Вы решили купить квартиру, дом, усадьбу, но денег не хватает - у вас есть только половина стоимости (20%, 10%, 2%..). Что делать? Навскидку есть три варианта:
- взять ипотеку;
- занять у друзей или родственников;
- накопить самому.
Давайте разберем плюсы и минусы этих вариантов. На первый взгляд, самым реалистичным выглядит ипотека. В принципе, разумный подход, НО: за те 15 или 20 лет, на которые вы берете деньги взаймы у банка, вы выплачиваете ему стоимость ДВУХ квартир. То есть переплата 100%. А если еще учесть риски, что банк очень неохотно дает кредитные каникулы в случае форс-мажора (потеря работы или другие жизненные сложности, которые очень даже могут случиться в течение 15 лет), то ипотека - весьма кабальная штука. Не зря же был придуман новый анекдот, что смертную казнь в России заменили ипотекой.
Второй вариант - занять у друзей и родственников – вроде бы хорош, но на практике мало у кого есть такие богатые и одновременно щедрые (готовые одолжить крупную сумму на 5-10 лет) родственники.
Третий же вариант – накопить, выглядит утопично в наших реалиях, когда инфляция каждый год «съедает» часть ваших накоплений и банковский депозит не спасает деньги от обесценивания. НО: есть один выгодный вариант, когда вы копите не в одиночку, а сообща - в компании (а точнее: в кооперации) с другими такими же желающими приобрести недвижимость.
Вы спросите: как это возможно? Отвечаю: это возможно, если вы участник некоммерческого потребительского кооператива развития социальных программ «Инициатива» , который объединяет людей (пайщиков), желающих совместно копить средства, одалживать их друг другу под 0% и приобретать недвижимость. Схема выглядит так: пайщики вносят свои деньги в общий котел - кто-то вносит миллион, кто-то 200 тысяч, кто-то 10 тысяч и т.д. Таким образом, набирается круглая сумма, на которую сразу же приобретается недвижимость первому в очереди пайщику. Вопрос очередности решается по формуле коэффициента финансового участия (КФУ):
И даже если вы вносите небольшие суммы (10 000 - 20 000 руб, к примеру) но каждый месяц, то ваша очередь подойдет не сразу, а, приблизительно, через год – полтора. Ведь в формуле КФУ время и деньги равнозначны. Когда подходит ваша очередь - кооператив приобретает Вам квартиру, которая сразу же оформляется на вас, но находится в залоге у кооператива. Допустим, вы покупаете квартиру за 3 миллиона. Первый взнос был 1 миллион. Затем в течение 6 месяцев вы вносили по 25 тысяч рублей ежемесячно, таким образом, накопили еще 150 тысяч. К моменту покупки квартиры, вы накопили 1 150 000 рублей и еще 1 850 000 берете взаймы у кооператива. Потом эту сумму вы возвращаете, за 10 лет, внося ежемесячно по 16 тысяч. Эти деньги копятся на счете кооператива для того, чтобы можно было приобрети квартиру для следующего очередника, и так далее. То есть деньги, которые вы берете взаймы из общей копилки, вы, безусловно, возвращаете, но без грабительских процентов, как в случае с банком. Есть конечно членские взносы на деятельность кооператива, но они в сравнении с суммами банковских процентов, невелики.
Безопасность этой схемы обеспечивается тем, что квартира, которую кооператив приобретает для пайщика, остается в залоге у кооператива. То есть владелец не может ее продать до полного возврата займа.
Тут возникает самый главный вопрос: а не пирамида ли все это? Давайте разберемся. В финансовой пирамиде получают выгоду только те, кто вступил в нее одним из первых. Причем «доход» приносят новые члены пирамиды, они вносят свой вклад – «старички» получают «дивиденды». То есть деньги в пирамиде никак не используются, а то, что вносят новые вкладчики, делят те, кто раньше успеет их забрать. А в кооперативе деньги работают - вы их одалживаете другим пайщикам, они покупают на них недвижимость, а долг потом возвращают, чтобы уже Вы и следующие в очереди могли купить себе квартиру. Таким образом, общими силами достигается выгода каждому.