Сегодня более 80% российских банков используют кредитный скоринг, а оставшиеся 17% намерены внедрить их в ближайшее время. Чем обязан скоринг подобной популярности и на основе каких показателей оценивается платежеспособность заемщика ?
Скоринг представляет собой программу. Основанную на математической модели, присуждающей заемщику за каждый пункт анкеты некоторое количество баллов. Основываясь на сумме набранных очков, система выдает рекомендацию: выдать заём или отказать в нем.
Основное удобство для банков – отсутствие необходимости в обширном штате аналитиков. Кроме того, скоринговые системы, скорость обработки данных которых достигает 200 заявок в секунду, дают возможность значительно сократить срок рассмотрения кредитных заявок.
Ранее российские банкиры покупали скоринговые системы, главным образом, за рубежом, адаптируя их под отечественные реалии. Сейчас большинство финансовых учреждений предпочитает заказывать программное обеспечение с нуля, созданное на основе данных конкретного банка и с самого начала заточенное под реальные потребности.
Личные и финансовые и параметры, влияющие на платежеспособность заемщика, учитываемые кредитным скорингом
Кредитный скоринг – система, не упускающая ни малейшей мелочи из жизни заемщика. И каждая мелочь обладает собственной ценой. Например, если заемщик состоит в браке – это хорошо. Никогда не состоял в браке – тоже неплохо, но баллов программа начислит меньше. Разведенным заемщикам достанется еще менее высокий рейтинг, и уж на самом дне окажутся клиенты, состоящие в браке, однако проживающие друг от друга отдельно.
В целом, ключевые параметры, позволяющие оценить платежеспособность заемщика, которые система применяет для анализа, можно подразделить на 3 категории.
В финансовую входят сведения о трудовом стаже, деятельности, времени работы заемщика на последнем месте, общих расходах, размере зарплаты.
Личные данные представлены во второй группе: семейное положение, возраст, образование, наличие и число детей.
Сопутствующая информация содержит данные об имуществе а также источниках доходов, не связанных с зарплатой.
Сфальсифицировать платежеспособность заемщика не выйдет – кредитный скоринг не обманешь
Разумеется, эта картина достаточно обобщенная. Большинство систем кредитного скоринга учитывает всевозможные детали, на первый взгляд, кажущиеся совершенно незначительными. Чтобы отсеять откровенных мошенников или клиентов, пытающихся исказить информацию, система контролирует ответы на одни и те же вопросы, однако заданные в завуалированных формулировках. Если отыщется расхождение – последует отказ.
Более того, в базах систем кредитного скоринга заложены и регулярно обновляются, к примеру, сведения о зарплатах в данном регионе страны. Если заемщик в анкете указывает зарплату, превышающую положенную ему, по мнению скоринга, система заподозрит попытку обмана и выдаст минимальный результат.
Кроме того, скоринг обращается за информацией к банковским базам клиентов, уже получивших заём и погашающих его в настоящий момент. Кредитный скоринг сравнивает платежеспособность заемщика с данными людей, максимально близких по личным и финансовым показателям. И если анализ будет свидетельствовать, что человек оказался в группе риска, машина бесстрастно выдаст отказ.