С 01.09.2020 года в РФ действуют изменения, внесенные ФЗ от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Многие уже встречали заголовки статей вроде "с 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии". Но, к сожалению на практике все не совсем так.
Действительно, давно существует судебная практика, которая защищала потребителя в случае досрочного погашения кредита и позволяла возвратить часть страховой премии, оплаченной за страхование жизни, если такой договор страхования покрывал риски, связанные с возвратом кредита.
Так, например, согласно разъяснениям пункта 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019, при рассмотрении судами данных спорных правоотношений необходимо учитывать, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования , такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Для кредитных договоров, заключенных после 01.09.2020 года, теперь применяются правила нового законодательства, которые направлены на защиту заемщика: установлены критерии отнесения договора страхования к договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, например, в зависимости от заключения такого договора страхования меняется процентная ставка по кредитному договору. В связи с чем на банки возложена обязанность возвратить пропорционально неиспользованную часть страховой премии при досрочном погашении кредита.
Банки сразу научились обходить эти условия, рассказываю как.
Клиенту предлагаются выгодные условия кредитования и онлайн оформление, где заявление на выдачу кредита, страховой полис и прочие документы направляются онлайн. При этом менеджер обещает, что часть страховой премии будет возвращена при досрочном погашении кредита (что частично верно).
Клиент подписывает документы онлайн без возможности внесения в них изменений и доверяет менеджеру банка, в котором давно обслуживается.
Однако, при детальном изучение документов выясняется, что в заявлении указано на два договора страхования - один из которых требует выплаты небольшой страховой премии и "привязан" к кредиту (от него, например, зависит процентная ставка по кредиту), а второй - это обычное добровольное страхование, которое никакого отношения к кредитному договору не имеет. При этом страховая премия по второму договору в десятки раз выше (например, 114 тыс. наряду с 17 тыс. по первому договору страхования).
В случае досрочного погашения кредита в соответствии с такими документами заемщик имеет право на пропорциональный возврат страховой премии только по первому договору страхования, второй договор страхования продолжает действовать и сохраняет свою актуальность при наступлении страхового случая.
Что делать?
После заключения кредитного договора я рекомендую подробно изучить условия страхования. При выявлении подобной ситуации следует незамедлительно отказаться от договора страхования, который не привязан к кредитному договору - на это отводится так называемый "период охлаждения" - 14 дней. Страховая премия в таком случае будет возвращена страхователю и ей можно закрыть часть кредита.
Более того, если страховая премия по договору, привязанному к кредиту, имеет существенный размер, то есть смысл произвести расчет выгоды - что целесообразнее: возвратить страховую премию и увеличить процент по кредиту или выплачивать проценты на сумму страховой премии, которая будет включена в кредит? Отказаться от договора страхования в таком случае также можно в течение 14 дней. Но в такой ситуации нужно внимательно изучать договор - не повлечет ли такой отказ расторжения кредитного договора или иных последствий.
Поделитесь этой информацией с друзьями и знакомыми.
Если нужна помощь в анализе документов или ситуации, то в комментариях можете присылать выдержки из документов (скрыв данные) или задать вопрос на нашем сайте.