Согласно положениям ст.330 Гражданского кодекса России неустойка (она же пеня или штраф) – это установленная Законом либо договором сумма денег, выплачиваемая должником кредитору при уклонении от своих обязательств, равно как и при ненадлежащем их исполнении. Самый распространенный пример – неустойка за просроченный платеж по кредиту.
Причем статьей 332 Гражданского кодекса устанавливается право кредитора требовать с должника выплату неустойки по закону даже в том случае, если соответствующая обязанность не прописана в соглашении сторон. Следовательно, уповать на то, что в договоре не прописана обязанность оплачивать неустойку, не получится.
Размер неустойки по закону
Максимальные суммы пеней и штрафов за нарушение условий потребительского кредитования определены в ч.21 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите». Согласно его положениям неустойка не может быть больше:
- 20% годовых, если проценты на сумму долга в период нарушения заемщиком условий договора продолжают начисляться;
- 0.1% в день, если проценты в период просрочки начисляться не будут.
В большинстве случаев банки выбирают первый вариант. По нему пеня за каждый день просрочки составляет 0,0548% от суммы пропущенного платежа – однако банк еще и начисляет стандартную ставку ко всему непогашенному телу кредита.
Рандомный пример для простоты понимания:
- кредит под 17% годовых;
- остаток к погашению – 148 500 руб.;
- ежемесячный платеж – 9 900 руб.;
- длительность просрочки – 10 дней.
При неустойке в 0.1% в день за 10 суток накапает 99 рублей. Плюс сам платеж на 9 900 – итого банк получит 9 999 рублей.
При расчете неустойки по ставке 20% годовых за 10 дней наберется задолженность 54.25. Плюс за этот же срок начисляются основные проценты в размере 698 рублей. Итого банк получит уже 10652 рубля.
Сфера действия ограничений
Установленные максимальные ставки неустоек распространяются на следующие виды кредитов:
- потребительские займы, включая целевые;
- кредитные карты;
- микрозаймы в МФО;
- ссуды под залог имущества, предоставляемые ломбардами.
Другими словами, едиными нормами регулируются условия выдачи займов самыми разными финансовыми организациями.
В то же время указанные ограничения не применимы к кредитам, которые оформляются физлицами для нужд предпринимательской деятельности, займам, выдаваемым работодателями сотрудникам, и, что особенно важно, к ипотечным кредитам.
Читайте также:
7 ключевых причин падения кредитного рейтинга
Эксперты ЛионКредит: взять ипотеку сейчас выгоднее, чем снимать
Кредитные каникулы будут доступны постоянно