Для объединения нескольких кредитов в один или снижения процента переплаты, заемщик может обратиться в любой банк. При этом необязательно являться его клиентом. Процедуры одобрения рефинансирования и получения кредита схожи: необходимо собрать пакет требуемых документов и обратиться на линию поддержки или в отделение банка.
Условия рефинансирования
При условии отсутствия просрочек и незакрытых кредитов, банк может предложить клиенту условия с минимальными процентами: от 8,9% до 12%. При этом нужно успеть подать заявку до первой просрочки с запасом времени на проверку кредитором.
В реальных условиях ставка доходит до 30 % и более (особенно при испорченной кредитной истории).
Ежемесячный платеж действительно уменьшается, но возрастает общая сумма переплаты и время погашения нового кредита. Также заемщику может потребоваться предоставить банку сведения, доказывающие ухудшение материального положения и необходимость рефинансирования. Одобрение возможно только для граждан старше 21 года и старше с ежемесячным доходом не менее 10 тыс. рублей в течение последних 3 месяцев.
Документы
Пакет необходимых документов включает в себя:
- Два документа, подтверждающие личность. Паспорт является обязательным условием, дополнительно можно предоставить водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН или карту другого банка.
- Справку с места работы и сведения о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ. Необходима подпись директора и круглый штамп фирмы. Не все банки требуют справку при сумме кредитования менее 300 тыс., но она может увеличить шансы на одобрение.
- Копию ПТС, трудовой книжки, полиса «КАСКО», полиса ДМС или бумаг, подтверждающих поездку за рубеж в течение года, – в случае, если требуемая сумма более 400 тыс. рублей.
Если рефинансирование необходимо в связи с ухудшением материального положения, кредитор запрашивает доказательные документы. Это могут быть копии ипотечного договора, трудовой книжки с записью об увольнении или справка из центра занятости о постановке на учет.
Также клиент подает заявление по форме банка, где отражаются кредиты (и их размер), которые требуется закрыть. На основании полученной информации, рефинансирующая организация самостоятельно делает запросы и закрывает долги за заемщика.
Дополнительные условия договора могут предполагать выдачу средств, свыше необходимой суммы. Так можно получить дополнительные деньги под любые цели.
Если перекредитование планируется в том же банке, в котором был взят предыдущий заем (и не было выявлено нарушений условия выплат), специалист может оформить соглашение на основании паспорта и второго документа, подтверждающего личность. В таком случае кредитор уверен в выплатах и не потребует дополнительных доказательств платежеспособности.
Проблемы, связанные с рефинансированием
Если обращение за такой услугой – не вынужденная мера, следует задуматься о недостатках рефинансирования:
- Большинство банков предлагает для этой цели аннуитентные платежи – почти половину ежемесячных выплат за все время кредитования составят проценты, основной долг начинает выплачиваться под конец периода.
- Высокая вероятность одобрения под максимальный срок – переплаты могут превысить основную часть долга (вместо 100 тыс. необходимо будет вернуть более 200 тыс.).
- Дополнительные проценты за погашение долга другого банка.
- Навязывание страховки под видом обязательной опции или снижения процентной ставки. Перед подписанием итогового договора следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом, чтобы избежать ухудшения условий ситуации с кредитами. Страхование выгодно только связанной с банком компании, оказывающей эти услуги. Отказ в одобрении или увеличение процентов в договоре по причине отсутствия страховки – противозаконно. Если договор уже подписан, деньги можно возместить через суд.