще и отдельные штрафы иногда присутствуют.
- Вам будут постоянно звонить и писать из банка, напоминать про долг. Если у вас задолженность по кредитке, её заблокируют, счетом вы пользоваться не сможете, только пополнять через кассу.
- Если у вас кредит и зарплатный счет в одном банке, то это еще хуже. В некоторых договорах прописана возможность кредитора самостоятельно списывать деньги с ваших дебетовых счетов в счет погашения долга. Не удивляйтесь, если в один день заметите списание, на которое вы разрешение не давали.
Что самое плохое – банки долго не ждут. Максимум 3-4 месяца они выжидают, чтобы накапало побольше процентов и штрафов, а потом подают иск в суд о принудительном взыскании долга. И поверьте, суд встанет на их сторону, потому что банк в данном случае потерпевшая сторона.
Чем вам это грозит? Началом работы судебных приставов, которые имеют право блокировать любые ваши счета, списывать ваши сбережения кроме социальных пособий, закрывать проезд за границу, аннулировать водительские права, изымать имущество и продавать его. Приятного мало, согласитесь? До этого лучше не доводить.
Что делать, если пошли просрочки по кредитам?
Так что же делать, если произошла такая неприятная ситуация, когда заплатить действительно нечем, вы не рассчитали свои возможности, и уже пропустили одну отчетную дату? Как не допустить того, чтобы ваш долг передали в суд или коллекторам?
Самое главное – это принять ситуацию и не паниковать, она уже случилась, и из нее нужно выходить. Вот что мы советуем:
- Позвоните по телефону горячей линии в ваш банк, расскажите, что вы сейчас не можете внести деньги, как получить отсрочку? Скорее всего, вам предложат оформить реструктуризацию, но это будет возможно только после того, как вы внесете текущий платеж. Вас проконсультируют, какие нужны документы.
- Далее сходите в офис, оплатите текущий долг и напишите заявление на реструктуризацию, приложите нужные документы. Это поможет вам выиграть время, получить отсрочку по оплате основного долга и снизить платежи за счет продления срока кредитования.
- Постарайтесь найти подработку, чтобы у вас появились свободные деньги на погашение растущей задолженности. Если доходы совсем не позволяют платить нужную сумму, займите временно у друзей или родственников, лучше им потом отдать без процентов.
- Если у вас есть кредитная карта от Тинькофф, можно попробовать оформить рефинансирование, и погасить долг ваш с кредитки путем перевода денег. Тинькофф даст вам несколько месяцев на беспроцентное погашение долга.
Можно ли сделать рефинансирование в другом банке, если уже пошли просрочки? Если вы хотите сами рефинансировать кредит, то с одной просрочкой это еще можно попробовать сделать, но с 2-3 пропущенными платежами вам точно откажут. Эта услуга предусмотрена для надежных клиентов, а если КИ испорчена, то рефинансировать вам ничего не будут.
Что делать, если пошли просрочки и нечем платить по кредиту?
Конечно же, лучше всего не допускать такую ситуацию в принципе. Как только начинаются сложности, сразу просите отсрочку, пишите заявление, приносите документы подтверждающие ухудшение вашего материального положения.
То есть еще раз – просто сказать по телефону, что я оплачу позже, сейчас денег нет, не подойдет. Надо оформить документ, передать его сотруднику, удостовериться, что его приняли в работу, и оставить копию себе. Если банк не пойдет навстречу, то у вас будут аргументы для суда.
Когда платить совсем нечем, надо сокращать расходы, искать дополнительную работу, пытаться перекредитоваться в другом банке.
Если на вас уже есть исполнительное производство открытое, то можно попробовать через МФЦ оформить банкротство, но оно подойдет только тем, у кого ни доходов, ни имущества нет.
Во всех остальных случаях консультируемся с юристами и идем в суд. Если банк отказывает в отсрочке и снижении платежа, то только судебное решение может на него повлиять. Там же можно подать заявление о начале процедуры банкротства, если у вас долгов на 500 тысяч и больше, и платить вы по ним не можете.
Подытожим: долги и просрочки сами по себе никуда не исчезают. Если должны вы немного, то ситуация поправима – займите, подработайте, перекредитуйтесь, варианты есть. Если сумма для вас не подъемная, то вариант один – только через суд просить о помощи в снижении кредитной нагрузки.